买保险的总想要买个收益率最高的产品，还在怀念预定利率3.5%的时代。但是保险公司已经亏不起了，银保监会也在严厉打击收益率很高的产品。
卖保险的知道是什么情况，现在预定利率3.0%的产品都已经开始调整了，眼看着一批一批收益率很高的下架，可以拿出手的已经不多，但是客户不相信产品快没了。
我这里把上海地区收益率比较高的产品做个梳理，以供参考。为方便演示，这里以男性，40周岁，缴费5年，每年1万为例。
1、看传统的增额终身寿，这里只推荐复星保德信星赢家（虎啸版）和富德生命鑫享2号。
内部收益率，第十年为2.3%，第十五年为2.56%，第二十年为2.68%。
2、为了寻求更好的收益率，考虑分红型的增额寿。
这里其实就是中意一生中意，近期极其火爆的产品，当然也快下架了。
分红险的收益率=保证收益率部分+非保证收益率，非保证收益率的衡量指标就是分红实现率。
如图所示，左边为固定收益率演示，右边为分红实现率为100%条件下的收益率演示，可见在右侧第13年的时候就可以突破3%、第28年甚至可以突破到3.51%，非常惊人。
提示以上分红演示的为4.5%利差下的分红水平，不含死差、费差、退保差，实际上本产品不只有利差分红；
该利益演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期；
保单的红利分配是不确定的，理论上某些年份分红可能为0，当然可以用平滑储备金账户平滑尽量避免。保司立足于长期稳健的经营，严格防范和控制投资风险，坚持资产与负债匹配并结合自身条件和产品特点，选择合适的投资渠道，努力保持分红水平的稳定性和连续性。
3、为了寻求更好的收益率，考虑护理险
推荐两个产品，复星的福星高照和昆仑健康的岁享金生，前者在42年后有优势，属于长跑型选手，后者在前面42年有优势。
后者在第十年内部收益率为2.37%，第二十年为2.72%，已经非常好了。
4、养老年金
预定利率3.0时代的养老年金好产品还是很多的，也是我最喜欢推荐的产品，顶级的产品收益率和预定利率3.5时代相差不多，算是时代的最后红利。
养老目前有两种选择，一种是分红型，以恒安标准幸福到老为代表，可惜上海地区没有销售；另一种就是传统确定型设计的，非分红型，利益100%确定的。
复星保德信星海人生
复星保德信星海赢家（龙腾版）
复星保德信星海赢家（虎啸版）
富德生命鑫禧年年尊享版
大家养老大家慧选B款
家养老大家慧选C款
其实就是三家公司的产品：大家养老、复星保德信和富德生命，可选的范围已经很小了，少一家就是真的少一家。