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2023.10.23北京
昨天看到同业介绍一款“养老年金”产品，被标题惊呆了“IRR5.5%的天花板级养老年金来了”，辛姐迷茫了，目前测评市场上的养老年金产品，还真没有哪家敢做到如此之高。
是“标题党”？还是“果真如此”，按照视频中的方案和描述，再找回目前号称天花板级、养老年金领取高“的产品计划书，还真能做到IRR超过5.5%，但这么高的IRR的养老年金产品，适合所有人吗？
今天辛姐来聊聊这款目前被各大视频宣传的养老年金，来自复星保德信“星海赢家（龙腾版）养老年金，它真的有传说的这么神话吗？
那先看看能达到IRR5.5%的计划书到底如何？也就是说需要60岁投保，一次性趸交100万，从65岁开始领取，远端IRR确实能超过5.5%。
但这款复星保德信星海赢家（龙腾版）养老年金，设计相对违背其他传统养老年金产品，这款是年纪越长，反而IRR（内部收益率）越高。同样交费年限和金额，40岁女性投保，远端IRR是4.29%。
所以一定要冷静看待，这款到底怎么样？养老年金到底领取高吗？适合所有人买吗？辛姐回答：“还不错，养老年金领取高（要看选择的计划）、但不适合所有人”。
简单扒下这款养老年金形态：
星海赢家（龙腾版）一共有两个计划，都是终身保障：
计划一：保证领取20年，这里辛姐忽略掉，因为同样保证20年养老年金产品，它领取年金金额不算优势。
计划二：保证领取12年，辛姐横向拉表和几款其他市场上网红养老年金在一起，每年领取金额确实是杠杠滴高。
今天辛姐就聊聊计划二（保证领取12年版），领取养老年金到底有多高？
以40岁男士为例，每年缴费5万，连续交10年，总保费50万，60岁开始领取养老年金：
1、养老年金领取：
每年能领取51,741元，可以一直领取，活多久领取多久。活到105岁，可以领取到超出4倍的养老年金哦，高达2,380,086元。
2、退保金（现金价值）
选择60岁领取，保证领取12年，这款养老年金保单现金价值到72岁之后就没有啦。72岁当年退保的话，还可以退回39.4万，相当于领取106万。但之后，就只能努力活着领取养老年金。
3、身故金
很多亲们担心，投保养老年金提前发生风险走了，我的钱还能拿回吗？这可是要放心的，养老年金也会有身故金。
在领取之前，身故金等于我们已交保费和现金价值较大值。
开始领取后，因为这个计划二是保证12年领取，就是至少我们会领取12年的养老年金哦。例如，领取了5年的养老年金，身故后，保险公司以身故金的形式再给我们7年养老年金。
和其他热销养老年金在一起：
辛姐将市场上数一数二的热爆的养老年金“富德生命鑫禧年年尊享版”和“鼎诚人寿诚爱一生”放在一起，这款复星保德信星海赢家（龙腾版）计划二领取金额已经赶超啦。
这三款的保单现金价值：
对于保单现金价值这部分，更有优势的是富德生命鑫禧年年尊享版”，其他两款现金价值早早就已经归零啦！
那看看整体领取养老年金+现金价值，IRR到底咋样？
从IRR来看，复星保德信星海赢家（龙腾版）计划二开始超越，甚至到90岁时，IRR已经超过4%、100岁IRR超过4.5%。
它适合所有人吗？
单看领取养老年金金额和IRR，复星保德信星海赢家（龙腾版）计划二算是所向披靡，但我们需要冷静看，它适不适合所有人呢？
答案：“并不！“
这款计划二说实话不管男士还是女士，在整个市场上算领取金额是拔尖。但为啥领取金额高，它是用牺牲保单现金价值和保证领取年限短，来换取高领取。
如果很在意保单一直有现金价值的，希望未来在百年以后，还有笔钱留给下一代，这款就不是很适合啦！
如果考虑保证20年领取，或更久领取，希望保证的部分领取多一些，这款也不是很适合哦！
那到底什么人群适合呢？
更适合年龄偏大的人投保，尤其给自己家父母考虑养老年金险，这款一定要看看。
更适合没有孩子的丁克家庭，只管自己活着的时候，领的多就好，领的越多，自己享受的也越多，不用考虑留钱给下一代。
更适合有家族长寿基因的朋友，因为领取养老年金高，可谓是活多越久，领的越多，横向看看IRR就知道啦！
当然还有其他优势：
星海赢家龙腾版可以附加万能账户，保底利率2%，目前结算利率4.5%，前五年领取3%/1%/1%/1%/1%，但缺点是每年领取有20%限制。