最近有很多比较好的年金、增额寿陆续下架调整，
但它除了可以实现资金稳健增值以外，还可以运用在我们生活中的各种场景，实现其他金融工具无法提供的功能。
今天以几个真实用户的购买经历，给大家做个参考。
是因为什么原因想要入手年金、增额终身寿险？以及他们都是如何利用年金、增额终身寿险的特点，来满足自身需求的？
01
保障不够理财来凑
用户背景：
这两个案例惊人的相似。
都是家长前来咨询，想要给孩子购买健康险，但都因为身体健康条件不允许，最终给孩子配置了增额终身寿险，作为保障补充。
用户一
严先生是咱们「大白读保」公众号的老读者了，
19年初通过大白给两个孩子分别购买了：意外险和晴天保保少儿重疾险（30年期）。
因为预算有限，
买完自己和太太的保险之后，留给孩子的预算，如果买终身保额太少，压根就不顶用。
本来，买重疾险就是想转嫁大病风险。
万一孩子不幸患病，有钱给到孩子最好的治疗；而且到时候就算夫妻俩一个人停工全心照料，也不用担心钱的问题。
所以他考虑再三，最后决定先给孩子买份定期重疾，60万保额，保到孩子30岁了再说。
到了今年3月份，严先生联系上我们：
说他家大宝在玩耍时，从高处摔落，导致脑部受创，进行了开颅手术。
想要咨询该怎么理赔？
最终在我们顾问老师的协助下，保险公司审核以中症进行赔付，给到严先生孩子60万*50%=30万的理赔金。
虽然，大宝在医生的悉心治疗下已经康复痊愈，
但这次的意外事件，还是让严先生心有余悸。所以又联系到我们：想直接给孩子再买一份保至终身的重疾险。
遗憾的是，
因为孩子已经申请过重疾险理赔了，虽然只是赔了中症，但是想要购买其他重疾险很困难。
大白给到严先生两个方案：
一个是，让顾问帮忙筛选下几个相对宽松的产品，尝试进行核保。
不过按照以往的经验，孩子的情况，通过核保的概率非常低；
聊完之后，严先生说他再考虑一下。
看到《呃，坏消息来了...》这篇，觉得金满意足这个产品不错。
不管是保单利益，还是账户现金价值的增长速度，都很优秀。
平均持有到持有到第30年的收益，换算成大家熟悉的单利能达到5%左右；持有到第50年，单利能达到8%左右。
严先生觉得给孩子买蛮合适的。
健康告知宽松、收益不错、减保灵活，每一点都很符合严先生的需求。于是他把孩子重疾险理赔给到的30万，都投进了金满意足里。
等孩子到了30岁，这笔钱也增长到了65万，不管是将来遭遇意外、疾病，还是想买房、创业，这笔资金都能派上大用场。
此外，严先生趁着二宝身体健康条件允许，加保了慧馨安2022少儿重疾险（终身版）。
用户二
在和她的沟通中，我能感受到她特别的焦虑，
很想给孩子一份保障，又怕买错、买不好。
自己没有收入，一直在家带娃，这次孩子生病又花了二十多万...
所以她十分在意产品的安全性，同时要能对资金有充足的把控权，于是我给她推荐了增额终身寿险。
一方面，
增额寿属于人寿保单，根据《保险法》第九十二条规定，即使保险公司被撤销或破产，也必须转让给其他保司，合同不受影响；
同时，投入多少钱，之后每一年账户里有多少钱（现金价值），都白纸黑字写在合同里。保单利益是确定的，不会像股票基金一样大起大落，资金能够稳定增长。
另一方面，
家长作为投保人，拥有保单最大的控制权，即：什么时候取钱、取多少，甚至是想要一次性全取出来，这些都由投保人决定，
在手机上通过保险公司的公众号就能操作。
能够给足她想要的安全感。
下面是保险咨询顾问给她孩子做的方案，因为健康问题买不到重疾险的朋友，可以参考，用增额寿补足保障：
02
小额多份逐步配置
普通工薪三口之家，二线城市，家庭年收入25万左右。
每月房贷公积金可以覆盖，日常消费不高，每年手头也能有个十万左右的存款。没有过多精力打理资金，基本都存在银行或余额宝里。
21年10月份，小蕊通过同事了解到我们，经过两三个星期的沟通后，把全家的基础保障都配齐了。
21年底正好赶上一大波储蓄型保险下架，
通过顾问老师了解到增额寿险不仅能省心省事地使财富增值，同时还支持半途减保。如果后续要用钱，比如（孩子上大学、自己退休养老），也能满足人生多个阶段的用钱需求。
所以在2021年12月底，
小蕊敲定了金满意足这款产品后，先给自己和先生各买了一份。
自己的是2万X10年，先生的是1万X10年（因为刚给全家交完健康险保费不久，而且年底马上就要过年了，就只给了先生每年一万的预算）。
2022年5月份，
小蕊有一笔银行理财到期，
于是又给孩子补充了一份金满意足，3万X10年，用她的话来说——
就当存教育金了。
要是孩子18岁时，家庭收入完全够他交学费，这笔钱就留着作孩子未来结婚、创业、买房凑付款....
