增额寿和年金险区别不大——相对于买股票、基金来说，它们都是保本保收益的，安全性配置，相比高风险投资的收益率都不算高。增额寿和年金险的区别又挺大，增额寿更加灵活，年金险更加安全。
增额寿并不是一步到位，而是它足够灵活。很多人更看重增额寿的收益差距，但其实比收益更重要的，是它的资产保全功能，所以买增额寿一定要设计好保单架构。
一、增额寿险不是一步到位，而是足够灵活
增额寿适用的场景包括：规划孩子教育、婚姻风险隔离、强制储蓄、养老、向下一代传承财富。
是不是买一份增额寿就全都照顾到了？
当然不是，要看你交了多少钱，如果钱不够多，你用来给孩子上学、结婚了，就没办法再给自己养老了。你用来给自己养老了，就没办法向下一代传承财富了。
如果钱交的足够多，那为什么不分开，每一种场景单独买一份增额寿险呢？
1、给孩子储备教育费用
莉莉刚生了宝宝，她说：有了孩子，觉得身上的担子更重了，想给自己加保50万元重疾险保额。同时，她还想给孩子专门存点钱，万一自己有什么风险，不要影响孩子成长。
莉莉每年拿出3万元，存到增额寿险中，作为孩子教育费用储备，连续10年。
孩子从18岁上大学每年可以取5万元，作为学费和生活费，连续取7年，研究生毕业时，保单价值还有19万元，可以用来继续攻读博士，也可以作为毕业初期生活自立前的过度费用。
为什么是增额寿险呢？因为它能把不确定变确定。孩子将来能领多少钱、领多少年都是现在就可确定的，在未来不可知的日子里，有一笔可知的金钱，拿走莉莉对孩子成长的担忧。
2、给孩子规划婚前财产
花姐的儿子俊俊今年16岁，在北京的重点高中——人大附中读书，最近俊俊交了女朋友，花姐开始担心了：儿子单纯又心大，将来会不会吃亏啊？
所谓父母子女一场，就是不断地目送他的背影渐行渐远。嘴里说着“儿孙自有儿孙福”，却停不下为他计深远的脚步。
如何用增额寿险保护子女婚前财富？
花姐说她要为俊俊“留一手”，使用的工具就是增额终身寿险，现在每年交40万，交5年，共计200万元保费，到俊俊32岁时，保单价值增长到300万，到俊俊35岁时，保单价值增长到335万。增值和收益都不是最重要的，关键在于保单的功能——这是俊俊婚前的财富。
为什么是增额寿险？这份保单中的本金和收益都是俊俊的婚前财产。将来俊俊结婚前，花姐可以把投保人变更成俊俊，交给俊俊掌管，这笔钱就变成了俊俊个人的婚前财产。
保单婚后不需要打理就能稳定增值，也不会与婚后财富混同。所以无论本金还是收益，都专属于俊俊，即便婚姻不顺，离婚时也不会被分割。
这和房子、现金等形式的支持不同，花姐婚前给俊俊买的房子，一旦俊俊婚后置换，就可能与婚后财产混同；现金不仅容易混同，还需要打理，用现金购买理财、基金等产生的收益，属于婚后共同财产。
3、强制储蓄
30岁的阳阳，年收入20万，每个月也想着存钱，只是存了又花掉，毕业六年了，还是没存下多少积蓄。阳阳说，我太没有毅力了。其实人的毅力都经不住考验，想要增加储蓄，是有招数的。
增额寿险如何帮助阳阳强制储蓄？
第二招：制定长期目标。阳阳希望20年后能有200万。我帮她做了测算，每月存下6600元，需要坚持15年，到第23年就有200万。
第三招：忘掉你的储蓄。在前11年，保单价值比已交的保费少，阳阳只能选择忘记这笔钱的存钱，第10年回本，后面就开始享受稳定的收益，第12年变成100万，第15年交完总保费120万，保单价值有152万。
到第23年实现200万元的目标。长期持有的这二十几年，平均年化复合收益在3%以上。你说，收益率也不怎么样嘛。以很多人的储蓄能力，还没到谈收益的时候。即便有足够的储蓄，你的资产组合里也不能全是股票和基金，总要有一部分保本、保收益的资金，用来平衡整个资产组合的稳定性。
本杰明·富兰克林说：“勤奋、毅力和节约创造财富。”这正是增额寿险在财富规划方面的特点。
4、储备养老金
阿玲跟我一样，也是80后。2021年的两会上提出逐步延迟退休年龄的计划后，她说了一个网络段子给我听：
我们读小学的时候，读大学不要钱我们读大学的时候，读小学不要钱我们不挣钱的时候，房子是分配的我们挣钱的时候，房子买不起了我们出生的时候，是要计划生育的我们生娃的时候，是倡导养二胎的我们毕业的时候，是要抢破头找工作的我们想退休的时候，退休是要延迟的
