今年不少保司都陆续推出了分红险产品，
比如、、中邮保险的悦享盈佳和等等。
有些小伙伴，可能对分红险不是很了解，
比如分红险真实收益到底有多少？分红险要怎么挑选等等。
关于这些问题，我们曾经做过不少科普，
这次把这些高频问题，都做成了合集，一次性帮大家梳理清楚！
可以来看看。
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01
基础篇：初步认识分红型保险
分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，
按照一定的比例，分配给用户的一种人寿保险。
简单来说，分红险除了具备一些基本的保障功能外，
投保人还可以额外再获得保险公司当年的盈利分红，也就是【保障+分红】。
分红险的保单利益可以分成保证利益和红利利益两部分：
保证利益：白纸黑字写在合同上，是一定可以拿到手的最低收益；
分红利益：是保险公司派发的分红，是多是少根据经营情况决定，这部分收益是不确定的。
特别提醒！！演示红利≠实际到手收益。
实际收益是：保证利益+当年的红利利益。
那红利收益是怎么来的呢？
称作可分配盈余。
当然，实际分红的时候，究竟用【几差】来分，由保险公司自行确定。
具体怎么分红，可以
分红型保险之所以在今年逐渐成为行业主流，
（更详细分析），总的来说：
一来是分红险收益优势突出，
保险的预定利率进入3.0%时代后，增额终身寿险、年金险的保单利益大幅减低，
而分红险的保底利益叠加式红利收益，总体保单利益有望突破3%的分红险，就非常有优势。
你可以点这里
二来是因为分红险透明度上升，
按照监管部门要求，保险公司必须披露分红实现率指标，
即保险公司既往承诺的分红数额，实际达成率是多少。
这让不同分红险产品的收益率水平有了比较的可能。
三是“报行合一”的影响，
我们之前提到过报行合一的政策（），
一旦全面落地，交同样的保费，未来能够获得的收益也会缩水。
分红险产品就更吸金了。
至于买了分红险保险，能否拿回本金，
主要是看产品，大部分还是可以拿回来的。
比如分红型的增额终身寿险、年金险、两全保险，
这些产品理财属性比较强，因此产品现价都会设计得比较高。
当现价＞已交保费的时候，此时退保可以拿回“本金”（即“已交保费”）。
当然我们一般都不建议在现价刚刚超过已交保费的时候就退保，
如果是分红型重疾险，则有点“困难”。
如果你感兴趣，可以点这里。
02
进阶篇：分红险保险挑选攻略
想要选到一款优质的分红险，主要看3个方面，
，这里我们简单概括一下：
一是看产品的收益情况：
保底部分主要看产品的保底利益和封闭期，这是基本盘，可以做到旱涝保收。
红利部分看的是预期的收益率和预期的封闭期，最低档0；最高档4.5%减去预定利率部分。
保险公司也是要“面子”的，预期收益定得比较高，很少轻易自己打脸。
二是看保险公司自身的投资实力：
比如近5年的投资收益率情况，可以更加可观和确切地了解到这家保司真实的投资情况。
这个数据可以在各大保险公司官网公布的年报中找到，
我们之前也汇总过。
还可以看看保险公司的底层资产情况、偿付能力等等。
三是看保险公司历史分红险实现率：
当红利实现率＞100%，则表示实际红利超过演示红利，实际分红利益比较乐观；
而且长期红利实现率越高，说明这家保险公司的经营相对更稳健。
如果红利实现率＜100%，那么这款产品的实际红利存在少于演示红利的情况，
实际分红有可能低于投保时的预期。
这个数据，也同样可以在保司官网查看，
我们之前也曾汇总了超千款产品的分红险实现率。
如果你需要更多帮助
03
用户篇：分红险产品适合哪些人购买？
哪些人适合买分红险产品呢？
1、中长期投资者
不管是分红型增额终身寿险，还是分红险年金险，
通常都是需要长期持有，才能实现较高的投资回报。
分红型保险产品可以满足你的需求。
2、风险承受能力较高者
我们前面也提到，分红型产品的分红利益部分是不固定的，
这部分收益，可能会有表格说的那么多，
也存在因为保司经营等问题，而获得较少的红利分配。
虽然我们现在有非常多的数据，比如红利实现率、保司投资收益率等数据来进行多方判断，
但相对来说，还是会比传统的增额终身寿险、年金险不确定因素更多一些。
所以，更适合有一点点风险承受能力的用户购买。
3、没买到3.5%预定利率产品，但还想拿到3.5%以上的收益
3.5%预定利率产品，已经在2023年7月成为历史，
一些用户可能因为信息差、最后冲刺时刻投保失败等某方面的原因，没有成功上车。
但是现在还想买到一份收益率比较接近，甚至超过3.5%预定利率产品的朋友，
分红险产品就非常合适。
叠加红利利益，到后期收益有机会超过3.5%。
4、对投资感兴趣者
如果你对了解和参与投资市场感兴趣，经常也有自己的一些规划，
分红型保险产品可以重点考虑一下。
04
产品篇：优质的分红型保险都有哪些？
市面上分红险型保险产品也不少，
我们以30岁男性，年交10万，选了趸交、3/5/10年交四个缴费期为例子。
详细数据内容，我们直接说最后的结论：
单看封闭期，
、都会臻传和传世金樽庆享版，
这三款产品各缴费期，现价＞已交保费用时都非常短。
如果比较心急想早点回款的用户，可以重点在这三款里面选。
单看保单收益（含红利），
、鸿利鑫享、都会臻传和传世臻耀，综合收益都还不错。
当然我们挑选分红险也不仅仅只能看收益，
从公司实力和分红险实现率来看，
中意人寿、陆家嘴国泰人寿、英大人寿和恒安标准人寿，这4家公司综合实力强劲.
有望未来实际红利收益在预期，甚至以上。
而综合所有维度来看，的一生中意都是最出色的！
即封闭期短、红利收益高，且公司综合实力强，分红险实现率非常不错。
此外还支持减保、保单贷款、减额交清和第二投保人，
满足多种资产规划需求。
同时还提供保险金信托+星级服务。
这些服务，能在关键时刻帮我们解决【看病难】的问题。
比如说想去外地就医，但因为不熟悉怕约不到床位，这时候增值服务就能帮上忙。
不过能享受多少服务内容，跟我们交的保费多少有关，
部分服务内容，投保人的直系亲属也可以享受，比如说就医绿通，真的非常人性化。
更多关于一生中意的内容。
、中邮悦享盈佳和，表现十分亮眼。
以为例：
分红领取灵活，
支持现金领取、累积生息、购买交清保额三种领取方式；
投保时选择其一，后期需求有变动，也能申请变更。
保单权益丰富，
支持减保、保单贷款、保费自动垫交和第二投保人。
最重要是，保单红利非常不错，
以30岁男性，年交10万，10年缴费，保终身为例子：
封闭期只有9年，保单第10年IRR达2.8%（含红利利益）；
保单第20年，就已经达到3.48%以上，非常优秀。
保司综合实力和红利实现率也不错。
想要定制专属产品方案，或者测算某款分红险产品收益。
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奶爸总结
一代版本一代神。
从目前的市场趋势来看，分红型保险很大概率会是未来的市场主流，
毕竟它既有保底利益，又有浮动分红，给我们提供了博取更高收益的机会。
如果你也很看好这类产品，
像中意人寿一生中意这样优质的产品，可以重点了解。
如果还有其他关于分红险的疑问，欢迎文末加规划师聊一聊！