说起储蓄型保险，相信不少人都买过国寿、平安的理财险。
不少人买后大喊不划算，因为除了需要长期持有保单才能实现回本，还不能随意支配保单，灵活性相对较差。
事实上，储蓄型保险如果规划合理，也可以在养老以及孩子教育金规划方面起到不小的作用。
下面奶爸来和大家详细说说。
储蓄型保险是兼具储蓄和保障功能的险种。
有以下特点：
1.强制储蓄：投保人定期缴纳保费，帮助实现长期的资金积累。
2.提供保障：保障期间，若被保险人发生合同约定的风险事故，如身故、全残等，保险公司会给付相应的保险金。
3.稳定回报：能提供较为稳定的收益，风险相对较低。
4.长期规划：适合用于养老规划、子女教育金储备等长期财务目标。
常见的储蓄型保险有终身寿险、年金险、两全保险等。
有不少人说买储蓄型保险不划算，可能有以下原因：
收益相对较低：与股票基金等投资方式相比，储蓄型保险的收益确实不突出。
灵活性较差：短期内退保会有较大的损失，资金的流动性受限。
保费较高：相较于保障型保险，储蓄型保险保费较高。
事实上，从购买保险的本质是买一份保障的出发点来看，奶爸一般是建议大家购买保险时先保障后储蓄。
毕竟保险的本质是“保”，我们要先把大病、意外等风险保障做好，在此基础上仍有一笔闲钱，才来考虑储蓄型保险。
对于缺乏储蓄习惯或理财能力的人来说，储蓄型保险能帮助实现资金的积累。
而且其收益相对稳定和确定，不受市场利率波动的影响。
此外，储蓄型保险可规划养老、子女教育等，确保未来有一笔稳定的资金。
与储蓄型保险相对应的是消费型保险，这类型保险保费很便宜，但如果到期没出险，保费也是不返还的。
所以跟消费型保险相比，储蓄型保险的优缺点非常明显：
优点：
首先，储蓄型保险将保障和储蓄功能结合起来了，既可获得身故/全残保障，又可以通过长期持有保单，实现资金增值的目标。
以某款年金险为例，30岁男性投保，年交10万，60岁起领为例：
退休后每年可以领取13万退休金，即每个月1万多元。
活多久领多久，提供和生命等长的现金流，满足物质生活的同时，更给人一种稳稳地安全感。
领到80岁，已经领了274万的年金，
如果不想领了，可以申请退保，还能退回将近80万元。
此外，目前市场上有不少带有分红的储蓄型保险，除了保底收益，还有机会获得保险公司分红，叠加实现更高的收益。
此外，储蓄型保险还可以进行财富财产传承。
对于高净值人士而言，可以通过指定受益人的方式，把财富直接传承给自己想传承的人。
缺点：
首先，储蓄型保险的保费相对高一些。
其次，储蓄型保险前期的现金价值比较低，增额寿最快7、8年才能超过已交保费。
如果是年金险，可能需要十来年保单的现金价值才超过已交保费。
按照保费投入到返还的整个过程的情况来看，
如果你保费预算暂时不多，选择储蓄型保险不如消费型保险来的划算。
选择储蓄型保险时，需根据自身的经济状况、风险承受能力和未来规划来综合考虑。