最近一两年在邮储银行存过钱的朋友，肯定都被推荐过中邮人寿的增额寿，一年存2万，连续存5年，第5年开始领钱。最近肯定还收到过理财经理发的“3.0%即将下架”这样的消息，也会有不少朋友给我留言问：邮储银行卖的储蓄险好不好呢？中邮人寿是不是邮储银行旗下的呢？是不是有坑呢？
为了搞懂这些问题，我把中邮人寿官网从2010年到2024年第二季度披露的信息报告全扒了下来，仔细查看了一遍。今天的内容就来解答一下大家所关心的几个问题。
第一个问题，中邮人寿是不是邮储银行旗下的？邮储银行几乎所有人都听说过，是中国邮政集团控股的大型商业银行，全称是中国邮政储蓄银行，被誉为第6大行。中国邮政的地位就不用我多说了吧。每年学生的高考试卷、录取通知书，都是由他们家运送的，在某种程度上邮政就是绝对安全的代名词。
在中国邮政的官网上公开的资料显示，邮储银行和中邮人寿都是中国邮政控股的，所以说中邮人寿不是邮储银行旗下的。他们俩的地位相等，算是亲兄弟，所以两者在业务上也有不少的合作。
咱们再来看第二个问题，中邮的储蓄险到底好不好呢？
目前，中邮在售储蓄险中比较优秀的有三款：快返型的终身年金、保证固收增额寿以及保底加分红的增额寿。
咱们先来看一看这款柜台和线上都卖爆了的快返型终身领取年金。第5年开始领钱领终身，真正做到本金不动，终身吃利息。
咱们来看一下具体的收益，50岁的王女士存了100万，第5年领取10%的利息，10万，第6年开始每年领取3%的利息，每年3万，活到老，领到老。假如领到80岁，共领取了85万，这个时候账户里面还剩下102万，可以留给孩子，真正做到本金不动，靠利息养老，本金还能留给孩子。
再来看中邮这一款固收型的增额寿，封闭期短，第5年就可以开始领钱，第6年单利达到1.9%，第10年单利2.53%，越往后越高。要知道当前银行存款利率，哪怕是5年期的定存也降到了只有1.8%，并且我拉了一下六大行在售的增额寿产品，中邮一直领先。
最后就是中邮的分红型增额寿了，我做了三年交和五年交的收益对比，中邮在全市场都属于第一梯队。40岁的女士20万，5年交，总投入100万，按照100%分红实现率来计算的话，第11年年化就接近3%，第16年账户突破150万，年化3.81%，复利高达3.09%。第23年就能实现本金翻倍，达到200万，年化4.78%，复利3.36%。根据过往的分红情况，从2009年到2023年，中邮人寿的分红实现率都超过了100%，并且稳定在125%至100%，实际收益非常可观。
不过，私下了解过中邮人寿的朋友肯定都看过这样的新闻，亏损了这么多，要是买了他们家的分红险，以后的分红实现率还能高吗？
我收集了一下资料，发现中邮之所以亏损这么多，主要是因为准备金折现率的影响，因为光是这一项就直接减少了中邮112.1亿元的利润。而且，不是中邮这一家受到影响，别人家也有。只不过中邮的体量非常大，所以数值也很大，看起来就比较夸张。
了解完底层逻辑，其实就没有那么特别担心了。其实，中邮在2024年上半年已经赚了将近60亿元，这其实就很好地从侧面回应了2023年巨额亏损所带来的质疑。