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关键词：新形势；银行中间业务；快速发展
去年，中国各大银行信贷业务创下历年来的增幅新高，即使如此，这种业务扩张也没有得到市场的普遍好评，控制风险的呼声反而渐高[1]。在信贷业务发展前途受限的新形势下，把注意力转向中间业务这片新天地成为各大银行的首选。但在实际工作中，银行从业者的思想中依然充斥着“重资产负债业务，轻中间业务”的惯性思维，造成对中间业务思考研究及投入不足，使中间业务工作的各方面被弱化，甚至置于次要地位。因此，真正想让中间业务获得质的飞跃，大家还有一段不短的路要走。
一、转变观念，促其成为支柱产业
自从股改推行以来，引发银行在组织构架、管理体制、增长方式、考核机制各方面全方位的变革。因此，全体从业人员都要有“不能固步自封”的觉悟，发展中间业务关系到在剥离不良资产之后，尤其关系到优质贷款资源紧缺而贷款客户又锐减的支行的生存和发展问题，更是银行经营发展的战略问题。
因此，各大银行要勇敢跳出“传统经营圈子”，将中间业务作为支柱业务，抓住各种机遇，引导所有员工都把抓中间业务等同于抓存款、资产质量等工作，不但要发挥其吸收存款、稳定客户的有效功能，更要把它作为新的效益增长点，努力实现业务经营和效益收入多元化。
二、规范管理，营造良好服务环境
银行服务收费多少是中间业务发展过程中各大银行竞争的关键点。在全国范围内，以上规模、占市场、增份额为目的，价格战在各行之间销烟四起――少收费、不收费甚至倒贴的做法屡见不鲜，形成你高我低，你低我免，你贴我倒贴的恶性竞争趋势，这一现状已严重威胁到中间业务市场的健康成长。由于利润微薄，银行创新动力不足，直接加剧中间产品层次低下，赢利空间难以拓展。
三、加大宣传，拓宽业务增收渠道
有资料显示，截止到2010年末，仅商业银行已开办的中间业务超过420种，几乎涵盖了《商业银行中间业务暂行规定》规定的全部业务领域。但因为缺乏长效的营销宣传手段，推广速度明显慢于开发速度，使部分产品根本未能真正渗透到公众生活中去，甚至遭遇无人问津的尴尬局面。比如，有的产品虽然成功营销，但因管理滞后，客户顾虑于产品安全性或未及时掌握操作方法，故而少量使用甚至放弃，直接造成了资源浪费，无法发挥中间业务的潜在优势，收入始终徘徊在低位趋势。
四、推广新品，备战新一轮竞争
为占据最大的市场份额，各大银行中间业务品种推陈出新，营销方式层出不穷，这对产品开发、市场营销、柜面操作人员的综合知识素质都提出了新的更高的要求。在这种新的形势下，要求各大银行必须对员工进行强化培训，通过一切行之有效的手段，让每名员工都能在短期内熟悉新品种，掌握新技能，适应中间业务发展的需要。具体方法如下：银行管理者可组织员工开展中间业务知识专题培训，熟悉并掌握现有产品和新产品的使用方法及功能定位，采用专题授课、下发学习资料、网络互动等方式，建立有效的中间业务营销培训网络。
在有了大量可用的专业人员之后，再依据不同时期的业务发展重点，采取中间业务与资产业务灵活组合，有针对性地组合营销策略――联合营销、捆绑营销、分类营销等，有选择、有目标地进行宣传推介，有效地提高营销的工作效率。因此，中间业务的推广过程中，全行上下应形成一套完善的管理模式，针对中间业务涉及广、品种多的本质，积极发挥主观能动性，统一认识，统一行动、协调一致、致力于全体的关联与协调，推动中间业务快速增长。
另外，通过建立分析通报制度，会诊工作中存在的疑难问题，集思广益，力争及时收集、及时解决。要形成紧密管理业务的特点，顺畅发展中间业务；要定时监测分析中间业务收入，准确掌握各品种的收入状况，及时系统分析和通报，表扬先进，鼓励后进，从而保证中间业务能健康地快速发展。
参考文献：
关键词：农村信用社改革水平对比法
素有“鄂东门户”之称的武穴市，自改革开放以来，从一个资源小县逐步实现向经济强市的转变。1952年3月，在中国人民银行的号召下，武穴市第一个农村信用社的正式设立。2006年5月，法人改革顺利完成，武穴市农村信用合作联社的成立。2012年以来，武穴市农村信用社经过中国银行业监督管理委员会批准，组建成为区域性股份制农村商业银行。纵观武穴市农村信用社60多年的发展历程，农村经济的快速发展一定程度上依赖于在金融机构竞争激烈中脱颖而出的农村信用社。
1.武穴市农村信用社改革和发展现状水平对比分析
水平对比法又称标杆法，是对照最强有力的竞争对手，在产品的性能、质量等各方面进行比较分析，并采取改进措施的连续过程。水平比较法主要包括两个方面，一是制订计划，不断地寻找先进水平的标杆，通过对比和综合思考发现自身的差距;二是改进措施，取长补短，以期达到竞争对手的水平。通过水平对比法，发现农村信用社改革现状的优势和劣势，使其成为农村信用社改革和发展过程中强有力的推动力。
1.1武穴市农村信用社改革与发展的优势
1.1.1存贷款总额较高，客户市场占有量大。截止2014年5月末，武穴市银行各项存款余额达186.05亿元，贷款余额达65亿元。其中，农村信用社存款余额约占29.56%，贷款余额约占41.54%。各大银行存贷款总额具体情况如表1：
表1截止2014年5月份武穴市金融机构存贷款总额比较表单位：（亿元）
从表1可知武穴市存、贷款主要集中在农村信用社，中国银行和农业发展银行以及工商业银行的存贷款总额相对较少。由于存贷款总额是各大银行客户市场占有量强有力的反映，把握住客户市场，农村信用社才能在农村金融市场保留一席之地。
1.1.2营业网点资源丰富，多设置在农村。随着2008年武穴市四大国有银行陆续改制为商业银行，各商行为了降低经营成本，纷纷撤离农村市场。因此，农村信用社在农村的分支机构最多，并成为为武穴市农村和农业经济提供金融服务的核心机构。武穴市各大银行营业城乡网点布局情况见表2：
表2商业银行营业网点分布个数表单位（个）
从表2可看出武穴市商业银行的城乡营业网点较少，且多设置在城镇。农村信用社的营业网点最多，为33个;其中乡镇网点23个，占农村信用社营业网点数量三分之二以上。农村信用社营业网点的布局偏重于农村，能够准确及时地获取客户信息，并及时满足个人或微型企业对小额资金的需求，更易于带动农村经济的发展。
