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2014.12.01
什么是存款保险制度？
我国现状是什么？
我国目前采取的是隐性存款保险制度。即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用的财政资金和央行再贷款；1998年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案；而我国绝大多数银行都是国有银行，由财政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。在出现银行危机时，公众对于这一隐性担保往往缺乏信心，除了引发挤兑现象外，对于社会稳定还构成威胁。从这个角度讲，将隐性存款保险制度转为显性存款保险制度是必然。
所有银行都会加入存款保险吗？
强制型存款保险制度是主流，必须包括该国主要的存款保险机构，从而对金融体系的稳定性起到重要作用。至于农村信用社，也远非此前的农信社，无论是风险控制能力还是盈利水平，已经有较大的进步。同时作为以农民为主要储户的存款机构，将其纳入到存款保险制度，才能发挥该制度对于中小储户的保护。
哪些存款将被纳入保障范围？
我们认为我国存款保险制度将把企业、个人的本币存款、外币存款纳入到存款保险范围，至于同业存款、财政存款以及非存款类资产(理财、债券等)则很可能排除到保障范围之外。
存款保险最高保多少？
综上所述，我们认为如果存款保险制度近期推出，存款保险限额定在50万左右的可能性较大。
以下是兴业对我国存款结构的分析：
保费怎么收？
2、保费征收基础通常分为被保险存款和总存款两种主要方式。我们认为我国选择总存款作为征收基础可能性更大，除了计算方便，信息容易获取外，还可以扩大保费征收基础。
3、对于保费征收制度，我国不适宜采取单一保费制度，而是在初期建立基于机构类型的较为简单的风险保费制度。待条件成熟后，逐步过渡到基于风险评级的差别费率。
存款保险制度对银行业的冲击有多大？
3、存款保险制度能够为利率市场化保驾护航，充作银行危机的缓冲器。
4、未来银行破产将会出现，希望区域和规模较快扩张的中型银行将因此受益。它们通过收购问题银行，得到迅速壮大。