今天，老杨想跟大家聊一聊少儿保障配置中保费占比最高的险种：
重大疾病保险
很多家长在初次了解保险时很容易陷入“既要、又要”的误区——
既想要保障，又希望在没有发生理赔时，保费不打水漂。
但有时候免费的才是最贵的！
看似划算的“保费返还”背后，是保险公司明修栈道、暗渡陈仓的小心机。
就拿世界500强某安保险公司的“少儿全能重疾险”举例（天下乌鸦一般黑，老杨就不一款款重疾险分析了，大家看完要学会举一反三）：
0岁男宝，50万保额
每年缴费6050元，连续缴费19年
这个产品可以粗分成三大功能：
①大病保障、②保费返还、③身故保障。
其中，大病保障是咱们想要买重疾险的初衷，案例里每年6050块的保费支出有4050块花在这个功能上，主要用来支付被保险人的病后医疗费用及补偿监护人因照料病人导致的收入损失，是重疾险最重要的功能。
各家公司的大病保障部分同质化比较严重，并不是今天的重点。
猫腻主要在每年剩余2000块买到的保费返还和身故保障上。
这份保险合同载明：
在宝宝80岁返还所交保费11.5万
之后身故时可再获得50万身故保险金
也就是说，如果宝宝的运气足够好，一辈子没有发生重疾理赔，当他健康地走完一生后，一共可以拿回来61.5万。
“只要每年多花2000块，最后就能多拿60多万”，乍一听好像还不错对不对？
各位家长朋友们，如果你真这么想你就上套啦！
首先，这60多万的返还就像无良老板们给你画的大饼，你听得但吃不得。
80年后返还的11.5万和身故后50万的赔款你和你孩子几乎都用不上，都得留给你的孙子甚至重孙！可现在咱们自己还水深火热，得一分钱掰成两半花呢！
这时候就开始想着给下下代和下下下代留钱，想的是不是有点儿太多啦？
（而且万一生个孩子长大后要“丁克”，那这辈子省吃俭用攒下来的钱可就都便宜了那些八杆子打不着的远房亲戚了！）
其次，假设你去专柜买了一瓶230ml神仙水，柜姐告诉你有两种赠品可选：
A、一个中看不中用的化妆包，
B、4瓶30ml的神仙水中样（相当于大半瓶正装）
就问你选哪个！姐妹们都选B是不是！（但就算你选了A，也得给我往下看……）
同理，如果把6000块预算全部用来买大病保障，可以配置个7~80万的保额；
现在倒好，相当于你先用4000块市场价买了份50万保额的重疾险，又花2000块被强行搭售了个你自己和孩子都享受不到的返还权益。
这强买强卖，就问你亏不亏，气不气吧！
最后，咱们再来说说这个更鸡肋的身故保障。
家长给孩子买重疾险的初衷是：万一孩子罹患重疾，能够及时用上这笔理赔款来支付孩子的医药费及补偿家长照料孩子期间的收入损失。
而“拿到孩子的身故赔偿”对于任何一位父母来说，都是一场噩梦，这绝非买重疾险的本意。
更绝的是：你明明付了两笔保障的钱（4050块*19年的重疾保障+2000块*19年的身故保障），理赔时却告诉你不能兼得：一旦发生重疾理赔，身故保障就失效了……
还不如用4000块给孩子买一份50万重疾险，剩下2000自己拿着理财，如下图：
按长期3%年化利率算（现在就有保险工具可以做到），以后也能有个60多万的活期资金。
稍微精打细算一下，50万重疾理赔款和60多万现金就能兼得！
最后的最后，老杨再给大家总结一下少儿重疾险的三大功能：
当然，大家看完以后千万别矫枉过正。
市面上可以不捆绑身故保障或保费返还的重疾险多数是一些名不见经传的小保险公司推出的。
如果大家只盯着这个特点（不带身故和返还）去给孩子筛选重疾险，很容易掉进互联网上很常见的另外一个保险陷阱：“买保险，大小保险公司都一样。”