1、钰诚集团e租宝五区培训部李刚存款保险条例1对于我们的影响2多元化资产配置3钰诚集团e租宝4存款保险条例011933年1美国成立了全球首家为银行存款保险的政府机构1934年1月2美国正式实施联邦存款保险制度20世纪60年代3西方国际以及印度、哥伦比亚等国引入存款保险制度2015年5月1日4中国引入存款保险制度，自2015年5月1日起实施目前已建立存款保险制度的国家和地区有113个形成存款保险基金向存款保险基金管理机构缴保费银行如果银行倒闭，向银行存款人支付赔偿存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人
2、按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。保护存款人的权益，维护公众对我国银行体系的信心；一完善金融安全网，使风险早发现和少发生，增强金融业抵御和处置风险的能力；二加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护。三加快人民币国际化步伐。四为何建立存款保险制度？存款保险制度存款利率市场化汇率市场化自由兑换人民币国际化人民币国际化步骤：倒闭银行98年海南发展银行兑付危机关闭威海市商业银行、郑州城市合作
3、银行、汕头市商业银行等陆续发生大规模挤兑2001年台州泰隆城市信用社挤兑2005年6月份青海省格尔木市的昆仑等8家农村信用社被撤销，国家统一买单*“刚性兑付”神话打破我国商业银行的设立是依据公司法规定，从公司法角度来看与其他市场主体并无两样，本质上都是公司法人。但实际上，我国的商业银行与其他市场主体相比，仍然有些特殊。其最大的区别在于，银行对于债务即储户存款实行“刚性兑付”原则，且不会破产。*银行破产债务自1998年至2003年以来，我国共有300多家金融机构关闭破产，兑付自然人的债务超过1700亿元。央行对这些即将关闭的金融机构被迫发放的信用贷款显然收回无望。如果建立存款保险制度
4、，测算结果显示，可节约央行的再贷款资金五百多亿元。从过去所发生的金融机构破产案中政府的处理方法来看，实行的是几乎全额赔付的“隐性”存款保险。事实上，银行不是不会破产，而是银行破产后由国家兜底。但此次存保制度推出后，一切将会发生改变。国家不再为银行做“隐形”保险02人民银行垫付（所有纳税人为银行担保）04银行根据公司法承担有限责任01商业银行（无限责任，国家连带责任）03存款保险机构承担保险责任全国有300多家金融机构关闭破产，基本上都是通过人民银行再贷款的方式垫付资金，存款人得到
5、全额偿付。国家为所有存款人进行隐形担保，本质上是所有纳税人在担保，并为金融机构的破产埋单。这显然不符合公司法人自主经营、风险自担的法律本质，对于其他法律主体，尤其是当前日益增多的民营金融主体也有失公允。但如果要求银行股东进行全额埋单也不妥，银行作为公司法人，股东仅就出资额承担责任。在存款保险制度出现以前，银行对债务承担无限责任，国家承担连带担保责任，而在存款保险制度出现后，国家不再承担担保责任，而是由存款保险基金管理机构承担保险人的保险责任，对储户存款损失予以理赔，银行根据公司法规定承担有限责任，让银行回归正常的市场主体地位，也为下一步全面放开存款利率、深化利率市场化扫除了障碍，有利于银行业
6、健康有序发展。对我们的影响02存款保险制度是为银行破产准备的请思考：以前咱们国家银行是不会破产的，就是破产，也有国家兜底。以后，没这个福利了。一旦某个银行破产，你的存款能不能取得回来，可就另说了。50万元以下全额赔付，你可以随便存第五条存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。就是说，如果你的存款在50万元以内，万一银行破产了，没关系，保险公司会给你全额赔付。为什么偿付限额设为50万元？偿付限额设为50万元人民币，约为2013年中国人均GDP的12倍
7、，远高于国际一般水平。能够为99.63%的存款人(包括各类企业)提供100%全额保护。存款50万元以上，不能获得全额赔付，其中，50万元的部分，可以全额赔付，50万元以上的部分，（1）被收购重组，可以全额支付；（2）银行破产清算，部分赔付；（3）运气不好得不到赔付。50万元全额赔付上限不是永恒的？目前，全额赔付的上限是50万元以内。但这个数字不会是一成不变的，国家可以根据经济发展状况，按照一定的法定程序，随时都可以调整的，可以调到70万，也可以调到30万。只适用于存款，其它金融产品不受保护如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。依此类推，你买的基金托管在这家银行
