2022年国家发布了关于退休人员基本养老金上调4%的通知，小阿哥觉得这是一件好事情，可以让我们的父母有更多的养老金拿到手，安稳的享受老年生活。（下图）
一、养老金涨幅VS物价涨幅
再来看看近10年，养老金的涨幅（下图）
在经济增速高的时候我们每年养老金涨幅平均10%，但后面就开始逐渐下降了，不知道等80、90后们开始退休领养老金的时候，还能领多少？
二、全国养老金领取标准VS养老金替代率
这是2021年最新的的全国各省份的退休金标准。（下图）
具体是以按最低基数缴纳，缴满15年，达到退休年龄后现在能领到的金额。
如果生活在上海，是最幸福的，按最新的、最低缴纳基数5975元为例，每个月退休还能领到2068元。
算算养老金替代率（领取养老金/退休前工资）是34.6%。
工资越高的人，养老金替代率越低。如果你是按最高缴纳基数31014元交的社保养老金，退休后能拿到的养老金要比退休前工资少2万多。
三、养老金领取计算公式
很多人不清楚，自己退休后，能领多少社保养老金今天小阿哥就带大家算一下。（下图为公式）
假如是在广州的、高薪的互联网程序员，按最高标准缴纳社保：
交15年：能领4876.22养老金替代率21%
交20年：能领6501.63养老金替代率28%
交25年：能领8127.03养老金替代率35%
交30年：能领9752.44养老金替代率42%
1、点击市民中心
进入APP，点击市民中心。
2、点击社保
进入市民中心页面，点击社保。
3、点击养老金计算器
下拉页面，点击养老金计算器。点击查看计算结果
输入退休资料，点击查看计算结果即可。
五、社保缴纳比例
算完养老金领取标准，小阿哥又找了下去年上海的社保缴纳比例数据。
上海社保基数最低基数为5975-31014元。每个人选择的缴纳基数不同，缴纳的费用也不同。
上海社保最低缴纳基数5975元来计算，社保费用是2345.80元，其中公司部分需要缴纳的费用共1718.40元，职工个人部分需缴纳627.40元；
六、补充养老金
很明显我们的养老金替代率偏低、而且未来养老金缺口大，所以今年4月21日来了一个重磅的消息，国务院发布了《关于推动个人养老金发展的意见》。（下图）
这份文件发布后，很明显是党和国家从中央层面推动个人养老金发展。
今天阿哥读保从3个层面来归纳这份文件的要点：
1、为什么要发这份文件
2、文件里的要点内容
3、专业人士看法总结
下面详细说一下：
（1）为什么要发这份文件
首先，我们要看一下目前在国内养老金，主要分3个层次：
国家养老、企业养老、个人养老。
国家养老就是我们自己交的社保，社保里面的养老保险，按每个月的工资比例交给国家，个人出8%，单位出16%（各地略有不同，具体以当地政策为准）。
以灵活就业人员身份去缴纳社保养老金，缴费基数是当地上年度在岗职工的月平均工资，缴费比例一般是20%，这个钱全都要由个人来出。
企业年金就是每个月，单位交工资总额的4%-8%；个人缴费工资的2%-8%，由单位代扣。以后符合条件后领回来。有企业年金的人数在国内占比只有4%（见图）
个人养老，主要是指自己存钱、或买商业年金险，用年轻和有能力赚钱的年龄提前储蓄，等未来60或65岁退休时，能保证自己有钱花。
还有“养儿防老”的理念，也算个人养老的一部分。但这种养老方式的前提是儿女孝顺、且儿女身体要好，有精力、财力替我们养老才行。
其实早在2021年两会前后，人社保就提出推“个人养老金制度”。去年两会上高层还特意提到养老的主题。
这说明随着东北等地区养老金亏空、人口老龄化、经济增速放缓等因素，养老金越来越不够用了。
根据报告，我国现行法定退休年龄是建国初期根据当时的人均预期寿命、劳动条件、用工方式等诸多因素确定的。
但2019年底，60岁及以上的人口比重已经达到18.1%。同时，劳动年龄人口数量从2012年开始年均减少300万以上。
非体制内的80后、90后很可能变成第一批“无养老金”可领的一代人。
（2）文件里的要点内容
综上：目前无论如何改革，只能有一条出路，就是靠“个人养老”。
但现在很多年轻人背负着房贷，还完房贷后没多少结余，即使有心准备养老金，也没动力和财力支持。
所以终极武器就是“个人买养老金”，给予税收优惠。这也是本次文件的核心内容之一。
具体的这个养老金资金账户有如下特征：
1、专人专属、专款专用。
可以指定银行开户，往里存钱