1.1.3人缘优势突出，顾客满意度高。为通过比较客户对武穴市各大银行的满意度来分析农村信用社的人缘优势，我们在调查问卷中涉及了这样的两道题目：“您觉得银行工作人员服务态度及业务办理的效率怎么样？”以及“您觉得商业银行的口碑怎么样？”根据问卷所得数据绘制表格如下所示：
表3受调查的储户对武穴市各银行服务态度及业务办理效率满意情况
从表3中可得，储户对农村商业银行的工作人员服务态度及业务办理效率满意度最高为64.7%，其他商业银行相对较低;在银行口碑方面，武穴市农村信用社位居第二。武穴市农村信用社的工作人员自身所具备良好工作素养使得顾客对其信赖度较高。
1.1.4成为直接服务农民、扶持农业的正规金融机构。农业银行主要面向武穴市龙头企业开展贷款业务，以提高武穴市龙头企业的信贷额度。因此，真正能够直接为农户提供金融服务的是农村信用社。武穴市农村信用社可以结合武穴市农村经济发展的状况以及农村经济活动的实际需要，提供金融支持与服务，合理调整信贷结构、配置信贷资源，充分发挥农村主力军的作用。
1.2武穴市农村信用社改革与发展的劣势
1.2.1股权结构分散，管理制度不完善。由于武穴市农村信用社在产权制度上实行股份制，股东自身的知识水平和专业素养不高，对农村信用社的经营管理缺乏权利意识，以此造成所有者缺失。加之自然人股东较多，分散在农村各个区域，管理的难度大、成本高。同时管理人员专业知识上的局限性以及缺乏监管部门的有效监督和指导，农村信用社缺乏规范、完善的股权管理制度，从而导致股权流通机制的缺陷。
1.2.2基础设施薄弱，网络资源不足。为了解武穴市农村信用社网络资源的现状，团队成员在问卷调查中涉及了这样的一道题目：“您觉得农村信用社自助电子银行覆盖情况怎么样？”。通过对调查问卷数据的分析，我们了解到35.29%的储户认为农村信用社自助银行覆盖情况较好，64.71%的受访群众持保守态度。网络资源的不足，不仅束缚了农村信用社业务能力的发展和农村市场的拓展，还严重制约了武穴市农村信用社发展潜力。
1.2.3不良资产比例较高，收入结构单一。由于武穴市四大国有银行均有完善的内控和外防系统，近年来几乎没有出现不良贷款，而武穴市农村信用社缺少相对独立的监察部门和管理部门，无法全面并准确地评估农村信用社的风险。截止2014年5月末，农村信用社的不良贷款率达到1.47%，超出武穴市农村信用社将不良贷款率控制在0.50%-1%的预期。
1.2.4员工规模虽大，但缺乏具备专业素养的人才。通过实地调研，我们了解到武穴市各大商业银行的在职员工普遍处于“青黄不接”的阶段，人员结构不合理的情况较为严重。其中，中国银行的在职员工仅44人;农村信用社在职员工较多有370多人，但仅有一名研究生。近年来随着改革和发展的需要，农村信用社对高校毕业生的需求逐渐增多。部分优秀人才的吸纳使得农村信用社的人才结构得到改善，但由于新系统、新设备的使用，员工的整体素质与农村信用社快速发展之间的矛盾日益突出。
在收入结构方面，武穴市各大商业银行主要有资产业务收入、中间业务收入、业务收入等，而武穴市农村信用社仅有贷款利息收入和金融机构往来利润收入。武穴市农民人均收入位居黄冈市前列，农村居民对住房的需求趋于饱和，更加注重家庭剩余资产的保值和增值，农村信用社单一的业务品种无法满足客户的需求并长期吸引客户。
2.促进武穴市农村信用社深化改革和发展的建议
基于上述对武穴市农村信用社改革和发展过程中的优势和劣势对比分析，为了逐步促进农村经济发展，笔者认为应该从以下几个方面进行改进。
2.1优化农村信用社股权结构，完善产权制度
2.2加快基础设施的建设，建立电子服务平台
为了优化基础设施建设以提高市场竞争力，农村信用社应当加快电子化建设步伐，为农村信用社增强金融服务和开展业务创新提供技术支持。武穴市农村信用社在解决当前结算渠道不畅问题的同时，也要发展以县域为基础的支付结算交换系统，建立类似于其他商业银行的电子银行，为各项业务的扩展提供良好的服务平台。
2.3开发业务品种，大力发展中间业务
近年来，农村信用社的中间业务虽然有所发展，但受服务对象、经营能力等因素的影响，业务量还较小。农村信用社应当突破传统业务的束缚，不断开发新的业务品种，建立优先业务发展机制，不断加大代收代付、保险等中间业务的开发力度。发展中间业务既是增长绩效的有效方式，更是农村信用社完善服务功能、降低经营风险、提高竞争力的战略选择。
2.4设立专门机构，妥善处置不良资产
采取单一的模式处置农村信用社的资产不能取得良好效果，应当根据实际情况综合采取各种手段化解不良资产过高的难题。首先，农村信用社要保持处置不良资产的传统方式，即加强不良资产的常规清收。在实际工作中，为降低农村信用社的不良贷款率，可采取贷款清收与柜员工资薪酬挂钩的措施，激励工作人员提高工作效率;其次，设立处置不良资产的专门机构，建立类似于商业银行的内控和外防制度，尽可能保全资产，防止现有资产现有价值减少。
2.5建立员工激励机制，强化内控主体素质
坚持以人为本，农村信用社才能更好地发挥职工的主观能动性，最大限度地促进农村信用社的改革与发展，因此，农村信用社应当积极改善人才结构、提高员工的综合素质。同时，农村信用社也应当调整和完善收入分配制度，建立严格的绩效考评和人才测评制度，真正满足职工需求，促进农村信用社快速、健康地发展。
除此之外，政府也应采取一定的措施，加大对农村信用社的扶持力度。特别是针对不良贷款和历史亏损部分，政府应按照一定的比例予以消化。而针对贫困地区农村信用社的历史包袱问题，应加大支农力度以及对农业和粮食生产的金融支持力度。同时对不守信用的个人或者企业，地方政府要出台惩罚性措施进行约束，加大打击力度，逐步建立农村信用社与客户之间的诚信桥梁。
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【关键词】蓝海战略，差异化，邮储银行
1选择的竞争战略工具
蓝海战略的含义是冲破血腥风雨的红海，并且投入到市场份额巨大的领域，开拓广阔的市场空间。通过运用蓝海战略的分析框架，帮助邮储银行最大效用的利用自身资源。这一战略既是外在又是内在要求的必然选择，外在要求邮储银行必须面对激烈的市场竞争，内在要求邮储银行集聚资源，有效发展。
