人到中年，最大的焦虑是什么？莫过于孩子和养老。
因为，只要处理好这两件事，就意味着：
1.孩子能考个大学、找到稳定工作、娶媳妇/嫁人，不用咱们操心；
2.手里有一定的存款/资产/现金流，有足够的健康保障，有钱花还不怕生病拖累孩子。
简言之，晚年无忧。
基于这个痛点，保险公司开始以养老金、教育金之名，在各大渠道销售各种年金险。
当然，先说明一个前提：这类产品并不是不好，但它绝对是要满足我们某种需求。
然而，理财产品时而暴雷、存款利率下行、资管新规也即将在2021年底结束过渡期，那我们的钱该放在哪？
同时，老龄化现象越来越严重，随着人均寿命的增加，养老又该如何解决？
其实这个问题很简单，对普通人而言，就是看收益，然后再去考虑附加功能。
一般来说，年金险可以分为以下3类：
收益固定，且什么时候领取、能领多少、能领多久都明确写进合同，不受市场环境变化影响。
如中荷金生有约（优享版）养老年金，30岁男性，每年缴费16210元，缴费20年。
从65岁开始，每月可领取5000元，作为养老补充，一直领取至终身。
纯年金险的优点在于责任简单，领多少钱、什么时候领、可以领多久，在投保时即可明确知道。
总收益=固定收益+浮动收益，主险年金险收益固定，附加万能账户收益并不明确，但一般有保底利率。
但这类型产品大家要注意2点：
（1）演示利率≠结算利率
演示利率即投保前保险公司想让我们看到的利率，类似于康师傅方便面上“图片仅供参考”。
换言之，保险公司努力想有这个收益，也一直在努力，但不一定能达到这个利率。
结算利率每个月在保险公司官网公布，即万能账户当前实际利率。
换言之，万能账户收益高低完全由结算利率决定，且并不固定。
此外，保险公司会承诺一个保底利率并明确写进合同，一般在1.75%-3%之间。
（2）保费并非进入万能账户
万能账户收益不低，但不要以为交的钱直接进入万能账户，不少人根本没搞清楚这一点。
我们交的钱，是用来买主险年金险，而根据监管政策，万能账户在不追加前提下，前5年不会有任何返还。
换言之，万能账户前5年本金为0，结算利率再高，利息也照样为0。
5年后，根据合同约定返还，不领取前提下会自动进入万能账户累积生息。
考虑长期持有，这类产品总收益取决于主险固定收益+万能账户浮动收益。
其中，主险年金险领多少、领多久在条款明确写明，投保前便可知道，可通过计算内部收益率IRR确定实际收益。
收益浮动，完全看保险公司投资水平，保底利率以上收益都不确定。
需要注意的是，这类账户可分为2大类：年金类万能账户、终身寿险类万能账户。
年金类万能账户，根据监管政策，领取有限制，最早是投保后5年、每年领取金额不得超过已交保费的20%。
纯万能账户型年金险哪家保险公司好，这真没法比较，因为当前结算利率高并不代表以后也高，不稳定性因素太多。
承保公司（影响保险公司投资稳定性）保底利率（决定最少能拿到的钱）账户历史利率变化（反映保险公司投资稳定性）
当然，至于买哪类产品，最主要取决于你对将来整个市场投资收益的预期。
年金主险投资收益是确定的，万能账户收益在保底基础上浮动的，一定程度上代表着市场低风险投资收益，比如目前5%左右的收益。
如果你认为将来市场低风险投资收益会低于年金主险的确定收益（3.5%-4%之间），那此时就应该买纯年金险。
如果你认为将来的市场低风险投资收益会高于年金主险的确定收益（3.5%-4%之间），那此时就应该全部买纯万能账户。
如果你不确定将来市场收益会如何变，怎么办？
那就买年金险+万能账户类产品，这是一个折中方案，综合年金主险及万能账户优点，收益始终在三者中居中。
当然，或许还是有人会说“年金险不是只看收益的”，这话也得看对谁吧？
对一个只想每年投三五万补充养老的普通人而言，需求是能多领点养老金，不看收益看什么？
而对每年投三五千万的高净值人群来说，收益高低确实意义不大，他们需要的是年金险的功能，保证安全性前提下，实现财富传承或者享受一些增值服务，比如养老社区。
诚然，年金险并不适合所有人，至少不推荐普通人首选，原因很简单：三五千没意义，三五万又会占用大量现金流，导致无力购买其它保障类保险，甚至造成缴费压力。
年金险哪家保险公司好？建议先理清楚买来干什么以及真正有多少钱可以支配，然后结合收益去选择合适的产品。