元旦刚过，春节将至，年末购买各种理财产品的同时，也有不少人正在忙于“存款搬家”。近日，银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正酝酿加快推出银行破产条例，一石激起千层浪。人们“存款搬家”的理由是，坊间传闻，如果银行破产，储户在单个银行的存款，最大赔付额度是50万元。对于这一现象，业内专家普遍认为，民众大可不必过于恐慌，在我国银行破产仍是小概率事件。
□名词解释存款保险制度
通俗地说，国家将不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。
□政策酝酿
国家不为储户兜底
以前在人们心目中，将钱存在银行是最保险的。日前，银监会副主席阎庆民表示：“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”也就是说，国家不再为储户在商业银行的存款兜底。
提到银行破产，不得不提到存款保险制度。既然国家不再为金融机构兜底，那么商业银行存款，将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。今年1月9日至10日召开的2014年人民银行工作会议指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。
“当存款保险制度和银行破产条例推出后，银行倒闭，储户存款会由保险机构赔付，而且赔付有上限。存款保险制度在全球通行的做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范围之列，同时随保的主要是储户的各类存款，不包括理财产品或其他投资产品。”一位业内人士说。
存款赔付将设上限
按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，超出部分可能不能获赔，也可能像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，尚无明确信息。
□专家分析
存款搬家有恐慌成分
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，公众“存款搬家“表明对银行破产条例出台的理解过于简单、直观。
在郭田勇看来，中国银行业未来确实会有破产发生的可能性，这在市场化体制下是正常的，不是大概率事件，特别是系统重要性银行和大中型银行。“可以想象，如果工行都破产了，那中国经济也破产了。”所以说百姓存款搬家的行为有一定恐慌成分。
西安交通大学经济与金融学院教授、博士生导师冯涛表示：“50万只是一个假设，更大的可能是制定一个赔付标准，例如小额资金全额赔付，大额资金按照一定比例
赔付。”兴业银行首席经济学家鲁政委称：“存款保险制度推行后，钱存在哪个银行的意义都是一样的，问题在于超出全额赔付标准之外的钱。当然，这部分钱可以选择投资国债，这个是绝对安全的。”
复旦大学金融研究中心主任孙立坚表示，大多数国家和地区的存款保险机构都有风险管控职能，比如在美国和中国台湾，存款保险机构除负责赔付外，还具备对银行重组甚至监管等广泛的功能，投保银行有任何污点，存款保险机构一清二楚，同时保费也区别对待，商业银行要为违反道德运作增加更多的成本。
□业内解读
我国银行破产概率很小
“就算破产条例推出，也并不意味着银行马上就会破产，民众不用过于担心。目前，在银监会和央行的监管下，国内银行的发展还是比较健康的，只要不遇到大的经济金融危机，银行不会有破产风险。”冯涛表示，2008年金融危机爆发后，美国大型银行虽然也受到较大冲击，但整体运行基本正常，破产倒闭的几百家银行都是规模很小的银行。对于老百姓来说，需要做的是，逐步树立风险意识，不能一味认为钱存在银行就万无一失。
高登资本(中国)首席经济学家付立春认为，目前国内大部分银行都为国有或集体所有性质，背后具有显著的政府信用作为基础。从这个角度看，这些银行不会破产。即使出现风险，政府也会主导注资、剥离或改制等手段，避免银行破产，2000年初银行大范围坏账后，银行改制就是一个最好的例子。
即使从市场或商业的角度看，如果银行的体量到一定水平，政府也不会允许其直接破产，这样会对整个经济秩序造成严重冲击，银行“大而不倒”在2008年金融危机时也有例子。银监会的立法，一是剥离现有银行中的政府隐性担保责任，另外就是针对未来可能的私立、小银行，预防其破产造成过大风险。
配套制度要全面完善
银行破产事关重大，必须有完善的配套制度，不能单兵推进。首当其冲需要建立的就是存款保险制度。近来，央行正会同有关部门，抓紧研究完善实施方案，推动存款保险制度尽早建立。对于存款保险制度的细节，将规范存款保险的覆盖范围，明确赔付限额，制定保费缴纳标准，积累和管理存款保险基金，强化存款保险机构的治理与职能。
“还有一个制度要完善，就是金融机构市场退出制度。利率市场化使金融机构间的竞争加剧，有些中小金融机构冒险高息揽储，银行息差收益收窄，破产的可能性加大。要对小金融机构进行一定的限制，让它们定点服务小企业和支持区域经济，不要盲目扩张布点跨区经营，否则，同质化竞争将加剧金融风险。”中国国际经济交流中心信息部部长徐洪才说。
此外，还要完善担保制度，加强地方金融管理部门的责任。徐洪才指出，现在的担保制度有缺陷，担保风险成本不能全部由企业承担，而应由企业、政府、银行共同承担，这样才能放水养鱼，帮助企业在经济下行时降低成本继续发展。地方政府在区域性金融监管和风险防范方面的责任要进一步明确，要建立分层金融监管体系。
□理财建议
有闲钱可先投货币基金
□事件回顾我国有银行倒闭先例
1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因支付能力严重不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。
大萧条时期美国遇银行倒闭潮
在市场经济国家，银行破产并不是稀奇事，尤其是那些经营策略比较激进、偏好风险的银行。上世纪30年代大萧条期间，美国总计有9000多家银行倒闭。就算到了监管体系相对完善的21世纪，2007年到2012年的金融危机期间，美国也仍然有65家银行倒闭，这些银行合计吸收了超过550亿美元的存款。当银行倒闭后，储户就会面临存款血本无归的风险。