伴随着人口老龄化、少子化程度加深，人们或多或少都被养老和育儿焦虑所困扰，
希望通过保险，提前规划、解决这些问题。
这几年，年金险越来越火。
但相比重疾险、医疗险、意外险等，
年金险似乎是一种鸡肋般的存在，理解起来更为复杂。
有人感叹年金险产品一届不如一届，后悔早几年没买；
也有人在冲动之下投保，过后又后悔，甚至稀里糊涂地退保。
年金险到底适合谁买？
奶爸在跟客户交流过程中，总结了买年金险的5大常见误区，
希望帮助大家真正了解年金险，用好年金险。
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01
年金险收益太低，不如股票、基金
因为具有复利增值的功能，年金险的核心功能之一便是理财。
很多人看到年金险那“可怜的”3.5%、4%的收益，跟股票、基金一对比，认为根本不值得买。
但是，投资理财，有个不可能三角：收益性、流动性和稳定性，
没有一个理财工具能够同时兼顾以上三者。
例如股票、基金，可能搏得高收益，但同时也要面对高风险，有收益性但牺牲了稳定性；
银行活期存款，随存随取，但利率低得可怜，流动性很好，但牺牲了收益性。
而年金险的核心，其实是现在用一笔确定的保费，换取未来生活质量的保障。
保障了稳定性，年金险的收益性肯定不会很高，但以3.5%的利率长期复利递增，其实也不差。
毕竟大多数理财产品的收益是不确定的，
不说股票、基金，
现在银行的理财产品也不再保本保息，银行定存、大额存单的发行量和利率一直在下跌，
安全稳定的理财工具越来越少。
想要追求高收益，年金险可能“不配”；但想追求稳定，它非常可贵。
02
年金险流动性太差，急用钱的时候取不出来
不妨先问自己一个问题：流动性高一定就是好事吗？
银行活期存款流动性够好吧？
但如果你管不住自己的手，明天拿一点、后天拿一点，一点又一点，根本起不到储蓄的功能。
而安全稳健、锁定利率恰恰是年金险的优势，
用纪律对抗人性，帮我们专款专用、坚守存钱的初心。
虽说投入到年金险里的钱不能用，但因为年金险保单有现金价值，所以我们不要忽略这个功能——
急用钱的话，我们可以将保单抵押给保险公司，让保险公司贷给我们钱，一般最高能贷保单年度现金价值的80%。
一些产品还能减保，即减少部分保额取出对应的现金价值使用。
这样看来，年金险的流动性也不算太差。
03
我有社保，没必要买年金险
有些朋友觉得，
我已经买了社保，每个月也交不少的钱，买够15年以后就能拿养老金了，
没必要再掏钱买商业年金险来养老了。
按照这个思路来看的，我只能说你不太了解国家的社保养老制度。
国家的养老基金池，是用现在的劳动力交的钱来养现在已经退休的人，
等到我们退休了，就是我们的下一代、下下一代的人养我们，
但因为人口老龄化，加上这几年人口出生率越来越低，
也就说，未来劳动人口在变少，可退休的人越来越多，养老基金池根本承受不了。
这一点，从我国城镇职工基本养老保险的亏空情况就能看出来，
如果没有财政补贴，15年亏空2787亿元，16年亏空5086亿元，17年亏空4649亿元……
面对这种情况，国家只能一边让社保维持在低水平，一边疯狂“催生”、发展第三支柱养老“催”大家买商业养老保险。
所以不要想着光靠社保就能养老，
要想过上体面点的养老生活，商业养老年金险很有必要。
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04
有钱人才买得起年金险
有这种想法的，主要还是因为对年金险不了解。
首先，年金险的投保门槛并不高，
有些产品，1000元起投，也就是说每个月拿出不到200块就能买。
200块，也就是在外面吃顿饭的钱，3个人吃顿海底捞都不够。
其次，有钱人买年金，很大程度是为了找个稳妥的地方存钱，难道我们这些工薪阶层就不用吗？
每个人都想存钱，那能给到我们在社会上立足的安全感。
但钱要怎么存下来？存下来后放哪里更安全？
这时候年金险的作用就出来了：
这就要求我们细水长流、从一而终地投入，
不要小看当下存进去的每一笔小钱，
无论是每个月省下几杯奶茶、少去一次聚餐、少几次冲动消费，日积月累下来就会给你大大的惊喜。
05
已经退休或快退休的中老年人，没必要买年金险
也有一些人觉得，
而已经退休和快退休的中老年人，都已经老了，这时候买年金已经来不及或者不划算了。
虽说同样的投保方案，假设都是60岁开始领取，
30岁投保拿到的年金肯定比50岁投保拿到的年金更多，
但养老年金的一大作用是用来对冲长寿风险，
同样都是60岁开始拿钱直至终身，30岁买是未雨绸缪，50岁买同样是，都是为未来的日子做准备。
年金险有个很大的特点就是解决未来的不确定性，
比如资金安全的不确定性，子女婚姻的不确定性等，
它具备一定的资产隔离功能，
对于自己做生意、资金风险较大的人来说，
年金险也是一种必要且实用的风险防范方式。
06
以上几种对年金险的典型误区，其实都是基于对年金险的认知不足，
我们只要知道，年金险，它是对未来的保障、是一种不可多得的安全保本理财工具，