“增额终身寿是咨询最多的产品，其次是年金险这类能提供稳定现金流的产品”小陈进一步表示。
存款利率再次下调
12月22日，工行、农行、中行、建行、交行等国有大行再次集体下调人民币存款挂牌利率：一年期及以内整存整取定期存款挂牌利率下调10个基点，两年期整存整取定期存款挂牌利率下调20个基点，三年期、五年期整存整取定期存款挂牌利率下调25个基点。目前国有大行5Y期定期存款挂牌利率最高为2%，整体存款挂牌利率进入“1%+”时代。
而这已经是今年的第三次银行存款利率的全面下调，今年6月8日，六大行宣布下调各类型存款利率，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行挂牌利率全部降至2.5%以下，执行利率告别“3时代”；9月1日，农业银行、工商银行、建设银行等大行同时发布公告，调整人民币存款挂牌利率，1年期下调10BP，2年期下调20BP，3年期、5年期下调25BP，下调后最新利率为，1年期1.55%，2年期1.85%，3年期2.20%，5年期2.25%。
以国有大行存款利率下调为信号，各大股份制银行紧随其后，纷纷宣布下调存款利率。低利率时代已经来临，面对存款“降息潮”，如何科学规划和配置资产成为许多家庭的头等大事。
3.0%预定利率产品依然具有优势
时值保险行业冲刺“开门红”的关键时期，这一消息虽然对广大银行用户来说并不是一个好消息，但确实让相当一部分的消费者将目光转移至储蓄型保险身上。
“咨询保险产品的客户这几天确实多了，问得最多的还是增额终身寿。”一位资深保险代理人对21世纪经济报道记者表示。
保险代理人小陈对记者表示，今年以来，在不确定性增加的经济环境下，居民储蓄需求居高不下，上半年3.5%的终身寿产品非常好卖，近期银行存款利率的接连下调，也让客户偏向于寻找兼具稳定性和成长性的金融产品。
事实上，今年保险市场同样经历了一波产品预定利率切换，市面上大部分保险产品均受到波及，预定利率3.5%的保险产品在今年七月底全面下架，取而代之的是3.0%预定利率产品。
虽然预定利率下调，但业内人士对3.0%预定利率产品依然具有信心，太平人寿精算部总经理陈建华在此前接受21世纪经济报道记者采访时表示，传统型产品市场吸引力仍在。“预定利率下调，短期会对销售带来一定冲击，但3.0%预定利率的产品作为防御性资产相对优势还在，毕竟市场上稳定的长期资产管理品种并不多见。因此，我们判断传统型产品不会就此销声匿迹，仍然有相当的市场需求和空间。”
3.5%预定利率保险产品的下架确实让后续的八月、九月、十月的保费收入进入了一个下行区间。不过近日披露的11月保费数据显示，上市险企的保费收入在11月下跌趋缓，有回暖趋势。
国泰君安非银团队认为，受银行再度下调存款利率影响，预计客户对于保险储蓄的需求将进一步提升，尤其在保险公司没有提前预收24年开门红保费的情况下，预计降低存款利率将成为客户购买保险开门红产品的重要催化。
增额终身寿“点击率”最高
21世纪经济报道记者发现，目前市面上大部分险企已经推出开门红产品，平安寿险近期推出了御享金尊终身寿险（分红型）保险产品计划、御享金越终身寿险（分红型）保险产品计划、御享财富3.0保险产品计划，以及御享财富3.0养老年金保险产品计划；泰康人寿也已推出泰康尊享世家（增额版）2023终身寿险产品；太平人寿推出了3.0%增额终身寿——国强一号；中国人寿则主推两全险和年金险，搭配万能账户的组合，具体产品为鑫耀龙腾两全保险、鑫禧龙腾年金险等产品。
在产品上，大部分上市险企主推产品集中在3.0%的增额终身寿和年金险上，也有不少险企尝试2.5%的增额终身寿或年金附加分红，来满足更多样化的客户需求。整体来看，市面上主推的产品主要包括3.0%定价利率产品和2.5%定价利率+分红产品，具体产品类型包括增额终身寿、分红型保险以及短交快返年金+万能账户类产品等。
对于附加分红的产品和未附加分红的产品，哪类更受欢迎，一位资深保险代理人李娟对记者表示，目前来看，附加分红和不附加分红的产品咨询热度都很高，其实要看客户个人的需求，保险公司给客户提供多样化的产品选择是值得鼓励的。总的来看，增额终身寿的咨询人数还是最高的，年金险对于有配置养老资金意愿的客户来说也有比较大的需求。
在李娟看来，增额终身寿的最大的魅力在于“提前锁定收益”，“很明显，在当前的利率环境下，以后利率只会越来越低，现在看3%的预定利率不高，但几年以后，也许3%也买不到了。”
对于实际投保的人数，李娟持乐观态度，她表示，“仍在积极沟通中，来咨询的人多了，单子自然就来了。”不过她也表示，在整体经济环境不确定的情况下，客户“下手”整体感觉会更谨慎一些。
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