1.1积极构建战略布局
1.2顾客与银行“两步动作”框架
两步动作框架是指通过对两个方面进行重新设计，构建出新的价值曲线。顾客方面，就目前来看，许多银行主要对高端客户资源进行争夺，并纷纷提供具有差异化的产品服务。而根据邮储银行自身资源不同的特质，可以为高端客户打造不同的高端服务、包括高附加价值和高服务价值，并为顾客创造新的赢利机会。对于银行业来说，在各大商业银行争夺高端客户时，他们努力为客户提供个以及低标准化的产品，以满足高端客户各个方面的需求。而中低端客户群非常庞大，邮储银行可以选择这个群体作为服务对象，并为其提供标准化的服务以及产品，包括“专卖店”性质的银行产品设计以及前台服务。此举规避了邮储银行产品处于弱势地位的现状。因此，邮储银行降低个性化的产品服务、提升产品的标准化程度将能提高竞争优势。
随着城乡经济不断深入发展，县域地区的金融需求也与日俱增。许多商业银行为了提高战略地位，不得不在各大城市进行网点布局，而忽略了农村市场的需求。城市中各大银行间的竞争比较激烈，发展比较成熟，因此，邮储银行可以借此机会，努力扩张县域市场，带动县域金融的发展。
2竞争战略目标
通过对邮储银行进行环境分析，本文将通过利用蓝海战略分析工具选择邮储银行未来的竞争战略，以期获得竞争优势。对于银行来说，为了获得新的竞争优势，必须重新设计赢利点，并避开日益激烈的市场竞争，争取更大的客户群。通过“全面差异化竞争战略”提供全面的金融解决方案。这个战略包括：地域差异化竞争战略、客户群服务竞争战略以及营销的差异化战略、产品设计的差异化战略、人才队伍发展的差异化战略和盈利模式差异化战略。而为了实施“全面差异化竞争战略”，邮储银行就必须设计出“愿景和使命”作为企业的价值核心，并塑造出整个行业共同的行为准则。此外，邮储银行的组织结构必须重新进行革新，并配合战略的执行。同时，邮储银行管理信息系统给战略的实施提供了高效、便捷的支撑力量。
3全面差异化竞争战略的选择
根据上述的分析来看，邮储银行选择了“全面的差异化竞争战略”。而这一战略是指多个业务单元的相互融合、举全力而为之的差异化竞争战略。企业作为一个有机的整体，任意一个业务单方面实行差异化战略是无济于事的，只有整体实行差异化战略才能发挥资源优势。差异化战略还包括：网点和业务发展的地域差异化，客户服务的差异化、收入结构的差异化、基于客户需求的差异化产品设计、人才队伍发展和培养的差异化战略、营销的差异化战略、以二级支行为盈利中心的经营模式。下面将从这七个方面阐述邮储银行实行全面差异化战略的内容。
地域差异化战略。从网点数量来看，邮储银行在城市和县域的网点分布均匀，但是目前在营销模式、产品设计以及绩效管理模式上，仍然采取“一刀切”的方式，并没有充分考虑到城乡二元经济之间的差距。一个产品要想在城市和农村地区都能获得效益，就需要考虑到产品的适用性问题。而对于“城乡两个市场、区别发展”的差异化战略，城市地区不同于县域地区，经济状况不同，各地都有自身的特色。城市的金融机构众多，银行间的竞争非常激烈，银行的产品定价也相对较低，以批发类业务居多。银行具有丰富的产品线，企事业单位以及高端个人客户相对比较集中。而对于县域而言，金融机构非常少，地域辽阔、人口密集，因此，也产生了非常多的金融需求。同时，银行业竞争压力较城市小很多，居民收入相对城市而言很低，他们对于服务以及产品的个性化需求很低。市场属性不同，营销战略以及产品设计和盈利模式都将不同。
差异化的收入结构。我国的银行业收入主要由两个方面构成，包括利息和非利息收入。狭义的利息收入包括存贷利差收入、同业往来利息收入以及有关债券投资利息收入。广义的利息收入则是除了以上收入之外的收入，主要包括手续费和汇兑损益、投资损益、其他非利息收入三种。与国外相比，我国银行收入结构中仅存贷利差收入就占到50%以上，而国外非利息收入占比不到43%。随着我国金融市场的快速发展，“金融脱媒”现象的不断强化，银行业如果想获得持续性的竞争优势就不得不考虑收入结构问题。近年来，银行业在传统业务方面不断展开激烈的市场竞争，各大银行为了留住顾客，向顾客提供很多免费服务。邮储银行一直以来处于弱势竞争地位，市场占有率低。邮储银行在发展之初，应该合理的调整收入结构，避免进入依托存贷利差收入的情况。
基于客户需求的差异化产品研发。银行为了获取收益研发金融产品满足顾客的需求，银行是向市场提供金融服务的载体。能够高度整合产品和服务的银行往往能取得较高的竞争优势。邮储银行在发展的过程中，并非为同一客户群体提供服务。邮储银行采用差异化竞争战略的目的是服务需求差异化的客户。邮储银行发展至今，整体上产品种类较少，产品研发的思路为“跟随型”，既无法满足大众客户的需求，也无法满足现有高端客户的需求。邮储银行若实行差异化的竞争战略，就必须以差异化的产品设计和定价原则来满足客户的多层次需求，为综合服务客户提供“一揽子”产品。在个性化服务的浪潮中，要时刻明确邮储银行的竞争战略，服务大众客户为主，服务高端客户为辅，避免走入“服务高端、赢得高收益”的误区。要坚持产品设计“标准化与模块化结合，核心产品与产品体系结合”的理念，才能更好的发挥邮储银行的竞争优势，发挥人、才、物的作用，逐步建立起竞争优势。
差异化的人才队伍建设。人才作为企业的核心，是企业发展的动力。只有确立以人为本的管理理念，才能推动促进邮储银行各项工作的开展。现代银行业的竞争是人才的竞争，银行竞争的成败取决于对人才“选、用、育、留”水平和能力的高低。目前，邮储银行人力资源结构存在总体性冗员和结构性缺员现象，缺乏高端创新型人才。人事安排仍然以业务划分为主，缺乏灵活性。这不利于综合营销、以点带面的客户服务。邮储银行应该建立以“客户为中心”的客户经理团队，有机的整合人员队伍。根据不同的岗位层次，为员工匹配相应的客户层次。通过建设差异化的人才队伍，并最终实现差异化的竞争战略。
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一个地区强大的现代经济体系，离不开强大的金融体系做支撑。小编整理了在全市重点项目推介暨市产业投资集团战略合作集中签约仪式上的讲话，欢迎查阅。
