新年过后，相信父母们也开始收集儿女红包，为他们筹谋一个简单长远而有效的储蓄方法。今天小优为菜友们的小孩找个简单好方法，怎么好好管理这些压岁钱。
有效利用红包，培养理财小菜鸟
能够持续让小孩把红包钱存起来，也可以给他们灌输一个持续储蓄的概念，不是两天打渔三天晒网，而是常年持之以恒的储蓄积累。为了让小朋友把日常零用钱存下，小优朋友还会跟小孩玩一些小游戏。
例如小孩如果可以存下1块，父母就会奖励1块进去一个教育基金户口，激励小孩自己存下零用钱。小优从不敢小看小孩们现在的一笔红包钱，他们少则数千，多则上万，十多年下来，好好管理，也真是一个小金库呢。
必须懂得选择优质工具，积少才可以成多
处理，大部分也是存进银行后，购买重疾保障型保险或是儿童储蓄两全险。
这样做有可能是经常会听到理财经理说：“现在保障型的保险有很多都可以分红而且有储蓄功能，等于一份保险兼顾两个需求了——既满足保障需求，也满足了教育基金的需求。”
但小优可以负责任地告诉菜友们：非也非也，那只是一般保险推销员的套路而已。
要懂保障是保障，理财是理财，目标效果才显著
菜友们心中要记住一句话“保障是保障，理财是理财”，如果从保障层面出发，我们先应考虑保障功能，包括能否给我们提供全面的疾病防护、它提供的保障额度，保障成分和疾病定义。其次才考虑它的预期分红率，一般高保障成分的保单，累积回报率相对低。
而对储蓄为主要考虑而言，主要为了稳定的资金增值。那么我们考虑的应该是保单提供的保证回报率、预期分红率和提款条款。其次才是保障范畴和保障额度。
保险回报率怎么看高与低？
小优用朋友一个案例去做分析对比，假如都投资具有分红的人寿保险，合适的跟不合适的会有什么分别呢？假设父母为一岁的男孩购买一份分红型的人寿保险，每年预算为5000人民币，供款十年。以下货币单位均为元：
通过同样现金投入与提出，我们很简单就计算了一个真实回报率。通过对比，毫无而问，我们会选择产品B。因为它的回报率平均达到4.5%一年，而保障额度也比较高。
聪明人为何都“舍近求远”购买保险？
红利看起来很美，但小优提醒各位菜友不要对境内分红险的分红抱太高期许，更不应拿保险分红和银行储蓄利息进行比较。
就境内保险而言，一般保障型保险的回报率受到中国保监会的监管，政府为了“防止恶性竞争”，规定保险公司保单预设收益率上限；为了“防止投资失败”，规定保险公司的投资范围（所以一般境内保险公司的投资范围过于狭小，影响投资收益。）
所以说，即便付出相同的本金，可如果选择产品时不聪明，收益率的差别，可以让菜友们的小孩子在20岁时提取的现金价值相差近70%。
要懂得选择和配置合适的储蓄保险，聚沙可以成塔
菜友们可能觉得运用保险储蓄，回报一定不会很吸引。其实如果懂得选择合适的境外储蓄保险产品，一个简单的工具也可以获取丰富利润。
境外储蓄保险产品由于它开放的投资渠道、成熟的金融市场、专业的投资人士、严格的监管，往往会造成相对高的收益。
除了相对高收益以外，还可以配置美元资产，避免货币风险。重点是菜友们也必须懂得怎么找到一个合适的产品和优化产品的回报特征。
小优继续举例子，假设与上面的情况相同，每年预算为5000人民币，供款十年。
从以上简单例子，小优发现投资儿童储蓄保险，菜友们应该选择以短年期、回报率高的产品为主要考虑因素。并把投资阶段分成三部分：投资期、等待期和提款期。如果从孩子1岁开始建立投资期5年，每年投资10000元，等待期10年让储蓄发酵，提款期从15岁开始，还可以每年提款5500块到孩子100岁。
如果菜友们懂得运用，储蓄保险既简单，又可以保持稳定现金流如租金收入，甚至可以作为额外资金储备，在股市和房地产调整时作为入市资金。
新年开始，小优希望菜鸟们不仅仅懂得飞，还会带着小鸟们一起飞。带领孩子们选择一个合适的储蓄工具。