今年#父母能花孩子的压岁钱吗#冲上了微博热搜。
“压岁钱爸爸妈妈先替你存着”，这句话熟悉不？
但有些压岁钱存着存着，它就没了~
有些管不住手的爸妈，干脆就买点保险吧，
所以最近年金险的询问度非常高，
比如这款，号称是1块钱起投的支付宝全民保养老金2020，
把养老金门槛降到比定期存款还低，也就只有支付宝了。
好，所有不谈收益的养老金都是耍流氓。
话不多说，开始测算：
01
产品测评
产品名：全民保·养老金2020
承保公司：国华人寿
产品类型：定额给付纯养老年金
保障期限：终身
以30岁的老王为例，月交500，缴费30年至60周岁，总保费18万
（1）假设老王活到100岁：收益不错！
55后老王每月可以领1282.79元养老金，等于每年可以领到15393元。活多久、领多久！
但单凭肉眼是看不出实际收益的，还是得靠咱们的irr大法。
扒了扒真实收益等于3.69%，在预定利率3.5%的年金险里面表现不错，
但他的收益是不是最好的呢？那又未必~
相同缴费情况下，中荷金生有约养老年金的收益是这样的，对比起来看效果更佳：
活到100岁，金生有约irr已经超过4%。
每月领取的养老金也比全民保养老金2020高出将近20%，如果本金比较大，差距就更明显了。
除了缴费比较灵活外，全民保养老金2020在其他基本面都败给了中荷金生有约。
但毕竟要拿到这样的收益，你还得跟保险公司拼长寿。我们再看下一个假设。
（2）假设老王活到85岁：收益普普通通
根据最新数据，从2015年到2019年底，中国居民人均预期寿命从76.3岁提高到77.3岁。
像上海这种一线城市，户籍人口期望寿命已经达到83.63岁。
活到85岁，老王还是挺有希望的。
从60开始领取，领到85，也就是一共领了25年的养老金，合计38.5万元。
计算过程同上，irr是2.77%，这个收益来说，就显得很平庸了，单纯从收益的角度说，不太值得买。
如果是活到平均年龄（80岁左右的）其实买增额终身寿相对会更加灵活，收益更可观。
*由于横琴传世壹号最长支持20年缴费
演示结果为：
30岁，年交6000，交10年；叠加40岁，年交6000交20年。
缴费期30年，共投入18万，参数不变。
如图所示，横琴传世壹号兼具了灵活性和不错的收益，
就算你在领取养老金的60岁之前需要一笔钱，也可以把当年的现金价值，全部或部分取出。
比如60岁对应的现金价值是30万，你是可以一次提取出来的。
如果老王活到85岁，则可以在领取25年的15393元后，仍可以领取保单现金价值13.6万元，相比起全民保养老金2020来说，这13.6万元就是白捡的。
换个产品，多领十几万，聪明人都会选吧~
02
总结
你们发现了没，理财险的收益除了跟预定利率有关，还跟你的寿命有关！
不过我们也不可能先给自己算一卦再去选择买什么嘛~
中荷金生有约这类纯养老年金适合谁呢？
1、对自己长命百岁非常有信心的人
2、怕老了，被子女挥霍财产的人
横琴传世壹号这类增额终身寿又适合谁呢？
1、需要资金灵活支配的
2、老了想要一次拿回一大笔钱的
彩蛋：偷偷告诉你们，市场上仍有仅剩的预定利率4.025%终身年金险，但是有一定的门槛，有兴趣的朋友可以来咨询我们的顾问老师，做做养老金测算哦~