在全市上下认真学习贯彻中央经济工作会议和省委十届十二次全会暨省委经济工作会议精神，奋力开启“十四五”和全面建设社会主义现代化新征程的重要时刻，我们迎来了市产业投资集团有限公司成立一周年的喜庆时刻。
在这个特殊的日子里，我们邀请省、市各大国有、商业银行和金融机构的各位领导、金融家、企业家，在这里汇聚一堂，共同举办驻马店市重点项目推介暨市产业投资集团战略合作集中签约仪式，共叙友谊、共话合作、共谋发展，对于驻马店金融工作特别是市产业投资集团来说，具有里程碑意义的一件大事，标志着市产业投资集团与省、市各大金融机构的合作，迈上了新的台阶，开启了新的阶段。
市产业投资集团与12家金融机构签订战略合作协议，签约金额高达120亿元，这是各金融机构对驻马店“实打实”的支持和帮助，彰显了大家超前的战略眼光和对驻马店未来发展的坚定信心，对于“双方优势互补、实现互利共赢”意义重大，对我市实体经济、产业做大做强，加快实现高质量跨越发展，必将起到强有力的推动和促进作用。
近年来，在省委、省政府正确领导下，在省、市各大银行和金融机构的大力支持下，驻马店经济社会保持了持续、健康、快速的发展态势，主要指标增速连续保持全省第一方阵。预计“十三五”末，全市经济总量2950亿元以上，比2015年增加1140亿元，年均增长7.1%。
市产业投资集团是我市整合成立的四大国有投融资平台之一，资产总额近500亿元，主体信用等级为AA+，业务涵盖“金融、科技、产业、建设、水利、文旅”6大板块，全资和控股子公司17家、参股子公司10家，涉及银行融资、基金、证券、融资租赁等领域，具有较高的信誉度、项目投资和运作能力，是我市投融资领域的龙头企业，在全省也具有较大影响力。公司成立一年来，各项事业取得显著成效，成绩可圈可点，有力地支持和服务了全市经济社会高质量跨越发展大局。
金融是现代经济的核心，是实体经济的血脉。2021年，是现代化建设进程中具有特殊重要性的一年，构建新发展格局要“迈出第一步、见到新气象”，我们将更多依靠内需，拉动经济发展、畅通经济循环、提升竞争实力，抓好金融工作至关重要。刚刚闭幕的中央经济工作会议、省委十届十二次全会暨省委经济工作会议充分释放了强烈的、积极的信号，相信明年及今后几年的金融工作、经济发展将大有可为，金融支持实体经济的力度将进一步加大，二者的融合发展将更加紧密、高效。
一个地区强大的现代经济体系，离不开强大的金融体系做支撑。站在新的历史起点，驻马店面临着强弱补短、转型发展的“双重挑战”，对金融的依赖会越来越强，需求会越来越大，这既是发展的希望和潜力所在，也是银行和平台公司的商机所在，衷心希望省、市各大银行特别是12家金融机构，以这次签约仪式为契机，发挥金融主力军作用，按照协议的约定，与驻马店市产业投资集团互信往来、精诚合作，推动双方的融资尽快实质性到位；合作项目尽快取得实质性进展，并一如既往地在各个领域、各个方面，给予驻马店最大的支持和帮助。也希望通过大家，推介和吸引更多的银行、金融机构考察驻马店、投资驻马店，在这片发展热土上跃马驰骋、逐鹿中原，共享发展成果。
驻马店市产业投资集团要持续加强与各大银行的对接合作，抓紧明确每一个项目的具体合作方式、融资渠道，认真履行协议内容，兑现庄严承诺，确保协议确定的项目、投资额度不折不扣落地见效。同时，市产业投资集团要以公司成立一周年为新的起点，以“优化金融配置、助推产业发展、服务本地经济”为使命，聚焦产业发展，奋发作为，提高业绩，抓紧建立现代企业制度，以企业发展高质量，赢得银行更多融资支持，开创更好的发展局面。市财政局要学会“变资源为资产、变资产为资本”，定期对全市产业类有效资产进行评估，以合法的方式装入产业投资集团，迅速壮大产业投资集团的资产和实力，实现“资源资产化、资产证券化、资本运作效益最大化”。市金融工作局作为行业主管部门，要搭建好银企、政企对接平台，完善合作和沟通机制，不断提升金融机构服务地方发展的能力和水平。
就此问题，《小康财智》记者以投资者身份走访了光大银行、中国工商银行、花旗银行等10多家理财产品口碑较好的银行。走访中记者发现，这些银行主推的产品大多是稳健型的投资理财产品。不少理财规划师告诉记者，在目前A股市场走势偏弱，国际经济环境偏紧的经济趋势下，省钱的、妥协的、风险小的产品应是当下的首选。
省息的房贷产品――帮您省到家
房市的突然清淡，不仅给房产开发商带来危机，同样也波及到银行房资产品，出现了购买明显下降趋势。为了能在低迷的市场中继续稳妥地抢到蛋糕，各大银行纷纷推出“省钱”旗号的房资产品，以吸引顾客的目光。如建行上海分行推出的“定额供”和“定期供”，工行上海分行推出的“按周供”，深发展的“气球贷”，光大银行的“天天省”等都是以省钱为招牌。这类产品还有一个特点，就是主动调整结构以应对下半年加息预期。
让我们以：正商银行的“按周供”为例，看看省息的概念究竟能为客户节省多少利息
“按周供”是指改变以月作为
还款周期的限制，借款人可自由选择双周或单周作为归还住房贷款周期。这样，每月负担基本不变，还款周期缩短，达到了节省总利启、支出的目的。目前国多家银行已推出了“双周供”的房还款方式。
打个比方：以借款100万元、30年等额本息还款为例，房贷利息采用五年以上，房贷利启、7.83％下浮15％，即6.66％。按月等额本息还款计，月还款额应为6422.96元，30年贷款总利息应为131.23万元；若按双周等额本息还款额则为3177.49元，贷款总利息为107.14万元，还款期变为25年。也就是提前5年就可以把贷款的本金和利息全部还完，这样不仅还款周期缩短，而且还节省了24.09万元的还款利息。
由此看，这类产品的省息能力还真是给了客户一个很大的自由选择空间，着实为当下不错的理财选择。另据专家介绍，房贷省钱产品的选择还应注意以下一些细节问题，这样才能让客户的选择无懈可击，成为真正会“省”的专家：必须立足自身财务状况，选择适合自己的房资产品。如果是现金流比较充裕，则可以选择早期还贷。如果现金流并不充裕，选择低月供的还款方式则更为适合；尽量使用公积金贷款。目前商业银行5年期以上个人住房贷款基准利率为7.83％，即使优惠，也达到6.66％，而5年期以上个人住房公积金贷款的利率仍然是5.22％，优势显而易见。
