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2024.05.13广东
玲子必须要给大家一个“真香警告”
增额终身寿险，近几年一直很火，即使是利率从3.5%，降到了3.0%，上赶着买增额寿的朋友，也依旧是络绎不绝，为什么呢？
究其原因，还是因为，比起银行3年期定存，已经降到2%来说，增额寿的3%+复利终身+利率锁定，简直不要太香！
但事实是，95%的被宣传为3%的产品，存20年，真实利率都不到2.5%
如果你不会判断真假，听到3%就心动直接入手了，那你就陷入了“营销骗局”
本文目录如下：
1、宣传3%复利的依据，是什么？
2、为何说3%复利递增，是营销骗局？
3、3招教你弄清产品真实收益，不再被忽悠？
那为什么3%，明明是“营销骗局”，但依然每天都有很多朋友上当呢？是因为这个3%复利，并不是“空穴来风”，是有一些证据支持的。
所以，接下来，我们来看看，这些人都在宣传的3%，依据到底在哪里？
我们都知道，目前监管给到保险行业的，预定利率为3%，那这个3%，是和钱存银行的3%一样的吗？
当然不是
一方面，银行的3%，是单利利率，而保险的3%，是复利利率；
而另外一方面，这里的预定利率3%，并不是保险公司实际给到用户的收益为3%复利，而是保险公司，能给到用户保证收益的上限为3%复利，也就是说，保证收益，是不可能超过3%的；
除了预定利率为3%的说法以外，市场上还流传一种声音：
“咱们公司的增额寿，是按照3%复利增值的，而且，收益是写进合同的”，“机智”的业务员，还会带客户看一下合同条款
对此，玲子找到了5家大品牌保险公司的10款增额寿的合同条款，同一保险公司描述一致，所以就截图了5张：
仔细看合同条款，就会发现，这个3%复利递增，确实是合同条款中，真实存在的；
除了“写进合同的3%”这个依据外，增额寿，复利3%，还有第三个依据：
业务员会告诉你：
咱们这个保险，就是3%复利递增的，不信，您可以随便选取两个年龄段。
比如：第20年和第19年的现金价值，用第20年的现价减去第19年的现价，就是第19年-第20年这一年度的利息，用利息，除以第19年的现金价值，就是第19年-第20年的真实收益率，算出来，都是无限趋近于3%的。
最后，一算，还真是：
平安盈满金生尊享版3.0，从第6年开始，每年都恒定在了3%附近；
太平洋鑫满溢至尊版，从第4年开始，每年都恒定在了3%附近；
新华荣耀鑫享，从第2年开始，每年都恒定在了3%附近；
泰康尊享世家尊享版，从第8年开始，每年都恒定在了3%附近；
太平国强一号，从第5年开始，每年都恒定在了3%附近。
从上述三个逻辑看下来，那上面随便一款产品，都满足了预定利率3%、写进合同利率3%、现金价值复利3%，那这岂不是产品收益率都是3%妥妥的，随便一款产品都可以买呢？
打住！如果你因为上面这3点，就觉得这个产品，3%无疑了，那你踩坑，就是必然的了！
事实上，上面的“依据二”和“依据三”，都是妥妥的“营销骗局”，看起来无懈可击，为何说是“营销骗局”呢？接下来，玲子就来给大家揭秘：
在这利率下行的趋势下，银行大额存单也才2.35%附近，这保险，直接“写进合同3%”，很多人，就直接入手了。
但，殊不知，不知不觉中，咱们就已经掉入了“预设好的陷阱”
为什么呢？我带大家一起来看：
这里，我以老六家保险公司，其中5家保险公司的10款热销增额寿为例，通过表格中对比，我们会发现：
但，经过玲子测算下来，这10款产品中，收益最高的是太平洋的鑫满溢至尊版，存20年，复利收益也才2.66%，远远达不到合同中的3%
为什么明明写进合同的有3%，实际收益却远远达不到3%呢？难道合同条款不靠谱？
事实上，并不是合同条款不靠谱，而是因为，我们的真实复利收益，实际上取决于，我们投入的保费和账户的现金价值，但写进合同的3%利率是保额递增利率，跟我们的产品收益率没有半毛钱关系。
如果有人给您推荐产品，告诉您，产品是3%复利，写进了合同，那您就千万要谨慎了！
有人说：那，写进合同的3%，是忽悠，那现金价值按照3%递增，总不是忽悠了吧？
真相，往往让很多人很扎心：
（下一年现金价值-上一年现金价值）÷上一年现金价值，这个公式，计算出来的，实际上是现金价值增长率，只代表这一年的复利收益率，并不能代表从投入本金的那一刻，到最终取钱时的真实复利收益率。
举个简单的例子：
如果投入本金为50万，第一年账户现金价值就有50万，每年按照3%复利递增，在这种情况下，确实现金价值增长率就等同于咱们的真实收益
但，事实的真相是，咱们投入本金50万：
平安盈满金生尊享版3.0，第1年账户价值为189000元；第5年账户价值超过本金，才开始按照3%左右复利递增；
太平洋鑫满溢至尊版，第1年账户价值为206000元；第3年账户价值超过本金，才开始按照3%左右复利递增；
新华荣耀鑫享，第1年账户价值为453000元；虽然从第2年开始按照3%复利递增，但第5年账户价值才超过本金；
泰康尊享世家尊享版，第1年账户价值为178690元；第7年账户价值超过本金，才开始按照3%左右复利递增；
太平国强一号，第1年账户价值为193350元。第4年账户价值超过本金，才开始按照3%左右复利递增.