其实养老困境，影响的哪只是80后呢？第七次人口普查结果显示我国即将步入超级老龄化社会，老人越来越多，年轻人越来越少，国家养老金制度的赡养负担也越来越重，分到每一位退休老人手里的退休金都将会大大缩水。
如何用增额寿险准备养老金？
35岁的阿玲，每年交7万元，交10年，总计70万保费，从60岁开始，每个月领5000元；跑得动的时候，每1、2个月出去浪一圈儿；跑不动的时候，宅家里找个看着顺眼的保姆陪唠嗑，足够领到105岁。如果领不到105岁，85岁就去世了，可以把剩下的85万元留给孩子。
为什么是增额寿险？因为它很确定，锁定年化3.5%的年化收益率，资金在未来几十年都能稳稳增值，既不必担心利率下行，妥妥弥补人口老龄化导致的养老金缺口。
5、规划财富传承
李哥48岁，是一家三甲医院的知名外科医生。大儿子上大学了，三年前李哥和妻子响应二胎号召，又生了个小棉袄。他说，“知天命”的年纪，不知不觉自己已经工作20余年了，但为了小闺女，还要至少再奋斗15年才行。
去年，他身边走了两个哥们，一个34岁，打篮球的时候猝死；一个45岁，肺癌。这两家的孩子，大的13岁，小的6岁。他们带走了稳定的收入，留下了高额房贷，还有孩子不确定的未来。
于是李哥想给自己买寿险，备份一个自己，如果不幸离开，让它替代自己完成剩下的经济责任：给孩子付教育、生活、婚嫁费用，帮助妻子分担经济重担。
我给他设计了定额终身寿险，200万元保额，每年交7.1万元，交15年，受益人是两个孩子。无论何时发生风险，孩子们都可以拿到200万元，给闺女作为成长基金，给儿子作为婚嫁费用。
他说，虽然做好万全准备，但我还是希望能长命百岁，看着孩子们长大。“有没有一种保险，活的越长、赔付越多？能激励我拼命活的？”
于是我给他又设计了增额终身寿险。同样每年交7.1万元，交15年，保额一开始不算高，但每年逐渐增长，到李哥74岁时达到200万元，随后一路上涨，到李哥90岁时，保额达到354万元，95岁时达到421万元，100岁时达到500万元。
为什么是增额寿险？
它是一笔非常“纯粹”的留给家人的钱。第一，这笔钱专属于受益人，不必偿还被保险人生前的债务，不受会被包括银行在内的债主追讨；第二，按照李哥意愿合理分配，约定40%给儿子，60%给闺女，适度照顾未成年的闺女，同时又避免孩子之间的遗产纠纷。
二、增额寿险和年金险的2个区别
一位35岁的女性朋友，退休后每个月额外准备1万块钱养老金，这笔钱不要求多高收益，但必须得安全，而且必须稳定、确定。她买增额寿和养老金都可以，都能保证“安全”+“长期”+“确定”这三个需求，
交同样多的保费，增额寿险和养老年金保险有两个区别：
1、60岁后看养老金
只看领养老金，增额寿险不如养老年金保险，因为养老年金保险可以领一辈子，而增额寿险只能领到80多岁就没有钱了。
讲个故事：
如果你现在准备穿越一片沙漠，不知道沙漠有多远，什么时候能穿到尽头。现在有2个选择:第一，尽可能多的背上水。第二，每隔一公里放上一瓶水，这瓶水，够你走到下一瓶水的地方。你选哪个？
沙漠就是老年时光，我们谁都不知道，自己的老年生活要持续多少年。
增额寿险就是第1种方式，尽可能多的背上水，并且这些水都是装在保温壶里的，拧紧盖儿肯定不会撒，也不会变凉。
保单里的钱长期安全、确定，一公里一瓶水也有，但是没办法保证到终点。
增额终身寿险，到60岁增值到214万元，她可以每个月从中领走1万块钱，剩下的钱继续以年化3.5%的复利增值，够她领到86岁为止，保单里的钱领完了，合同也就终止了。
年金险是第2种方式，每隔1公里放一瓶水，直到你走出沙漠。
养老年金险每个月都能领10000块钱养老金，领啊领啊，一直领到闭上眼为止。即便活到了90岁、100岁、120岁，都能继续领下去。
2、60岁前看增额寿
只看退保能领回来多少钱，养老年金险不如增额寿险。
因为大部分养老金保险为了确保60岁以后能够领一辈子养老金，在现金价值上做了让步，增值能力不如增额寿。
三、买增额寿险，一定要设计好保单架构
很多人都在对比增额寿险的收益，在顶级一流的产品里，长期年化复合收益率都是3.4%~3.5%之间，差异并不大，我倒觉得不如选一个靠谱的顾问，给规划好保单架构。
