中德住房储蓄银行产品新模式探索

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2、房储蓄作为居民购房的辅助模式，并非购房的主要方式，但对居民购房的资金需求起到了重要的补充作用。本文以中德住房储蓄银行为例，从期权的视角解析了住房储蓄合同条款，针对住房储蓄在我国推广面较小的原因，提出以房地产价格指数基金为基础的衍生产品方案，以期解决住房储蓄产品存在的问题。二、中德住房储蓄银行产品介绍中德住房储蓄银行成立于2004年，总部在天津，由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同出资建立，是国内唯一一家专业住房信贷银行。中德银行已成为天津支持保障房开发和消费的主要银行之一，保障性住房信贷余额61亿元，占本行全部贷款的60%。截至2011年9月底，中德银行房地产信贷业务总量已在天津市银

4、，合同金额为贷款额的2倍，存款总额达到合同金额一半时，就可向银行申请购房贷款。也就是说，如果市民要申请60万元房贷，必须先在该行存入30万元才能申请贷款，而存款年利率在1.5%左右。相比银行按揭贷款，“先存后贷”模式对购房者来说更为划算。三、期权分析合同的买卖双方：中德住房储蓄合同的买卖双方显然是中德住房储蓄银行和客户，中德住房储蓄银行作为中德住房储蓄合同的卖方，客户作为中德住房储蓄合同的买方，双方签订了住房储蓄合同之后就具有了期权性质的权利义务关系。标的资产：仔细分析中德住房储蓄合同条款，我们不难发现中德住房储蓄合同的标的资产其实是一定的资金流，客户客户进行存款时，客户卖给中德住房储蓄银行一

5、定的资金流，而客户进行贷款时，由中德住房储蓄银行卖给客户一定的资金流。标的资产的买卖：分析明白标的资产之后，标的资产的买卖就显而易见了。客户存款时，中德住房储蓄银行进行资金流的买入，客户进行资金流的卖出；而客户贷款时正好相反，中德住房储蓄银行进行资金流的卖出，客户进行资金流的买入，以此形成对标的资产的买卖。期权费：中德住房储蓄合同中明确规定“a类合同按签署时合同额的1%收取服务费，如果客户提高合同额，收取的服务费为提高额的1%；b类合同按签署时合同额的0.6%收取服务费，如果客户提高合同额，收取的服务费为提高额的0.6%。当客户达到配贷条件，获得贷款之前，再收取贷款额的1%作为贷款服务费。