组建家庭以后，顿感家庭责任更沉重了。
大到车贷房贷、养育后代，小到一日三顿、柴米油盐，每一样都离不开钱。
这样导致了很多家庭配置保险的预算，非常紧张。
很多家庭希望，在配置保险时，能够花更少的钱，给家人更全面的保障。
一年仅用1万元预算，就可以把一家三口的疾病、意外风险全都配齐。
一起来看看他的家庭投保方案，给大家充当投保参考指南。
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01
客户基本情况
在帮王先生一家三口配置保险之前，
我们先了解了他和家庭成员的年龄、职业、身体健康等情况。
王先生和王太太刚刚成立家庭不久，有个1岁的可爱儿子。
一家三口生活在二线城市，有社保，目前每月供房贷4000多元。
王先生平时比较注重锻炼，身体很健康。
王太太因为之前孕期检查，发现了自己有单纯乳腺增生，不过问题也不严重。
儿子小王，在出生的时候，得过新生儿生理性黄疸，
每个月的体检，各项数据都是达标的。
夫妻俩年收入近20多万，但考虑到目前还贷压力和未来孩子读书开销。
打算花个1万多，想配齐一家三口的保险。
02
一家三口保险配置方案
配置保险方案，需要一步一步来：
先梳理家庭的风险状况，确定需要购买的险种；
接着根据自身需求、预算等，确定大致保额；
最后才是挑选产品。
1、确定险种
像王先生这样，刚刚组建家庭不久，
一般都有这样的特点：
夫妻双方处于事业上升期，储蓄不多；
刚刚经历了结婚、买房、买车等大额支出，家庭负债较重；
同时，家里还有一个吞金兽，教育、医疗，样样都要花钱。
所以，像王先生这样的年轻家庭，
主要面临的风险有2类：
1）因疾病或意外住院，带来的大额医疗支出，
同时，还可能面临收入损失的减少，以及后续的康复费用等等。
像意外险也包括意外医疗，平时普通的磕磕碰碰等，都可以报销。
百万医疗险，一般提供200万左右的保额，
可以报销因癌症、心脏瓣膜手术等重大疾病住院费用。
而重疾险，可以作为收入损失补偿，以及后续康复费用。
所以这类风险，可以通过医疗险、意外险和重疾险等产品来抵御。
2）因极端风险，比如家庭经济支柱身故或全残，
导致家庭收入骤减，其他成员生活难以得到保障。
意外险可以提供意外身故或全残保障，
定期寿险，也同样可以保包括疾病/意外导致的身故或全残。
所以，抵御这类风险，可以购买意外险和定期寿险。
最终，王先生一家三口的险种配置如下：
王先生和王太太：重疾险+医疗险+定期寿险+意外险；
儿子：重疾险+医疗险+意外险。
2、确定保额
保额足够，才能完全抵御风险。
需要考虑保额的主要是重疾险和寿险，
一般来说，重疾险建议30万起步，预算充足再往上增加；
寿险的保额最好可以覆盖到未来多年的收入和负债，
家庭经济支柱的寿险保额最好在50万起步。
3、挑选产品
了解清楚王先生一家的情况，明确了险种和保额后，
我们接下来就挑选产品。
奶爸根据王先生的大致预算，我们做了以下方案：
我们按险种来逐个说一下：
1）重疾险
给王先生选的是达尔文10号：30万保额，保终身。
瑞华达尔文10号重疾险做得非常全面：
且重疾赔付后，轻中症还有次数的话，保障责任继续，
而且中症+轻症最高可赔7次，常规重疾险最多赔5次，赔付次数也更多一些。
没有轻/中症分组限制，只需间隔90天，
除了基础保障三件套外，达尔文10号还自带意外重疾额外赔：
意外导致首次重疾，可多赔30%基本保额。
要知道意外风险无处不在，因为意外事故导致的重疾也不少：
比如因为车祸，导致严重脑损伤，又或者失去一肢/一眼等等。
这个保障给到王先生更多一层保障，继续发挥家庭顶梁柱的作用。
另一方面，达尔文10号的可选责任十分丰富，有8大项目可以自主"DIY"：
包括重疾多次赔、疾病关爱金、癌症治疗津贴等。
给他的妻子依旧选择了达尔文10号：30万保额，保终身。
一来，这款产品对女性特别友好，
像王太太每年仅需3000元出头，就可以买到30万保额。
二来，这款产品的保障非常不错。
在可选责任里面，针对女性群体，还创新提供了妊娠重疾关爱金：
怀孕期间发生重疾额外赔50%保额！
若是王先生一家未来打算要二胎，这项保障就显得很关键了。
女性孕期本就不易，更需要呵护，
万一在这期间发生不幸，大人、小孩同时治疗起来，费用本就不低。
给儿子小王，选的是大黄蜂12号——少儿重疾险的大IP。
保障内容扎实，重疾赔付后，轻/中症保障依旧有效。
还提供提供健康管理服务，
比如包括少儿白血病和淋巴瘤就医服务、在线视频医生问诊服务、线上购药、重疾绿通等，就医更便利。
这里，我们还附加重疾多次赔+疾病关爱金+癌症津贴+身故保障，给到小孩更全面的保障。
2）百万医疗险
给王先生、妻子、儿子选的都是：蓝医保长期医疗。
蓝医保长期医疗，百万医疗险的王牌产品。
保障范围广，责任内大病小病均可保！
它和一般医疗险共享1万免赔额，不限社保范围，
经社保结算，最高可按100%赔付！
另外，新增了多项专属服务：
如预防式健康管理、在线健康风险评估、专家预约挂号、重疾健康档案小结及诊疗方案设计等。
针对儿童群体，
提供的多项优质医疗服务，可以说保障内容之丰富吊打n多产品。
3）意外险
这里给王先生和王太太选的是人保大护甲6号旗舰版。
保障全面，包含住院津贴、猝死等责任，适合成年人。
还有意外骨折、ICU住院津贴、多种交通工具意外身故/伤残保障等等。
对于王先生和王太太这种职场白领来说，更是多一重保障。
给儿子小王选的是平安小顽童6号。
除了意外伤害，门诊住院0免赔。
而且报销条件非常不错，责任内100%报销。
小孩子生性好动，容易遭受大小意外风险，
这款产品可以给孩子很好的保障。
4）定期寿险
夫妻二人投保的都是擎天柱9号，保额100万。
两个人都是保至60周岁，正好涵盖家庭责任最重阶段。
附加了航空、公共交通意外伤害保障，更加全面。
整套方案下来，总保费10473.97元，人均3491左右。
挑选的产品性价比也很高，整体都非常符合王先生一家的保障需求。
当然，这份保单也有值得完善的地方，
比如重疾险保额不算高，只有30万；
又比如夫妻二人的养老规划、孩子的教育金等等都还没安排，
后续还有机会可以完善。
03
奶爸总结
一千个家庭，有一千份投保方案。
不同的家庭需求、预算、身体条件等情况，适合的保险产品也不尽相同。
我们在买保险的时候，要量体裁衣，根据各方面综合，来选择合适的产品！