债券型产品――稳稳当当赚钱
目前，债券型的理财产品开始逐渐占领市场。据记者了解，不少投资者在选择理财产品时都有一个目标，就是在尽量保证本金不缩水的情况下，可以取得预期50％以上的收益。这就为债券型产品铺垫了良好的基础。
债券型产品突然走俏并不是偶然的。在上世纪末的亚洲金融风暴中，当股市平均下跌30％～40％之时，亚洲债券的平均收益还维持在5％左右，由此可见，挂钩债券的产品可以说是波动时期最稳妥的投资。当下的国际国经济环境正是投资债券型产品的好时机。
据了解，目前各大银行推出的大部分债券型产品周期短，更换快，但收益稳定，相当于高利息的银行定存，这种类型的债券投资，投资者需小心汇率风险。我们以兴业银行的“陆陆发”为例，来看看债券型产品带给投资者回报的情况。
“陆陆发”产品共分四款，投资期限最短为31天，最长为175天，认购起点为50000元，以5000元整数倍递增。年收益率大约为3.75％～5％，到期后一次性支付收益。
假设王女士一次性购买10万元的“陆陆发”产品，购买期限为31天，预期收益率达到5％，扣除0.5％的管理费，那么王女士实际的收益为4.5％。根据公式：10万×4.5％×31/365得出的结果382.19元，即为王女士一个月的投资收益。
如此看来，债券型理财产品相比银行储蓄，收益会更加让人贪恋。同时有关理财专家也提醒，债券型产品最好买短不买长，因为现在人民币还处于一个升息和升值逐渐明朗的敏感时期，如果买入期限较长的理财产品，一旦加息，很可能会遇到所投资债券产品的收益和存款相差无几的尴尬状况。短期投资既能获得比同期储蓄存款高得多的收益率，又能快速对政策变化做出反应。
安全投资――轻松盈利
那么，什么样的产品才能称得上安全，才是投资者心目中的首选呢据记者调查了解，目前，各大银行推出的安全投资产品，基本上都是打包产品，即这个产品涉及很多领域，相对来讲，各领域的互补，就明显降低了投资风险，给了投资者投资的信心和可以得到预期收益的决心。
以中国工商银行的“稳得利”为例，我们来看看此类投资产品的特性。
关键词：利率市场化；商业银行；中间业务
引言
当前利率市场的改革不断深入，存贷利差逐渐减少。以往业务的利润低降低，商业银行为盈利寻求了新的发展路径，中间业务的作用就得到了充分的显现。中间业务不合理的结构、不均衡的发展和不够大的规模都是其现存的问题，与国外相比我国该业务还未建立成熟，中间业务的拓展任重道远。
一、概述
(一)利率市场化
对利率进行一定的行政管制，使资金的供求价格得到一定的放松，国内的商业银行能够和其他金融组织以自由的竞争来对利率定价。资金的价格不受行政命令的影响，而受市场供求浮动来决定。结合以往的状况来看，该项改革政策使商业银行的发展备受压力，使其竞争的格局发生了改变，各大商业银行不得不转变运用模式[1]。
(二)中间业务
中间业务主要有两个种类，其中一种为广义中间业务，这种业务在商业银行的资产和负债中并未体现；另一种为狭义中间业务，这种业务是以银行为中介而产生各项业务，通过手续费的手续来为客户提供相应的服务。
二、发展现状
(一)种类增加
当前，为顺应利率市场改革，商业银行所包含的中间业务种类不断增加，通过扩展中间业务来使自身的盈利范围得到扩大，为银行本身的发展提供更多的平台。当前中间业务主要分为六类，第一，银行卡类，包括银行卡转账和消费；第二，类，包括央行、政策性银行、财政和代收代付等；第三，担保类，包括信用证承兑、商业汇票承兑和保函业务等；第四，承诺类，包括回购协议、票据承诺和贷款额度承诺等；第五，交易类，包括金融互换、期权、期货、远期合约等；第六，咨询类，包括资产、现金管理咨询和理财咨询等。在信息时代中，各项代支付业务逐渐兴起，与以往的情况相比，中间业务种类有很大幅度的增加。
(二)发展迅速
结合利率市场改革环境下中间业务的发展状况来看，其发展速度迅猛。首先，从类业务来看，其所包含的数量和范围都有着明显的扩展，其中包含了水电费的代缴、煤气费的代缴、通讯费用的代缴、社保医疗卡的代缴和公司发放等；其次，从银行卡业务来看，发卡的数量有着明显的增多，交易金额也呈上升的趋势；最后，从金融类业务来看，各种产品层出不穷，无论是业务种类还是业务范围都有着很大程度的增加，这也使商业银行的收益不断加大[2]。
(三)质量提升
中间业务种类的增多和业务范围的扩大都对其服务水平有了更高的要求，商业银行在此过程中不断提升其服务质量[3]。创设多种多样的业务来满足不同人群不尽相同的需求，使中间业务的发展呈现出繁荣的状态。当前已存在众多银行通过对计算机技术的应用，来使各种中间业务的办理具备智能化特点，使业务的办理更加便捷，加强了与客户之间的沟通，使自身在市场竞争中占据一定的优势。
三、存在问题
(一)收入占比低
通过对商业银行的资产负债进行分析并结合其利润能够得出，当前中间业务收入所占的比重还比较低，主要的获利途径仍是存款和贷款。2007年我国大型国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行中间业务收入占比分别为13.72％、8.4％、4.51％，2010年我国大型国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行中间业务收入占比分别为19.16％、11.86％、7.2％。由以上数据可以看出，中间业务占比低，增长也较缓慢。利率市场改革下，存款和贷款之间存在的利差在很大程度上会缩小，此种状况就会致使银行的收入额降低，使其所要承担的业绩和风险不断升高，对商业银行的长期发展有着不利的影响。
(二)创新性不足
虽说当前中间业务的种类不断增多，但将其种类剖析后可以看出，传统的业务仍占据很大的比重，这些中间业务的附加值并不高且不具备创新点。在私人财物管理，各大信托服务和理财咨询等方面涉及甚少，除此之外其各大业务在市场中所占的比重也十分低。在此种状况下，商业银行在激烈的竞争中无法立足，整体发展堪忧。