所以，真实的复利收益率，看的不是写进合同的3%利率，也不是某一年度的现金价值增长率，而是基于所交保费的基础上，结合现金价值，才能计算出真实的复利收益率。
那增额寿套路这么多，如何才能过关斩将，轻松识别各种套路呢？
接下来，我就教大家3招，轻松识别各种“营销骗局”，记得准备好小板凳，做好笔记哦~
以30岁女性，10万X5年为例，下表罗列了54款固收型增额寿，40岁、50岁、60岁的现金价值对比：
通过上面表格，我们会发现：
60岁现金价值最高的产品，60岁无论是复利还是单利，也都是收益率最高的。
所以，如果目前，手里有正在了解的产品，不知道哪款产品收益更高，最直观，最简单的方式就是：对比同样缴费金额、缴费年限的情况下，不同年度，哪款产品的现金价值更高，哪款产品自然收益率就会更高。
不过，第一招，也有两个点需要注意：
1、有的产品，前期现金价值高，有的产品后期现金价值高，如果只对比某一年度的现金价值高低，并不能直接说明产品的收益高低，具体对比，还是需要对比每一年的现金价值，然后结合自己实际需求来判断，哪款产品更适合自己；
2、如果自己接触到的产品，性价比都不高，即使对比出来高低了，也无非是在矮子中，拔将军；
如何判断自己目前，正在了解的产品，是否是收益第一梯队的产品呢？
性价比第一梯队的固收型增额寿：1年交25年本金翻倍，3年交27年本金翻倍，5年交28年本金翻倍，10年交30年本金翻倍；
性价比第一梯队的分红型增额寿：1年交21年本金翻倍，3年交22年本金翻倍，5年交23年本金翻倍，10年交26年本金翻倍；
有了上述的收益速查表，至少，可以确保咱可以挑选到第一梯队性价比的增额寿。当然，如果不满足于第一梯队，想要知道，目前增额寿，最值得入手的有哪些，建议直接咨询专业的保险经纪人。
1）通过小程序——irr计算器计算真实收益
具体操作流程如下图：
通过计算平安盛世金越尊享版23，可以得知：
30岁一次性存50万，50岁账户价值为800891元，计算得出复利IRR为2.38%
2）通过excell表格——计算增额寿真实收益
除了用“IRR计算器”小程序来算IRR以外，经常用电脑的朋友，事实上，利用Excell表格来计算IRR，也是非常方便的事情：
输入对应的“保单年度”、“年龄”、“现金流”
在空白单元格中直接输入“=IRR（）”，然后在鼠标左键选中我们想要计算的现金流的范围，单击“Enter”，即可得出IRR的真实数值，不过，通常咱们的表格都是默认整数，所以，需要调整一下单元格的格式，保留两位小数即可。
按照上面，表格中的计算，该产品的IRR值最终算出来的复利IRR结果为：0.6%
3）找玲子——免费领取增额寿收益计算表
当然，除了上述两种计算方式外，玲子还自制了IRR简易计算表，直接在表格中选中“缴费年限”、“投保年龄”、“缴费金额”和“对应年龄的现金价值”，IRR会自动计算出来，比IRR计算器更好的是，可以同时计算多个年龄的真实复利IRR收益率。