特邀嘉宾：常志宏太平人寿北京分公司总经理
李晓林中央财经大学教授
王静国民养老市场与渠道部负责人
（按姓氏拼音首字母排序）
享有高质量的基本养老服务，是我们对老年生活共同的期待。如何让期待照进现实？一方面，要解决“钱从哪儿来”；另一方面，要解决“服务上哪儿找”。
解决这两个问题，保险业做了哪些准备？哪些保险专门针对老年人常见风险？在2024年“7.8全国保险公众宣传日”期间，本报记者就养老话题集体采访了业内专家。
《金融时报》记者：“养老”已经成为当今社会青年、中年、老年群体都关心的话题。“养老”为什么这么热？
王静：以下三组数据反映了我们目前所处的养老环境。
二是国家统计局公布的一组数据：2023年，我国人口较2022年减少了208万人，是62年来人口负增长最高的一年。这一数据代表着我国人口少子化趋势明显。“老龄化+少子化”，意味着未来我国老龄人口占比会快速上升，预计到2050年，每3个人中就有一个老年人。
最后一组数据是我国养老金的覆盖情况。数据显示，目前，我国绝大多数人都仅有基本养老金这一份养老储备。基本养老金采用现收现付制度，通俗来讲，就是在职人员交的钱会部分转化为已退休人员所领的养老金。当交钱的人变少、领钱的人变多，未来退休人员的基本养老金水平可能受到一定影响。
《金融时报》记者：人生进入老年阶段，主要面临哪些风险？
李晓林：老年阶段主要面临生存风险、健康风险、意外伤害风险、家庭人口结构波动与人力缺失风险、财务收支错配风险、未与生活环境相容风险、情绪与心理失控风险、风险观不成熟等，这些风险都需要主动的应对方案。
主动规划和设计要走的路，既是对客观规律的尊重，也是人生智慧。而保险能够充分应对养老规划中的不确定性，养老保险、健康与医疗保险、意外伤害保险、长期护理保险与家政服务规划、财产损失保险与财务收支规划，都是不可缺少的养老规划。
《金融时报》记者：面对老年阶段常见的风险，我们应该如何为自己和家人规划保险保障？
常志宏：心脑血管疾病是老年人面临的较大风险。《2023年中国中老年人风险保障研究》指出，60岁以上老年人心脑血管疾病的发病率是年轻人（15岁至59岁）的8倍。
从去年的理赔情况来看，60岁以上的老年人，赔付占比较高的疾病包括恶性肿瘤、脑梗死和冠心病；此外，滑倒、摔伤等意外事故的理赔也比较常见。
针对上述风险，首先要考虑配置意外险。老年人一般比年轻人更容易发生意外，而且意外险投保门槛低、保费低、保障高，实现了“花小钱，防大患”。因此，意外险是老年人的基础保障之一。
最后要考虑商业养老保险。退休后，主动收入下降，如果要维持理想的养老生活，就需要稳定的现金流补充。配置专款专用的商业养老保险，为我们的养老生活添砖加瓦。
总而言之，在购买保险产品时，我们建议越早买越好，保障更全、性价比更高。
《金融时报》记者：在规划养老生活的时候，财富储备是非常重要的一方面。在储备养老资金上，保险能发挥什么作用？
王静：储备养老金的方式有很多，对于一般消费者来说，实现长期、安全地积攒养老金，主流的选择还是配置保险产品，即为自己购买养老保险做补充，达到安全积累养老财富的目的。
为什么是养老保险呢？首先，养老保险产品一般安全性高，保险金额写入合同，利益确定。其次，养老保险产品种类丰富，能够满足不同人群的养老需求。比如，有的人比较看重确定性，普通型养老年金产品所有的保单利益，包括养老金、祝寿金、身故金都写入合同；还有的人能够接受一定程度的风险，希望博得更高的养老金，专属商业养老保险采用“固定+浮动”的收益模式，在安全保底的基础上有机会享受市场红利。最后，对于消费者而言，养老保险的可得性比较强，购买门槛低，在线下，很多银行可以买到，在线上也能了解和购买。
举个例子，民女士今年30岁，她选择购买某款年金类养老保险产品，每年交5万元，共计交10年，到了60岁，每年可以领取53331元。如果民女士在40岁购买同样的产品和计划，到了60岁，每年能领取39467元，与30岁相比，领取额下降了26%。如果民女士在50岁购买同样的产品和计划，到了60岁，每年仅可领29114元，与30岁相比，领取额下降了45%。这个例子充分反映了提早准备养老金的必要性。
《金融时报》记者：2022年底，我国开始试点个人养老金制度。目前，个人养老金已经有700多款产品，包括储蓄、银行理财、基金还有保险。保险产品有什么特点？
李晓林：养老保险在个人养老金制度中具有结构性支撑作用，离开养老保险，养老保障机制无从谈起。
正是由于这一特点，人们可以购买养老保险来有效抵御长寿风险。长寿风险是因寿命超出预期而产生的各类超长支出。保险能够有效应对长寿风险，是因为保险业基于人口死亡数据、重疾经验，定期更新生命表、重疾表等精算工具，不断分析研判老年财务风险，这是其他个人养老金产品难以实现的保障形式。
《金融时报》记者：老年人普遍患有基础疾病，能买到合适的保险产品吗？
过去，老年人尤其是患有基础疾病的老年人，很难购买到需要的保险产品，尤其是健康医疗类的保险产品。近年来，保险业匹配客户差异化的保障需求，尤其是老年人的需求和痛点，不断优化产品供给，逐步建立起涵盖老年人多样化需求的产品服务体系。
比如，为了让老年群体也能买到百万医疗险产品，保险机构不断提高医疗保险首次投保年龄上限，最高投保年龄上限甚至达到了80周岁，续保年龄最高可放宽至100周岁；同时，降低投保门槛，“三高”人群也能投保。在保险责任方面，包含了老年人高发的重度恶性肿瘤保障。在支付方面，充分考虑了老年人的支付能力，千元保费就可以撬动百万元的医疗保障，对基本医保形成了良好补充。
再如，为了满足人民群众特别是失能老年人的长期护理保障需求，去年，监管部门发布了《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》。在政策指引下，保险机构推出了多种形式的护理保险产品，有的产品还支持为父母、配偶和子女投保，投保年龄上限也提升到了70周岁。
《金融时报》记者：除了保险保障以外，保险公司还能提供哪些服务？
常志宏：对于养老，人民群众不仅需要衣食温饱，而且需要健康、有活力地变老。
保险行业各方都在积极回应人民群众的需求，越来越多的保险公司立足主业但又超越主业，积极发挥资源整合、科技赋能、资金支持等方面的优势，整合健康管理、养老服务等内容，构建“保险+”的新生态，为消费者提供综合解决方案。
比如，多家保险公司布局建设医康养生态圈，逐步支撑起涵盖客户全生命周期的产品与服务，最终实现“养老有社区、照护有资源、服务有平台、支付有保险”的一站式金融服务。
其实，医康养生态圈的本质是为了做好对客户的服务，不断满足人民群众日益增长的对美好生活的需求。我们认为，只有真正以客户为中心、以满足客户的需求为目标的生态圈，才会具有生命力。这种“保险+服务”的新生态也正在成为保险行业服务人民群众的新起点，自身实现高质量供给的新路径。