(三)服务质量差
当前商业银行的服务质量虽有提升，但整体来看仍具备一定的局限性。在改革的影响下，各种垄断现象会逐渐消减，这就意味着竞争也会更加的激烈。当前人们的意识发生了转变，服务的优劣对整个行业的发展有着十分重要的影响，因此高质量的服务就显得至关重要。当前部分商业银行的服务功能仍有待提升。例如，在没有建立电子中间业务系统的银行中，采用的还是以往的人工核算，此种服务不仅存在工作效率不高的弊端，还会给客户带来服务质量差的消费体验。同时结算时还易出现错误，对银行整体的发展有着负面的影响。
(四)经营理念有误
受贷款利息差的影响，当前存在部分银行仍旧以此作为其经营理念。在其经营时将侧重点都放在存贷款业务中，导致对其他业务的忽视，对其他业务拓展缺失进而出现发展不均衡的状况，银行内部欠缺活力，盈利不足。在当前，商业银行盈利的主要方面就是中间业务，对中间业务的拓展和开发有利于企业长期的发展，若企业仍旧保持单一的经营理念，就会导致企业发展停滞不前，在激烈的竞争中将处于下风。
(五)品牌效应缺乏
当前，由于部分银行对中间业务认识不深、起步晚，银行内部对中间业务的拓展没有给予应有的重视，使业务范围、业务种类和服务质量具有一定的落后性，品牌效应未经形成。当前人们的消费在很大程度上会受到品牌效应的影响，目前银行的中间业务还未形成品牌效应这就会使客户的办理意向降低。竞争的加剧会使同行之间的客户流量加大，若不具备品牌效应则很难得到客户长期的支持，面临着客户流失的风险。
(六)管理法规欠缺
四、发展建议
(一)转变经营理念
在大形势下，各大商业银行应对当前形势进行全面充分的分析，通过对各大数据的总结来对未来中间业务的发展拟定轨道。对以存贷款利差为主的经营模式进行透彻的分析，结合时展的要素来对其进行一定的改革，为促使企业的长期发展应对此种模式进行一定的减少，扩大中间业务的经营。中间业务是未来商业银行发展和竞争的关键点，以当前的发展形势为基准，提高对中间业务的重视度，充分把握改革的契机，建立长期战略性应景模式来促使利润不断增强。商业银行可以将中间业务作为一个特殊部门，建立专业的管理部门进行管理，结合自身的经营状况和市场内部的波动构建战略性策略，制定长期以及短期的发展目标，进而使银行内部的经营理念发生转变，以中间业务为依托促使企业得到可持续发展。
(二)更新管理策略
立足当地具体的经济状况和社会导向更新管理策略，通过优化管理来为中间业务的发展提供良好的基础。结合商业银行当地的金融市场状况，制定出属于自身的独特管理系统。首先，对当地的经济状况进行全面的分析，对客户的需求和其对中间业务的了解程度来构建各种营销目标，进而使客户流量保持稳定；其次，强化中间业务转变经营模式，加强与客户之间的交流，通过高质量的服务来增强客户的信赖度，树立自身品牌，进而使利润得到增加；最后，完善各项管理内容，增强业务的创新性，营造出良好的工作氛围和服务氛围，使银行整体业务能力得到更深层次的提升，为中间业务的发展营造良好的内部环境。
(三)强化人才培养
在当前激烈的竞争中，拥有优秀的人才能够使企业在竞争中占有先机，因此商业银行应注重人才的培养和发掘。首先，在对人才进行筛选时，要求其具有完备的专业知识素养，除此之外还要求其具备优良的职业素养，最重要的一点就是具备创新思维，能够为中间业务的拓展出谋划策；其次，商业银行可以和各大高校构成合作关系，在高校内培养人才，在人才毕业后为己所用，充实内部核心力量，为中间业务的发展注入新鲜的活力；其次，银行内部可以组织各种培训和交流会，通过经验的交流来使自身的能力逐步增高，除此之外还可以到先进的银行学习，总结经验不断进取；最后，加强与国际之间的联系，组织人员参与国际性的培训开拓视野，使中间业务的发展具有一定的国际思维。
(五)完善收费政策
在改革状况下，银行提升了存款利率，这就使得其利息收入降低。为确保商业银行具有稳定的利益，应对中间业务的收费进行一定的完善，制定科学合理的收费政策，可以从服务费中进行提取，加强服务费用提高服务成本。其中应注意的是，在对中间业务的收费政策进行完善时要结合市场利率的变化，确保收费公平合理。
(六)加强业务监管中间业务的拓展
(七)研发业务品种
对中间业务进行研发，拓宽其发展渠道。首先，对结算类的业务品种展开研发，对客户的需求展开分析，按不同的种类将客户进行分类以满足市场多样化的需求；其次，对管理类的业务品种展开研发，加强保险类产品的，使银行内部的业务系统得到优化，构建适应的体系使其运行更具科学性。除此之外还可以强化保险箱业务，将此业务进行相应的推广，建立专项项目考研团队；再次，研发个人理财业务，该业务的发展前景十分可观，创新理财内容进而吸引更多的客户；最后，研发网上银行业务，当前电子银行兴起，大多业务的交易都通过网络进行，因此加强网上业务的研发对银行的发展意义重大。
(八)构建品牌营销
中间业务具有普遍性的特点，若想在众多竞争中脱颖而出就必须建立品牌效应，构建品牌营销策略。通过品牌的建立来使银行的影响力得到提升，进而让客户对银行产生信赖。结合我国银行品牌营销的状况来看，处于逐步上升状态。其中兴业银行引入绿色金融概念，加入环境保护理念，这种理念对客户的吸引力是极强的。在构建品牌营销的过程中，可以学习国外银行的先进经验，进而使品牌营销得到良好的发展。
(九)加深科技运用
信息技术的兴起使银行的各项业务呈现出自动化和智能化。各大银行在对中间业务研发时，应加深对科技的运用，通过技术拓宽中间业务的发展路径，创新业务进展。当前手机银行业务的研发为客户带来了诸多便利，然而其仍旧存在一些弊病，因此应强化科技创新，加强对技术的研发和应用，使中间业务的发展具有更好的科技含量。
五、结语
在利率改革环境下，中间业务成为各大银行发展的关键之处。在日益激烈的竞争中，各大银行应注重对科技的研发的利用，优化人才架构，引进和培养更多的专业性人才，增添业务种类注重品牌营销效应。转变经营理念，制定完善的管理策略来使中间业务的发展更加稳健，让金融市场更具活力。
[1]陈昆,李志斌,王笑静.利率市场化改革背景下商业银行中间业务发展[J].金融理论探索,2016,No.166(2):50-54.
