大部分的小伙伴在购买保险时只看报表，其他的都不感兴趣。保险的原理，构架，风险，不少人一听就头疼。但是看到美好的数字就很心动。
在看到一系列好看的报表之前，大伙儿首先要搞懂指数险的原理。不明白原理，光看回报是完全不保证的报表是没卵用的。报表好看很简单–把不保证的回报调高不就好了。很多消费者就是对比报表：同样的保额，越便宜越好；同样的保费，以后增长的现金值越高越好。
然鹅，现实是很骨感的。你现在了解的越少，购买以后吃亏的程度就越大。
指数险在市面上有一个很好听的名字：万能险。
请问如何万能了？我倒没看出来。
指数险是80年代，美国的Transamerica保险公司研制出的新型储蓄险，弥补了分红险交纳保费不灵活，分红不理想的缺陷。它的学名应该是这样的：FlexiblePremiumAdjustableUniversalLifeInsurancewithIndexOptions，意即它是一个可以灵活交纳保费的终生寿险，其保单的储蓄功能是按照指数的回报锁定的。那么保费可以如何灵活交纳呢？
保险的内在成本是收取终生的，只要保单内的现金值足以支付这些成本费用，保单可以维持终生。多余出来的现金值可以任由保单持有人支配，这就是大家所谓的：大学教育金，创业金，养老金等–说的都是同一回事。如果支取过多现金，导致保单内剩余的金额不足与支付未来的成本费用，保单就会终止。
您交纳的保费所产生的增值只要符合以上条件，保单就可以维持终生，并有多余的资金供您做任何用途。
请看以下一个指数险保费设计的案例：
45岁男士，300万美金保额
以下是某保险公司的保费说明：我们逐一分析
1.MinimumPremium:$23,038.53
这不是永远每年最少可以交纳的保费的意思。而是45岁的男士需要300万的保单立即生效，最少需要交纳的保费为23,038.53，如果继续交纳该数目，保单最多只能维持10年。
我经常听到客人告诉我，某些经纪告诉他们，这是客人可以支付最少的保费，如果他们想用最少的钱购买最高的保障。这样支付，保单是不会失效的。这真是BS!而且坑爹到极点。客人如果真相信了，以后保单失效，谁负责？！
2.TargetPremium:$50,430.00
什么是targetpremium？其实对于指数险来说，它没有统一的定律。大致来说，可以说是保险公司根据该产品过往的回报与现在的精算成本，持续交纳该保费，保险可以维持终生。
如果交纳的保费超过targetpremium，多出的保费就几乎用于储蓄了。
说说自己的经验之谈：看过很多客人给的同行的报表，几乎80%都是用targetpremium设计保单的，而且基本上就是交纳10-20年。我们先不说这样设计是否对客人有利，（因为每个客户的需求都是不一样的，没有任何一种缴费方式适合所有的客户。）先说说这样的缴费方式是否安全。
如果将来的回报不理想呢？如果这个客人寿命很长，保险成本不断收取？很可能这样缴费，保单有失效的风险。
但是为什么绝大部分经纪用targetpremium来做为年保费呢？因为几乎所有的保险公司的targetpremium都是commissionabletargetpremium，意即我们作为经纪的佣金是以targetpremium来做标准的。假设客人交纳的保费超过targetpremium,我们基本上也不会多赚钱。那既然不会多赚，为什么要让客人多交？只要客人能交targetpremium，我们的佣金就到手了。让客人多交保费会增加销售难度，也不利于跟同行竞争：如果我的方案比别人的贵，为什么客户要给我生意呢？
3.GuidelineLevelPremium:$133,064.00
GuidelineLevelpremium的意思是，在美国税务局允许的情况下，按照这个受保人的年龄，理赔金额，身体级别，性别所精算出来能够交纳的最高年保费。（如果交纳的保费超过这个限制，将来从保单内支取现金值是将会被纳税的。）
那为什么要交纳最高保费呢？不是交的越少越划算么？反正理赔额度都是一样的，为什么要多花钱？
原因如下：
a.您配置储蓄险的一个很重要的考虑是，将来可以从保单内支取现金以备不时之需。也就是把它当成一个投资理财产品来买。那既然需要它增值，怎么可能放的钱越少，回报越高呢？
c.保单内的现金值是按复利累积的，只有在投入比TargetPremium更多的保费之下，保单的现金值才能迅速增长。
此时可能有不少小伙伴会问：交那么多钱，我支付不起啊！
那就降低保额啊！！！！为什么很多经纪不让您降低保额？那是因为我们的佣金就少了啊！
您又会问，我确实需要高保障，因为现在孩子还小。将来也需要支取保单的现金值做退休金的保障，那没有足够的预算去交纳GuidelineLevelpremium,怎么办？
很简单–可以配置一个很便宜的高额定期保险来保障20-30年的经济风险啊！
再配置一个低额，交纳Guidelinelevelpremium的储蓄险。就能达到前期高保障后期有足够的现金储备。
那为什么一般经纪不这样设计方案呢？很简单，钱少赚好几倍啊！
4.MECPremium(7-Pay):
在保单生效的前面7年之内，您所缴纳的总保费不能超过7年的GuidelineLevelPremium的总和。（美国税务局规定，如果您要大量的往保单内存钱，这就是交纳最高的方式）基本上都是前面四年比后面三年要多。这样交纳保费的方式比直接交纳GuidelineLevelPremium能得到更高的收益。
请看以下对比：
按照7-Pay交纳方式，一共交纳保费10年。前4年的年保费为140,099，第5年保费为104,924，后两年的保费为133,064。
按照GuidelineLevelPremium的方式交纳10年
可以看得出来，总保费都一样，但是前面4年多交的7-pay的收益会好些。
适合这样设计方案的客人为需要把保单的现金值在不被纳税的情况下，尽量做到最高。其实就是在一开始就大量的投入保费，让其复利增值，这样的保单是最漂亮的。
那为什么很少经纪这样建议客人交纳保费呢？因为看起来很贵的东西，客户的第一反应就是抵触。最主要的是，作为经纪还不多赚钱，何苦呢？再者，由于第四年之后交纳保费的金额不一样，需要经纪提前联系保险公司更改第5年和之后的保费金额，那工作量又还增加了，这样吃力不讨自己好的事情，很少经纪愿意去做。