存款保险制度明天起实施只保存款不保理财产品

“手头的余钱大部分都买了银行理财产品，听说下月起有了新规，银行一旦破产，存款可以由保险公司来赔，那我买的保本型理财产品也有保障吗？”随着存款保险制度实施的临近，杭州林女士开始关心自己的资金安全。

明天起，存款保险制度将正式实施。按照《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，本金利息均包括在内。不过，林女士关心的银行理财产品并不在存款保险制度的保障范围内。

你买的理财产品

不在存款保险保障范畴

如今，很多市民会购买银行理财产品，那么一旦银行发生经营危机或面临破产倒闭，市民购买的理财产品是否有保障呢？

对此，业内人士表示，《条例》中明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，并不包括银行理财产品。因此，不论是保本理财产品还是非保本理财产品，都不在存款保险范畴内。

兴业银行一位工作人员表示，对于非保本浮动收益类理财产品而言，其本身的盈利和亏损是由投资人承担的；而对于保本类理财产品，保本型理财产品的本金及固定收益是由银行保证的，一旦银行破产则意味着银行不能履行担保。

“对老百姓而言，买非保本理财产品，就要明白需要承担的风险；而购买保本类理财产品，那就等于发行银行对该理财产品做了担保增信，只要银行不破产，依据产品说明书中的保本协议，本金就是有保障的。”上述人士建议，应尽量选择抗风险能力强的银行。

是否应分散存款

专家有不同看法

一家银行最多赔你50万元，有人得出结论：以后每家银行最多放50万元不就安全了？

对此，本报智库专家、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，从追求绝对安全的角度来说，有必要分散存款；但从追求收益率的角度来说，分散存款意味着损失一部分利息收入，因为以后的存款利息高低将直接跟存款金额挂钩。

事实上，目前各家银行的存款利息在市场化进程中，不同的客户可以拿到不同的价码。“所以，这也是一个风险与收益的平衡。如果你想获得更高的存款收益，就把所有的存款砸给一家银行吧；当然如果你追求存款的安全，请把鸡蛋放在不同的篮子里。”不过，董希淼认为，存款保险基金赔付的情况会非常少，所以老百姓不用过多担心。

保险费率

或成银行安全风向标

“现在家里有个50万元存款也不太稀奇，但我们该怎么选择和评判银行的安全系数呢？”周先生问。

业内人士表示：“不同的银行，所交纳的保险费率并不会一致，这个标准是由保险公司调查监督。如果保险公司觉得哪家银行比较危险，会相对提高费率。随着存款保险制度的正式落地，银行保险费率也将会公布，市民可以通过比较来判别银行的安全。”

钱江晚报记者获悉，《存款保险条例》当前只规定存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，还未明确具体费率以及不同银行业金融机构的费率差别。不过，近日，中国人民银行行长周小川表示，存款保险费率约在万分之一到万分之二。对此，市场分析，以后不同银行差别费率就在这里。