[2]罗英.利率市场化新常态下我国商业银行中间业务发展研究[J].江苏商论,2015(15):238-240.
第三方电子支付服务从2000年起步到现在规模不断扩大，尤其在B2C和C2C等小额支付领域成为热点，艾瑞研究公司的监测报告显示，2008年，中国第三方网上支付市场交易规模从2007年的976亿元飙升到20r08年的2743亿元，同比迅增181％，成为互联网发展最快的行业，在细分应用行业中，网络购物、航空客票占据五成，多的比重，电信缴费、网络游戏、电子商务B2B、网络彩票、教育考试和生活缴费则瓜分了剩余的份额，这说明第三方电子支付生态系统中物种是在蓬勃发展的，不断丰富。
由中国互联网络信息中心(CNNIC)的《第23次中国互联网络发展状况统计报告》的数据可以看出，截至2008年底使用网络支付的网民规模已经达到5200万人，比2007年增长了1900万，年增长率达到57.6％，已经占到中国网民总量的1/6强。网上支付用户的上消费金额也远超整体网民，月均消费达180.8元。日益增多的网络支付用户正是庞大的第三方电子支付系统的潜在消费者。
中国的电子支付产业经过数年积累，在“电子支付元年”2005年进入井喷状态，市场上出现了规模不等的40多家第三方电子支付公司，到2008年，随着支付企业定位和运营策略的清晰，运营领域和运营优势的明确，凸显出支付宝、财付通、快钱、上海银联电子支付等一系列稳固占据市场份额的核心企业，这些涌现出来的各具运营风格的综合型、资源型、创新型、特色型、行业型的第，三方电子支付公司都想在第三方电子支付市场分一杯羹。
市场份额的扩大，第三方电子支付运营商的丰富，使用网民人数的激增无不说明：随着各类物种的不断发展壮大，第三方电子支付生态系统正在悄然形成。
2第三方电子支付生态系统中各主体价值
2．1消费者
在这个生态系统，中，消费者是支付工：具的被动接受者和使用者，同时又是，第三方电子支付发展重要推动者。我国有着近3亿的互联网用户和6.6亿的手机用户，他们是第三方电子支付业的潜在消费群；同时他们又是商户和金融机构的直接客户，是商户资源的重要组成部分。所以，消费者是这个生态系统中不可或缺的组成部分。第三方电子支付生态系统则给他们带来所需的价值。
首先，消费者获得了随时随地方便快捷的支付服务，其次，由于电子商务流程中物流和资金流并非同时进行，消费者担心支付后拿不到所需的商品，他们需要有一个公正可信的第三方充当信用中介的角色，第三方电子支付平台正好能满足此项需求；再次，消费者在使用各种支付工具进行网上支付时，支付环节的设置各有不同，繁琐复杂，增加了网上购物的成本，降低了网上购物的热情。使用第三方电子支付平台，通过统一的界面，解决不同银行的网络支付问题，大大提高了网上支付的易用性，扩大了网上支付的使用人群。
2．2商户
商户是生态系统中第三方电子支付的直接客户，是电子支付服务的购买者，除了少数的大商户外，绝大多数的商户是中小型商户，他们没有自建支付平台的能力，通常会选择成本较低第三方电子支付平台。
首先，直接与银行合作建立支付网络困难重重，银行通常会对网上支付商户的资格进行审核，对商户的注册资本，信用状况，技术水平有苛刻要求，这些对于广大的中小型商户而言门槛太高；银行出于对支付安全性的考虑会要求使用128位SSL专线联接银行与商户网络，而所需的高额费用需商户自身承担，这对商户而言是很大的资金风险；即便是安全专线联接成功，后续的网络维护和安全管理费用也是不小的一笔开支，综合以上因素，许多商户意识到购买第三方电子支付平台的支付服务，更有利于自身的发展。
其次，不同行业对电子支付的需求程度不同，传统的实业行业，在支付方式上可以选择货到付款，实现收货和支付的同步进行，他们对电子支付的依赖程度较低；还有一些新型的内容服务行业，如游戏点卡和电子刊物，交易的内容是信息化商品，非实物交易，无须物流，他们对电子支付的依赖度就要高得多。没有电子支付的支持，这些行业的发展将受到极大的限制。
由于商户对电子支付的需求，第三方电子支付市场因此形成，他们之间是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都会影响另一方生存。
2．3金融机构
金融机构涵盖了银行和其他的非银行金融机构，它们是这个生态系统的重要参与者，拥有得天独厚的优势。
首先，各大银行品牌优势巨大，无论从信誉度还是知名度上都远远胜过现存的各个第三方电子支付机构。
其次，各大银行客户资源优势巨大，银行都拥有强大的储户资源。银行的电子支付业务也是在这些储户资源的基础上发展而成，是为储户帐户提供的增值服务。
第三，银行雄厚的资金支持、先进的系统和专业的管理团队能为电子支付带来完善的服务，搭建基础的支付平台，为第三方电子支付平台提供统一的支付网关，而第三方电子支付平台非金融机构地位尚未明确，还不具备金融功能，需要银行提供资金结算服务。
由此可见，银行在第三方电子支付生态圈中的地位是不可取代的，第三方电子支付服务实质上是银行业务的延伸，第三方电子支付公司所从事的支付业务最后都要通过银行的支付网关完成，由银行来进行结算。各个第三方电子支付公司为了能够在市场上站稳脚跟，也在积极寻求和银行之间建立战略合作关系，从银行的合作中取得优惠的合作条件，获得行业竞争优势。
而银行也十分重视与第三方电子支付平台的合作，以求进一步稳固电子支付市场，特别是日益增长的中小企业的支付需求，据统计，我国中小企业数量已超过4200万户，占全国企业总数的99.8％，这一群体在全球电子商务平台的兴起下，成为电子支付市场中“长尾”。但对于银行而言，这些零散的、小额的支付业务流程复杂，利润低下，往往不愿意投入太多资源，而且银行也无法对所有商户进行交易真实性的判别，无法保证其安全性。第三方电子交易平台在这两方面都能与银行互补，帮助银行将业务扩展到更宽广的领域，因此，随着电子支付的发展，寻求和优秀第三方电子支付平台合作已成为大多数银行的共识。
随着市场的进一步发展，网上支付进入成熟期，第三方电子支付的市场资格、经营范围的确认，与银行之间的市场分工趋于明确，两者呈现良性的竞合关系。
