新华人寿双喜临门(新华人寿分红型可靠吗)
回顾自己这两年的创作，发现已经很久没有对产品进行深入的评测了。在小布眼里，评价是一件非常费力费时的事情。大脑不愿意，钱包不愿意，读者不愿意。而且一个合格的评价，大多数人不愿意看到的，往往省略了计算过程。我相信看议论文是很多人的习惯，更何况小布的码字偏执。一直对自己的作品不满意，不发表；字数不够，不送；不清楚，不发；希望这个评价还是符合上面的要求。
本次测评的对象是一款老产品，2009年开了个好头:新华人寿双喜钱柜(分红型)年金。
1.产品全称:新华人寿双喜钱柜年金保险(分红型)
2.产品类型:分红年金保险
3.投保年龄:30天-60岁
4.缴费方式:5年、10年、15年、20年缴费。
5.保险期限:20年和30年
产品没有问题，主要是销售合规和提示义务。该产品通过银行渠道销售。可能很多人认为自己存的钱到目前为止都在银行里。至少，这是我向小布反馈的这个的委托人:不知道是什么，是存款还是保险，保了什么，有什么责任。、、、、、、、、、这些都是历史遗留问题。
这款产品，小布，是用真实合同评测的。数据是:44岁男，年保费2万，5年交，保险期限20年。产品的主要成分:1。养老年金；2.生存保险金；3.黄金账号(复利3.25%)；4.死亡(疾病/意外)保险。其中，身故保险金额受两个变量影响:累计分红保险金额、累计分红保险金额的折现率(由保险公司给出)和到期分红(最终分红)。
若被保险人每年在保单生效日存活，保险公司将按首次缴纳保费的1%给付关怀年金。这里的1%是这样理解的，假设投保人每年的保险费是2万，即之一次交的保费*1%=2万*1%=200元。
上表中，2009年开始投保，被保险人44岁，保额100620元，累计分红保险金额(5年分红之和)为1207.44=5257.78。应用公式，之一份生存保险金为25%*(100620+5257.78)=26469.48。
分红型年金保险一般都有一个到期分红，也就是这个产品的合同上写着:最终分红。对于“新华保险钱掌柜分红年金保险”产品，触发需要派发“最终分红”的场景包括:
保单终止:被保险人发生保险责任事故，保险合同到期，退保，发生免责；
保险公司根据被保险人的保费在这么多年的资金管理中所做的贡献来分配相应的利息。说得好听点，就是红利。换个角度来说，这笔钱其实意味着你已经借给保险公司投资了。保险公司为其设立了专门的资产管理项目，一直有专人操作，跟踪收益。若被保险人当年合同到期，则根据被保险人当年保费或资产管理项目的贡献进行利益分配。容易理解吗？
但是，年度分红是不确定的，受市场环境、投资标的情况等多种因素影响。最后的结果是，有时候分红高，有时候分红低，但一般会高于银行基准利率(不然大家都丢人)。
1)合同生效一年后，因疾病身故:已缴保险费×110%+累计分红金额对应的现金价值+最终分红。
这个保额确实太低了，而且小布在合同的展示页面上找到了分红保额的现价换算比例表，所以我们可以用现有的数据计算出分红保额的现价:
分红保额(加)*分红保额当期折算率=分红保额现金价值
小观察下，目前分红险保额的转换比例在逐年下降。每年保险公司给出的分红目前的折算比例也在降低，每五年同比下降的幅度在28%-38%，可谓相当的狠辣。资料显示，预计2019年分红险金额现金价值为5833.428元，到期分红确实不算太高。大的金额还是前两个公式:已缴保费×110%+累计分红保额对应的现金价值。根据这份合同的计算，如果被保险人在19年因病身故，则为:11万+5，833.428+最终分红。
2)意外身故:已缴保险费×220%+累计分红保额对应的现金价值+最终分红。如果被保险人出险19年，那么这个数据大致是:22万+5，833.428+最终分红。
怎么说呢，量太少了。不知道大家还记不记得小蜜蜂意外险？
2550万保额~哎~，好难拆啊。
被保险人全残:自合同生效之日起一年内，被保险人因意外伤害或疾病导致全残的，可免除被保险人被确认全残之日起应付的续保保费，合同继续有效；
保险人意外身故:保险人因意外伤害身故，且身故时保险人年龄在18周岁至60周岁之间的，可以免除自保险人身故之日起应付的续保保费，合同继续有效。
豁免，其实很好理解，相当于保险公司认为你已经交了全部保费。就这份年金保险而言，就是合同中记载的复利年金、累计分红、期末分红等利息不变。一看就很好，但实际上这种保费豁免的保险事故发生率和触发条件都很苛刻~~所以要分清主次。
合同犹豫期结束后，公司将为被保险人设立累积生息账户，关怀年金和生存保险金默认转入累积生息账户进行累积生息。账户余额按公司公布的累计利率复利递增。公司变更累计利率的，从下一个自然月起生效。
被保险人可申请全部或部分累计生息账户金额，以本条款为准。
不讲IRR就评判产品质量是耍流氓！！作为理财产品，一定要从最实际的投入产出角度去观察。这个产品赶上了2009-19年中国经济的高增长率。不是产品本身有多优秀，而是在风口上，猪都能飞起来。环境好，趋势好，政策宽松。所以这10年这款产品的资产管理收益应该还不错。后面的IRR中，小布只算了2009-19年的数据，没有后面10年的数据，所以我没有加上最后的奖金。但是值得欣慰的是IRR达到了5.6%，真的比现在所谓的4.025%的产品好太多了！
内部收益率
解释:内部收益率(InternalRateofReturn，IRR)是资本流入的总现值等于资本流动的总现值，净现值等于零时的折现率。
从18年开始，国内经济增速放缓，社会上各种环境和经济压力都有所体现，比如老龄化，劳动年龄人口，劳动力成本高，社保压力大(南水北调)........................................................................................................
新华人寿双喜钱柜分红年金现在是不多见的分红型产品，除了部分员工在销售过程中不合规，没有做好明确提示和明示的义务，附加在上面的配套业绩极低，信息披露不够。如果新华的资产管理实力更好(一旦被国家监控)，收益会更上一层楼。总的来说，产品不差也不太好。如果你跑得比银行快，你账户里的钱就是安全的。我觉得可以满足两点。对于买了这个产品的你来说，不亏。