“前两天有笔存款到期，如果继续转入定存，利率只有1.7%。再三考虑后，还是买了理财产品，预期年化收益率在2.6%到3.5%之间。”市民王先生的选择，是当前居民理财风向转变的一个缩影。
上周，2024年首批储蓄国债开售，市民提前在银行网点前排起了队，和银行存款相比，更具利率优势的储蓄国债受到投资者追捧；依靠提前锁定收益和稳定的现金价值增长，储蓄型保险产品如今受到青睐……在日益下行的存款利率面前，存款“搬家”在悄然发生，居民理财市场迎来新变局。
01
存款利率一降再降
近日，记者走访甬城各大商业银行发现，目前宁波工、农、中、建等国有大行存款利率比以往降低不少。以工行为例，最新的一年期定存挂牌利率为1.7%，三年期为2.35%。去年经历多轮调降后，累计下调幅度在0.2至0.5个百分点不等。
今年初，部分股份制商业银行和地方性城商行也紧随其后，下调多个期限的存款利率，以三年期定存为例，利率普遍降至2.55%到2.85%。
记者对比多家银行后发现，地方性城商行的定存利率更有吸引力。记者在鄞州区一家地方性城商行网点看到，起存金额为1000元的3年期定存利率为2.8%，与该行20万元起存的2年期大额存单利率相同。这样的定存利率在甬城银行业间已经接近“天花板”了。即便如此，利息收益与大部分人的预期仍有差距。“问了好几家银行，存款利息实在是太低了。几年前的一笔大额存单下个月就到期，还没想好要不要继续存。”钟爱存定期的李阿姨告诉记者，5年前她的定期存款利率有4.7%，如今利率几近“腰斩”，定存不再那么吸引她了。
02
低风险理财产品“升温”
“这款期限180天的产品年化业绩比较基准为3.4%到3.8%，也可以选择另一款期限348天的，年化业绩比较基准是3.5%到4%，都是我行旗下理财子公司发行的，产品管理正规可靠。”鄞州区一家股份制商业银行网点，理财经理向记者介绍了近期热销的几款理财产品，预期收益率相比银行存款利率高出不少。
部分银行更给出了利率超4%的收益预期。比如杭州一家城商行旗下理财子公司在线上销售的一款期限为13个月的中低风险理财产品，业绩比较基准为4.2%。
“储户如果想要比存款更高的收益但又不想承担太大风险，R1、R2级别的低风险银行理财产品是合适的选择。”理财经理告诉记者，不过，也不能光看业绩比较基准的高低，业绩比较基准是发行机构基于产品性质、投资策略、过往经验等因素设定的投资目标，并不等于未来实际收益，也不构成收益承诺。
具体怎么选，还是要看清产品介绍，知晓其中的风险和收益再决定。
从近半年的理财市场表现来看，银行理财产品的业绩达标率较可观。以渤银理财为例，截至3月1日，该机构兑付的53只产品中，52只达到业绩比较基准，37只达到或超过业绩比较基准上限。
03
储蓄型保险来“补位”
“几款储蓄型保险里卖的较好的是增额终身寿险。”该客户经理透露，它最大的优势是可提前锁定收益，预定利率和现金价值都写进了合同里，不受未来市场利率继续下行影响。
目前，市场上增额终身寿险预定利率在3%左右，可以选择3年、5年或者10年缴费。以预定利率3%的产品为例，如果选择3年缴费，从第4年开始按照3%的利率进行复利增值。
除此之外，还有分红险、万能险、年金险等同样具有储蓄功能的保险产品，也是低风险投资者的备选项。
“我们马上要推出一款5年期万能型趸交保险产品，预期收益3.5%，最低保证利率2%，额度有限，预计会比较抢手，如果有购入需要，建议提前做好准备，一开放就立刻买入。”该客户经理向记者推荐。
不过，买保险就能视同存款理财吗？记者采访业内专家了解到，购买保险产品是有效的理财手段之一，但与存款产品并不能等同，投资者需厘清保险产品的具体内容。有的产品若发生投保人提前退保，投资者收益将受到较大折损。例如，一款5年期交的增额终身寿险产品，第一年缴纳保费10万元，若当年度选择退保，仅能退回3万余元。
“对投资者来说，一定要平衡好风险和收益，根据自身风险偏好合理配置资产，正视投资理财的收益波动。”该专家提醒。