2．4第三方电子支付平台
第三方电子支付平台通过与银行合作，以银行的支付结算功能为基础向政府、企业和个人提供个性化的支付清算与增值业务，在第三方电子支付生态系统中，它充当着各方资源的整合者的角色，运用适当的商业模式，将消费者、商户和金融机构联接在一起，促进各方进行交易，最大程度的实现各方利益。
对消费者而言，第三方电子支付平台能为他们带来安全便捷的支付服务，相比各大银行提供的网银服务，第三方电子支付平台的产品和服务更细致更个性化更创新。比如扣款时开设短信通知业务，手机银行卡充值语音和短信提醒、银行卡包月扣款等业务。在B2C，C2C中，第三方电子支付平台还能充当信用中介的角色，消费者可以从商家选择合作的第三方电子支付平台来侧面判断商户的可信度。
对大多数开展电子商务的商户而言，第三方电子支付平台能够降低商户与银行直接连接的成本，避免与多家银行相连的麻烦，增强自身的成本优势，提高运营效率，第三方电子支付平台的个性化服务还能帮助商户创新商业模式，定制个性化支付结算服务，提供如帐务管理、数据分析、数据挖掘等丰富的增值服务‘第三方电子支付平台在交换电子支付信息的同时，还能保存商户和消费者有效的交易电子信息，出现纠纷时可以作为仲裁证据，降低交易风险，
对银行等金融机构而言，选择与第三方电子支付公司合作能最经济、最快速地占领市场，使其帐户优势最大限度地得以发挥，同时也能最大限度地满足消费者和商户的个性化需求，降低风险，银行若要与我国众多的中小企业一一协商手续，开通接口，定期结算得话需要庞大的市场开发成本，而与集成了众多商户的第三方电子支付平台合作，则大大降低这笔不菲的市场开发费用，与第三方电子支付平台的合作还能激发银行账户的活跃度，促进交易，增加增值业务的收入。
总之，第三方电子支付平台将各金融机构的网银系统进行整合，一方面促进银行业务的开展，另一方面为银行创收，实现了第三方电子支付平台和金融机构的共赢。
2．5管理者
在第三方电子支付生态系统中，管理者包括政府机构、管理机构以及代表消费者和供应商的协会和标准。他在生态系统中的一项重要工作就是要通过制度和标准的设立进行相应的监管，促进生态系统的良性发展。
我国在监管环境构建方面做出了不懈努力，《中华人民共和国电子签名法》和《电子支付指引》的颁布，为我国电子支付发展提供了法律保障，央行将于2009年初正式出台《支付清算组织管理办法》，同时发放首批的10张第三方电子支付牌照，将对第三方电子支付行业进行严格规范。
3结论
随着政策环境的不断完善，行业、企业对第三方电子支付的高度重视，以及第三方电子支付盈利模式的日渐成熟，我国的第三方电子支付业呈现良好的发展势头。在这个新环境下，第三方电子支付平台在商户和银行之间起到统一接人，创新服务，降低风险等作用，为商户开展电子商务服务和其他增值服务提供了支持。它有效地保障了交易各方的利益，为整个交易的顺利进行提供了有力的支持，消费者、商户、金融机构和第三方电子支付平台都积极思考自身的应对策略，促进第三方电子支付生态系统形成和构建，形成系统之间的良性竞争。
指导老师：公静，临沂大学商学院副教授。
关键词：排队论；客户满意度；等待成本；服务成本
一、排队论概述
排队论在很多系统中都得到了应用，如解决通信话务量及通信拥塞问题；优化企业组织架构；提高医院门诊程序效能等。
关于排队系统：一个完整的排队系统包括顾客源、到达特性、排队规则以及服务机构四部分。
这四部分之间的关系如图1-1所示。
（1）顾客源。到达服务系统顾客的依据顾客源的差异可以分为成两类：一是有限总体，二是无限总体。所谓有限总体，即到达系统的顾客数量是有限的，其数量上的增加或者减少会影响系统中其他顾客接受服务。而无限总体则是到达系统的顾客的数量趋向无穷大，其数量的变化并不影响其他顾客接受服务。到达银行营业网点办理业务的客户没有因为其数量的不断增加影响到营业员对其他客户的服务，属于无限总体。
（3）排队规则。排队规则是指确定顾客接受服务的先后顺序的标准。最常见的准则有：①先到先服务（FCFS）；②后到先服务（LCFS）；③优先服务（PR）：依据情况的不同给予服务，严重的、紧急的情况将被优先处理；④随机服务（RSS）：当服务人员结束对当前顾客的服务后，随机从等候队列中选择一位顾客，并满足其服务需求。一般来说，银行网点的排队规则是先到先服务以及相对优先服务（VIP贵宾室）。
二、基于排队系统经济分析的服务运营能力规划
（2）最佳服务机构数。服务机构数量越多，企业的服务能力越高，服务成本也随之增加，但等待成本则减少；反之，服务水平越低，服务成本越低，等待成本则越高。因此，我们可以认为总成本是服务机构的函数，并且存在一个最佳机构服务数，使得达到最理想服务水平的同时，总成本最低。
三、解决措施
（2）客户显示屏。在客户等候区安装显示屏，让所有等待中的客户能够清楚得从屏幕上得之当前正在办理的客户号，预计耗时等，同时语音提示下一位客户提前做好准备。
（4）强化ATM的业务分流作用。银行每个工作人员每日能承受的最大受理业务量是有限的，若其实际承担的业务量过大，则会容易导致由于员工过度疲劳而导致服务态度较差与客户发生冲突或者业务差错造成财产损失等后果，因而必须考虑进行业务分流。业务分流的措施有很多，比如增开窗口、增加柜台营业员等。由于增开窗口、增设人员等服务成本较高，可以考虑ATM机的业务分流。ATM的业务分流是指银行将适合ATM办理的部分业务从柜台像ATM机转移，从而减轻柜台压力，达到分流客户的效果。因而，银行应充分利用ATM机24小时运行而不会降低服务质量的优势，安排工作人员引导客户使用ATM机办理业务，节约客户等待成本，提高客户满意度。
四、结束语
指导老师：公静
收益性：中
安全性：高
流动性：中
凭证式储蓄国债类似银行定期存单，是一种纸质凭证形式的储蓄国债，利率通常比同期银行存款利率高。凭证式储蓄国债的发售和兑付是通本文由收集整理过各大银行的储蓄网点、邮政储蓄部门的网点以及财政部门的国债服务部办理。办理手续和银行定期存款办理手续类似，但只有在规定的发行期内方可买到。