2、存钱上限12000元。
后续会不会调整，要根据人社部、财政部的后续政策。
3、存钱享受税收优惠。
目前没有明确优惠细节，但可能这12000元从个人所得税的基数里面扣除。每年汇算清缴时填报，就可以节税了。
举个例子，假如全年收入的个人所得税税率达到了10%，那每年最高存的12000元养老金，可以节省1200元的个税。
虽然不多，但也算国家帮我们省的钱。
4、存进个人养老金账户的钱可以买4类稳健的金融产品。
①银行理财
②储蓄存款
③商业养老保险
④公募基金
阿哥读保还是建议尽可能选金融产品里面带“养老”两个字的金融产品，那就只有商业养老保险了。
个人养老金账户买的金融产品法定退休年龄前不能取。
除非完全丧失劳动能力、或出国定居才可以领取。
好处是起到了强制储蓄、专款专用的功能。否则灵活性太强，又可以享受税收优惠，怎么还能叫“个人养老金账户”呢。
6、个人养老金账户领取规则
退休后会累计历史投资收益按一定规则，给个人养老金账户持有人派发养老金，直接转到持有人社保卡银行账户里面。如果还没领完身故去世了，里面的资产可以被家人继承。
（3）保险专业人士看法
看完这个制度的细则后，阿哥读保觉得这个意见出发点是好的，下面是我作为一名保险从业8年的行业人士的看法：
1、对于收入较高的人群，每年最多存12000元，额度不高，对以后养老杯水车薪。
2、但如果你只是普通白领，月收入1-3万元，可能更适合，每年可以把12000元额度所带来的税收优惠用到位。每年节税800-1000元。虽然不多，也是不错的。
3、这个文件制度的发布，提醒了我们，国家层面希望每个普通公民多给自己存一点养老金。
买一份可以终身领取的年金险，每个月到期能领取养老金，算上国家发的退休金，60岁退休后还是能有一个不错的品质养老生活。
我是30岁开始定投的养老金，每个月工资的1900多元放到这个年金险账户里面，定投20年，一共交了47万多。
然后从60岁开始领自己买的养老金，每个月领5000元。
如果领到85岁，一共是领了150万，我觉得自己身体还不错，如果活动95岁，领到210万，是我本金的5倍不到。
商业养老金就是补充社保不足的、活多久领多久的一种金融工具。
六、商业养老金产品测评
养老年金险到底哪个产品最好？也是小阿哥我被问及最多的。
梳理了下目前在售的养老年金险，从以下3个维度，我整理了目前性价比在一梯队的的4款产品：
①养老金领取总额
③万能账户
如果你刚好计划给退休后的自己储备一份养老金，不妨看下面4款产品。
表格中，以30岁开始缴费为例，每年交20万，连续5年，一共累计100万保费，60岁开始领取养老金。
一、光大永明人寿：光明一生（慧选版）
领取金额也属于市场一梯队的水平，每年领取14.6万，保证领取到终身。
光大还附加了一个保底3%收益的万能账户。
它主险的收益已经处于领先水平，而且如果不着急领取，算上万能账户二次增值的收益，那是非常可观的。
综合来看，看重央企大品牌、万能账户、以及养老社区的的小伙伴很适合选它。
二、华夏人寿：华夏红（养老版）
华夏红有快返型的华夏红（钻石版）年金险，也有华夏红（养老版）的年金险，后者除了保证15/30年的期限养老金领取外，附加了一个保底3%的万能账户。
收益虽然不是最高的，但万能账户可以追加保费，目前万能账户实际结算利率能达到4.9%，领取也没有20%的限制。
三、中荷人寿：金生有约
金生有约养老年金险是目前收益在光大永明人寿光明一生年金险和中荷人寿金生有约（优享版）之间，领取后仍然有现金价值，但没有万能账户的加持。
四、中荷人寿：金生有约（优享版）
阿哥读保整理了100家保险公司的教育年金险、养老年金险产品库，可不同维度查看不同产品的差异、优势和不足。
END
打破信息不对称，阿哥读保让选保险更容易！
全国“年金险”
核心
指标榜单（参考下图）
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阿哥读保原创年金险榜单表
a.表格中黄色为收益杠杆率最高的年金险产品，蓝色部分次之。
b.收益率参考人群：30岁，趸交保费，60岁领取养老金。
c.收益杠杆率指标仅能从1个维度看产品差异，不代表产品排名和好坏。
d.数据全部来自于保司官网或监管机构，部分指标为计算得出、供学习参考。
小阿哥用大白话讲保险，教你不花冤枉钱。（官微：阿哥读保，一对一解答）