对于储蓄险的购买，事先一定要想清楚，确定自己想买，想要未雨绸缪进行储蓄。
保单20年的时候，现金价值也就是保费翻了2.5倍，你会很看不上他的收益率，但是还是要记住这是一个后备，是一个保障，是为了应对老了之后的不确定性。年轻一切都可以重来，老了毕竟还是能力和精力会差很多。人生无常，万一孩子不靠谱，万一生意有起伏，万一投资有风险……不至于全军覆没、老来无依，毕竟已经留出了保障。
一旦确定好，要买储蓄险，那就一定要一定要一定要多方对比！而且如果经济允许，可以选择期限短的，例如总保额一样的话，一个保费交10年，一个保费交5年，果断选择5年的。
因为一入坑，想出来就难了，提前退保损失非常大！如果买了一个不怎么样的储蓄险，你想退保，基本上是接近百分百的保费损失。很多人不知道，储蓄险前五年的现金价值都极低，甚至十年都不能保本，现金价值就是你想退保可以拿到的钱，所以基本上一旦投保就不可能退保。
对比国内和海外的储蓄险，我的结论是海外储蓄险更优。
看一下某海外储蓄险每年10万人民币，连续交5年，保单拉出来的收益：
分析拉出来的收益表，你会发现，前面30年，海内外保单收益相差不大，30年也就本金翻5倍多一点而已。这正是体现了保险公司想要你进行长期投资的愿望。你的资金越长期，保险公司越容易管理，收益会越高。就跟你买封闭期3-5年的私募基金收益往往就高于封闭期一年的基金是一个道理。
保单30年之后，收益率就拉开了，差距非常大。这个是上面这个海外保单的收益计算：
为什么收益率会高那么多，合理吗？能实现吗？我认为还算合理，大概率可以实现，我认为海外保险机构实现保单收益率的能力要高于国内保险公司。
重点是海外保险公司投资经验丰富，投资政策不同，分红险产品可以配置30%-70%股票、私募基金、房产等高风险高收益资产。长期角度来看，此类产品收益明显高于债券类的产品。国内保险公司更多的配置债券类产品，也是收益低的一个主要因素，当然投资水平和经验我觉得国内也相对缺少一些。
对于收益大波动大的产品配比更高，如果某年收益很好，保险公司不会直接给你保单分配百分之十几二十的收益，会根据精算，尽量抹平历年的收益波动，多出来的收益用于弥补可能某年收益没能达到保单列出的收益，那么每年的分红就接近保单拉出来的金额。
国外一些响当当的基金公司，客户很大一部分是这些保险公司。这些基金公司普通大众没有几千万、上亿美金的资产也没资格投，那买一个海外分红险去享受他们的投资水平也是一个不错的选择。
当然刨去一关关的服务费，你的分红险也就是复利6-7%了，但是这已经非常惊人了！
除了收益率高很多，海外保险还有一些国内保险不具备的优势：
1.保密性，保险公司非常尊重客户的私密性，除非你自己和朋友说你买了海外保险，不然任何个人和机构都无法从保险公司那边获取信息。
2.货币的灵活性。很多海外保险公司推出了多种保单货币。你看好哪个货币的坚挺性，就交那个货币的保单。
3.支取的灵活性。30年后可以锁定保单的权益，灵活支取现金，同时保单内的钱还可以收取固定利息。
4.取用货币的灵活性。你需要美元取美元，需要英镑取英镑，很多种货币可选，完全不用担心换汇。
5.无限次更换保单持有人和被保人，财富传承很方便，对高净值客户很友好。而且保单越久收益越大，财富积累越客观。
6.债务隔离。国内保单的债务隔离相对会功能差一些。如果你的债务是在你保单建立之前，那么大概率你的保单是会被法院执行，即使受益人不是你自己，一旦分红到账，收益就要用于偿债。国外保单的债务隔离功能会更好。
7.避税。保险金收益不用交税，可以财富传承避免高额税收。当然现在国内还没有遗产税啦。所以该优势列在最后。