最近朋友给我发了一条视频，视频里的老爷子自述他最高兴的一笔投资，是在1996年的时候，给女儿买了5份复利9%的养老保险。
说那时候的收益太划算了，现在想买都买不到。
朋友很羡慕，问我现在还没有利率这么高的养老金？
我一开始想说梦里有，但仔细想想，如果不是抱有刻板印象的话，其实现在就有。
之前提过，要衡量利率的高低，不应该看名义利率，而是看实际利率。
怎么理解这个实际利率呢？就是名义利率减去通胀。
比如漂亮国是高利率高通胀，我们是低利率低通胀。
如果算实际利率的话，我们其实比漂亮国还要高1%。
套用实际利率的思路，我们再去分析，老爷子是在1996年投保的，当时通胀率（CPI）是多少呢？
是8.3%，那么即便当时保险的利率有9%，算下来保险的实际利率也只有0.7%。
然后今天呢，我们10月份的CPI是0.3%，保险的利率有多少？
2.5%，如果是养老年金的话，还能达到3.0%-3.3%的利率。
等于保险的实际利率为2.2%，养老年金的实际利率为2.7%-3.0%。
也就是说，在扣取了通胀之后，今天保险的2.5%要比过去9%的实际利率高，倒反天罡了。
很多人说羡慕过去的高利率，这纯属瞎扯了，20几年前社会上有各种高回报的投资机会，连银行存款的利率都比保险高。
在1996年时，五年期定存的利率是10%，比保险利率高1%。
但在今天，五年期定存利率为1.55%，保险的利率为2.5%，养老年金为3.0%-3.3%。
今天的保险跟存款之间，居然有1-1.8%的利差。
这就是为啥现在一聊到储蓄，就离不开保险的原因。
以前保险是上不了桌的，现在都快混成主座了。
2
今年买养老年金，还有一个红利，即是不受延迟退休的影响。
而在明年之后，新上的养老年金，领取年龄可能就要变成58/63岁了。
是的，明年连商业养老金，都要延迟退休了。
没解决方案，就不要平白提出一个问题，来增加大家的烦恼，这点规矩我还是懂的。
那么现在写了，就肯定是出现了我认为值得买的养老金。
它就是——星海赢家的火凤版和青鸾版。
星海赢家的定位比较高端，是面向中产以上家庭的养老年金，附带了一系列高端产品才有的客户权益。
但众所周知，一般用上“高端”这两个字，就意味着在收益方面，可能要大打折扣了。
毕竟高端保险，往往只需要奢华的服务，买的是一种感受。
而星海赢家系列总给人一种错配感，因为它的收益居然非常能打。
甚至可以说是，市场产品里，数一数二的级别。
直接上图：
星海赢家系列有两个版本，分别是火凤版和青鸾版。
而这两个版本，又分别有3个投保计划，匹配不同的养老需求。
比如对自己的寿命没啥信心，想前期领取多一点，就选火凤版计划二。
或者家族有长寿基因，想终身领取多一点，就选火凤版计划三。
而如果拿不准，或者想要均衡一点，就选火凤版计划一和青鸾版计划三，也就是上图演示表格里的计划。
这两个计划的收益都非常能打，现在保险的预定利率是2.5%，但青鸾版计划三在领取到70岁的时候，就突破了预定利率的上限。
香，真的香。
而如果折算成单利的话，领取到70岁的利率为3.92%，领取到90岁为5.93%。
要是能活到99岁，还能一次性返还全部保费，作为祝寿金，收益直接爆炸。
对此我只有一个建议，饭后百步走。
3
说完了收益，再聊聊【星海赢家】非常小资的客户权益。
这也是这款产品，定位高端的精髓所在。
首先呢，星海赢家的保险公司是“复星保德信”，这家公司是中外合资。
中方是复星集团，外资方是美国最大保险公司之一的保德信集团，称得上是实力雄厚。
而复星集团在大健康领域有很多资源优势，这点大家是清楚的，包括港澳地区的新冠疫苗复必泰、130万一针的Car-T疗法都是他们家的产品。
所以，保险公司也对接了集团内部的资源，整合了一个叫“星享荟”的客户权益体系。
这个体系主要有四大权益：
一、对接高端养老社区
复星集团打造了一个叫“星堡”的高端养老社区，主要做的是中高净值人群的养老服务，这个高端体现在哪呢？主要有三个特点：
一是对位置的筛选，一般要求是在一二线重点城市，并且要离市中心近，这样离优秀的三甲医院近，也方便子女看望；
二是源自美国的养老运营团队，和比肩星级酒店的环境和服务；
三就是人群圈层了，这点其实才是高端养老的核心。
很多老年人宁愿去养老社区，也不愿意回家住，主要就是在里面每天社交很开心，吃喝住行也不用操心，想看孙子也离得近。
而购买星海赢家的保费达到一定要求后，就可以获得入住养老社区的权益。
单张保单的总保费≥30万，享养老社区的旅居权益；
比如每年买15000元，分20年缴费，就能满足条件。
单张保单总保费≥150万，享养老社区的长居优惠权+优先入住权+保证入住权。
比如每年买75000元，分20年缴费。
其实也就是买养老年金，符合门槛就顺带送一个高端社区的权益了。
另外这个入住权，只要有一个人投保，那么自己跟配偶，以及双方的父母都能使用。
如果是两口子想买养老年金，对养老社区有兴趣的话，也可以合并在一张保单一起买，这样会更容易够到门槛。
二、高端医疗服务；
医疗资源算是复星的老本行了，买星海赢家符合一定的保费门槛，就可以获得相对应的医疗资源权益。
包括医护服务、名医问诊、就医绿通等等，复星的医疗资源还是可以的，本身自己就有这一块的业务，跟其他保险公司外包的还不太一样。
三、高端旅居权益；
复星跟ClubMed集团有合作，如果是平时喜欢旅游度假的朋友，一定有听过ClubMed的大名。
丽江和桂林等地方的ClubMed度假村，在国内亲子游界也算是有口皆碑了。
而如果满足总保费≥30万门槛的话，就能够获得ClubMed的旅居权益卡，可以享受到特价入住的权益。
四、可对接信托服务；
如果总保费≥100万，就可以申请对接信托服务，保障财富传承的指定性。
这个就不展开讲了，大家知道有这么回事就行了，如果有需要的大佬，咱们可以单独聊。
总的来说，星海赢家的定位就是有一种赢家通吃的感觉。
要高端收益？有，给你年金天花板的收益；
要养老社区？有，给你高端养老社区；
要高端权益？有，给你医疗旅居信托权益。
国内的利率一直在降，降息的频率和力度大家有目共睹，如果想给自己攒一笔稳定增值的养老钱，直接盘它。