8、，你的证券保证金托管在这家银行，甚至你买的余额宝在这家银行协议存款，都不能算是存款，不适于存款保险制度。能收回多少，全看该银行清算结果了。存款保险条例促资产配置多元化专家建议“鸡蛋应放多个篮子”要花的钱养老的钱保命的钱生钱的钱30%10%20%40%投资不等于理财、看得见收益就看得见风险股票、房产、基金等等活期存款、余额宝3-6个月的日常生活专款专用、以小博大解决家庭大的开支问题保障性保险保值、保本；本金安全、收益
9、稳定、持续成长定存、国债、信托、e租宝重要紧急资产配置图AssettoPeer或称“A2P”A2P投资模式-从字面意思来看,A2P就是Asset-to-Peer,翻译过来就是一端是资产(asset),一端是个人(peer)。A2P是互联网金融大潮中出现的一种以e租宝为代表的新型投资模式。关于A2P模式还款e租宝平台借款推荐申请融资租赁公司投资人A2P理财模式融资租赁公司保理公司投资人融资担保公司1居间服务信息披露1平台服务债权转让2承担无限连带责任3为其提供增信服务承担全额本息担保4新投资人7债权再次转让e租宝模式流程债权无
10、条件回购56债权转让A2P理财模式的法律保障民法通则第八十五条：合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护；第九十条：合法的借贷关系受法律保护。合同法第211条自然人之间的借贷合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借贷合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第6条民间借贷的利率可以适当高于银行利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护央行2008年第二季度货币政策执行
11、报告民间投资新36条明确了支持民间借贷发展，借贷平台的合法合规性，以及出借人的收益，大力鼓励、规范民间借贷发展。e租稳盈e租财富e租富享e租富盈e租年丰e租年享预期年化收益率9%13%13.4%13.8%14.2%14.6%投资期限12个月12个月3个月6个月12个月12个月收益方式按月支付收益按月支付收益按月支付收益按月支付收益按月支付收益每三月付息一次提前赎回机制T+2T+10T+10T+10T+10T+10投资封闭期30天提前赎回手续费按赎回金额的2%计算按赎回金额的2%计算按赎回金额的2%计算按赎回金额的2%计
12、算e租宝产品概览13.4%e租富享出借期限3个月同样投资50万银行存款2.5%银行理财4.8%e租富享13.4%3125元6000元16750元固定期限13.8%e租富盈出借期限6个月同样投资50万银行存款3.05%银行理财5%e租富盈13.8%7625元12500元34500元固定期限14.2%e租年丰出借期限12个月同样投资50万银行存款3.25%银行理财5.2%e租年丰14.2%16250元26000元71000元固定期限固定期限案例分析一王先生步入中年，事业有成，儿子正在读高中。他想为儿子存一笔教育基金，专款专用，满足儿
13、子高中和大学的教育金使用。听e租宝客户经理介绍，他选择了“e租年丰”方案，投入资金50万，建立了一个教育金账户。50万*14.2%/12个月=71000元5916元/月案例分析一通过这个账户，王先生的儿子可以得到：高中3年每月2916元的生活费，每月3000元的课外补习费用。大学4年每月3000元的生活费，每月2916元的恋爱基金。大学毕业以后，送给儿子500000元，作为房产的首付。给予孩子最好的礼物！给予妻子最大的承诺!给予家庭最大的责任！案例分析二刘女士准备了150万元打算买一套房子，原计划一次性付清房款，经e租宝客户经理推荐“e租年丰”，选择了商业贷款方式，贷款14年，刘女
16、专业保理公司无条件债权回购，保证资金自由赎回。物权+保证钰诚融资租赁业务客户47e租宝是安徽钰诚控股集团倾力打造的，以融资租赁债权交易为基础的互联网金融服务平台，公司全称为“金易融(北京)网络科技有限公司”，注册资本金1亿元，总部位于北京。e租宝平台介绍48安徽钰诚控股集团创始于2003年，是以融资租赁主导的金融服务为核心的，集高新技术制造业、现代服务业等为“一体两翼”的综合性集团，领导着旗下数十余家控参股公司，分子公司遍布全国。钰诚集团简介股东增资至2.99亿美元安徽省商务厅批准的首家中外融资租赁公司成立安徽钰诚融资租赁研究中心成立E租宝平台启动钰诚集团成立钰诚