本金10万元，年利率3.5%，投资20年，年复利计算结果如下：
复利就是将上一年本金到期所获得的利息算作下一年的本金，计算公式为F=P*(1+i)^n;其中F是最终本息，P是本金，i是利率，n是投资期限;10万3.5%复利20年的话，计算公式为100000*(1+3.5%)^20。
增额终身寿险的保额每年会按照3.5%的利率复利增涨，直至终身，保单的现金价值也会随着保额的增加而增加。
目前市面上终身复利3.5%的增额终身寿险产品比较多，比如国联人寿康乾1号益力多、信泰人寿如意尊、平安保险盛世金越、弘康人寿金玉满堂2.0以及弘运连连、富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生等等。
需要注意的是，增额终身寿险中的3.5%指的是保额的复利率，并不是实际的投资收益率，一直保障到终身再领取，保险的实际收益率才有可能接近3.5%。
复利3.5%的保险主要是增额终身寿险，这类产品的优缺点如下：
优点：
1、兼顾保障和理财：既能提供身故及全残保障，又能实现财富的稳定增值，因为其保额可按约定利率逐年递增。
2、资金可灵活取现：急需用钱可通过减保或保单贷款的方式领取部分现金价值。
3、安全稳定：本质上还是一类保险产品，受银保监会、保险法以及合同法的保护，非常安全。
4、可实现财富传承：可以指定受益人，实现财富传承，还可以规避遗产税、抵御通货膨胀。
缺点：
1、实际收益率不算高：实际收益远不如股票、基金，但比股票基金等理财产品要安全稳定。
2、前期保障杠杆低：若前期出险的话，可以获得的赔付比较少，保障杠杆不高。
3、需要长期持有：增额终身寿险需要长期持有才能获得较高收益，中途退保会造成一定的损失。
4、保障能力弱：只能保障身故和全残，不适合还未做好医疗、意外、重疾保障的人群投保。
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