小蕊家这种“先保障、后理财”、“小额多份、逐步配置”的投保思路，我觉得还是蛮适合大多数普通家庭的。
很有借鉴意义。
03
实现特定需求
48岁的芳姐经营着一家化妆品公司，
这两年受疫情影响，公司利润波动很大，担心企业遭遇经营危机。
她跟我说：
疫情这几年，她一直在思考一个问题——
将来到底要去哪里养老？
她心里有两个方案：一个是继续留在北京；三是和儿子在一起，到国外生活。
思考再三，她还是决定留在北京，
毕竟在北京都生活了二十多年了，朋友、人脉都在这边，配套的医疗、交通、文化条件也比较好。要离开的话，会很不适应。
不过芳姐内心始终有个顾虑，
因为她早年离异，现在孩子也不在身边。等于在北京的家里，就只有她一个人。万一将来有个啥意外，都不知道什么时候能被人发现。
所以她还是比较倾向于，去养老院养老。
另外，她还想提前给孩子做一份财产规划，
最好还能够做到像沈殿霞那种，每个月给孩子一笔钱，等孩子到了一定岁数了，再把所有的遗产交付给他。
毕竟大额的财富，也意味着巨大的责任，
在孩子还没有这个能力的时候，德不配位，未必是件好事。
在了解清楚芳姐的需求后，
我给她推荐了光明至尊这款增额终身寿。
它的收益，不算特别亮眼，属于中等偏上的水平；
但它对接的养老社区，和保险金信托，都和芳姐的需求十分匹配。
一方面，光大养老社做得确实不错。
光大集团对养老板块非常看重，2007年就开始布局，已经有15年了。
光大永明人寿的经营情况、偿付能力也都很好，各项指标都远高于监管要求。是为数不多的符合互联网保险新规“高阶条件”的二十余家寿险公司之一（即有资格在网上销售年金险及增额终身寿险）。
刚好北京已经布局了好几家。
完全能满足芳姐在北京居住、医养结合的养老想法。
此外，它还能顺便解决芳姐父母的养老问题，
自己是投保人，到达门槛，那么父母（配偶、配偶的父母共6人）都是可以享受入住权的。
这样一来，芳姐就可以把父母接到北京的养老社区，
离得近，相互还能有个照应。
买了光明至尊，30万~70万就可以享受光大养老社区的入住权，相当于一张门票。
如果入住，产生的房租、生活费等费用，还是需要自己出的。不过光大整体的价格都不贵。一般跟当地平均退休工资差不多水平。
可能现在，你们还感觉不到这个床位的价值。
但当你们家里有老人想要入住养老机构的时候，就知道这个资源是有多宝贵了。
我说两个数据吧，
《2018年民政事业改革发展情况》显示，截至2018年底，全国养老服务机构近3万个，养老服务床位746.4万张，每千名老年人口仅拥有床位约29.9张，即33位老人争抢1张床位，竞争激烈程度堪比小升初；
现如今就已经这么紧张了，将来老龄化愈发严重，更是一床难求啊。
另一方面，光明至尊对接的保险金信托也很有优势。
门槛相对较低，总保费500万就可以对接；
而且对接的信托是光大旗下的光大兴陇信托，为光大集团旗下核心子公司，2019年行业评级为A。
能很好地按照芳姐的意愿，实现资金的分配和管理运用。
收到电子保单之后，芳姐整个人都轻松了不少——
解决了后顾之忧，心里舒坦了。可以放手享受工作和生活了。
以上，是我们用户的一些真实经历，希望也可以给你一些启发和灵感。
如果你也有资金规划、保障补充、储蓄、育儿、养老等需求，可以预约个我们的>>保险咨询顾问，一起探讨下，规划个合理的方案，来帮助我们实现需求和想法。