保单架构设计比较复杂，不能尽数，简单提示三点：
1、这两类人，别当投保人
增额寿险最大的价值，就是它的“现金价值”，现金价值是属于投保人的，投保人能够从现金价值里面取钱（学名“减保”）。
第一，你信不过的人，别让他当投保人。
这个“信不过”倒不是说人品，而是他对财富的管理能力比较弱，比如说上了年纪、容易听信人言的老人，再比如缺乏财富观念，大手大脚、容易败家的年轻人。
比如说你买这份增额终身寿险，是给孩子做教育金或者婚嫁金使用的，那么你就要在孩子有了财富管理能力以后，才能把投保人变更成他，免得孩子大额减保、挥霍掉了，你也不知道。
第二，有债务风险的人，别让他当投保人。
都说保险避债，其实如果保单架构没做好规划，保险并不避债。
比如说企业主赵总，自己作为投保人，买一份增额寿险，作为自己养老或者是给孩子存钱使用。
赵总的企业有不少负债，并且赵总还签了连带担保协议，家庭资产和企业资产并没有隔离。一旦发生强制执行的风险，赵总作为投保人，持有的这份增额寿险的现金价值属于执行范围内，会被用来偿债。
怎么才能做好债务隔离呢？
最好的方式是用这份增额终身寿险来对接保险金信托，由信托公司作为投保人来持有这份保单，彻底隔离。
次选的方式，是从赵总家选一位和企业没有关系的成年人，比如赵总已经成年、但并不在企业持股的孩子，或是赵总自己的父母，作为投保人。
2、这两类人，别当被保险人
被保险人是增额终身寿险的合同标的，被保险人在，合同在；被保险人亡，合同终。
第一，寿命余额不足的人，不能作为被保险人。
所以在选择被保险人的时候，要考虑被保险人剩余的寿命，能够和这份增额终身寿险的使用用途相匹配。
比如说35岁的刘女士，想买增额寿险作为自己养老使用，那就选择她自己或者是孩子作为被保险人，不能让刘女士已经60多岁的父母作为被保险人。
第二，法定关系靠不住的人，不能作为被保险人
虽然我很不想谈论这个话题，但是不得不说，夫妻关系是不稳定的法定关系。现代社会对婚姻的态度是相当开放的，大家不合适，绝不可能凑合凑合过五六十年。
如果你的增额终身寿险，是给自己做养老使用的，我非常不建议「自己做投保人，配偶做被保险人」的模式。
如果婚姻真的发生风险，你自己的养老金却是以别人的身体作为标的的，该有多尴尬。
第三，身体不好的人，别当被保险人。
很多人都是冲着增额终身寿险稳妥的增值能力来买的，但是其实大家忽略了增额终身寿险是有身故赔付杠杆的。所以照样会有健康问卷，如果身体有问题也要做健康告知，提供病历资料。
虽然增额终身寿险的核保标准，相比重疾险更宽松，但是我也有客户被增额终身寿险拒保的。
3、孩子婚姻风险隔离，怎么设计保单架构？
比如你买了一份增额终身寿险，目的就是给孩子做婚前财产规划，那么有两种保单架构设计模式：
第1种：你做投保人、你做被保险人、孩子做受益人。
优势是：不管你在，还是不在了，这份保单都会属于孩子的个人财产，与配偶无关。
将来孩子结婚之前，你把投保人变更成他，孩子是投保人，他掌握这份保单，因为是婚前完成的投保，所以即便他发生婚姻风险，保单也不会被分割。
你不把投保人变更成他，也没问题。
你在世时，由你掌握保单，他的婚姻风险影响不到这张保单。
你不在了，孩子是受益人，他拿到身故理赔金，而身故理赔金也是孩子的个人财产，无需与配偶分割。
缺点是：这份保单以你的生存为前提，一旦你不在了，合同终止，那时候孩子就很难找到这么好的保本保收益的理财工具了。而且孩子拿到的受益金有可能会和他婚后的共同财产混同。
第2种：你做投保人，孩子做被保险人，你做受益人。
优势是：这份保单以孩子的生存为前提，而孩子的寿命比我们要长得多，只有他不在了，这份保单才会终止。
缺点是：你务必在孩子结婚之前把投保人变更成他，让他掌握这份保单。否则可能会面临保单变成遗产的风险。
因为你是投保人，如果你不在了，孩子还在，保单继续有效。这份保单就变成了孩子继承的遗产。
你没有立遗嘱，而孩子此时已经结婚了，按照民法典规定，继承的遗产属于夫妻共同财产，于是这份保单的现金价值就归孩子和他的配偶共有了。
买保险和买普通的理财产品不一样，因为买保险从来不只是为了增值，更多的是为了保障和安全。