明天就是中秋节了，小管家今天来陪你聊点干货。
今年3月份我家里添了一名男娃，于是我也特意做了很多如果给婴幼儿购买保险的功课，发现我们在给孩子配置保险的时候，常常陷入“险种太多”的困扰中。
比如成人购买的重疾险，孩子就要分为“定期重疾”和“终身重疾”；再比如成人购买的医疗险，孩子要要区分“小额医疗”和“百万医疗”，一来二去搞得家长们很头大，更有甚至买错了产品花了冤枉钱。
内容简介
出生：社保先行，小额医疗真好用
8个月：三翻六坐八爬，会爬的宝宝必备意外险
1-5岁
5岁：宝宝5岁时，就该为“终身”着想
出生
先办社保，定期重疾必备，小额医疗险可以有效缓解就医压力
孩子人生的第一份保险是什么？一定是社保！
各地的办理细节不同但大体相仿，小管家说说自己的亲身经历。
我自己孩子的社保卡是我爱人出了月子以后去办的，和上户口不同，社保卡需要孩子的免冠一寸照片，这可难坏了我和孩子他娘。
拍一张婴儿的睁眼正面照，想着很简单但真实操作起来难如登天，最后我们还是趁着娃洗完澡最安分的时段抓拍的，这个小tips介绍给各位。
当然，部分家长给孩子办理医保卡还涉及父母在异地工作的问题，这个各省市的政策不同小管家就不一概而论的。总之各位爸妈一定要记住，孩子人生的第一份保险，一定是咱们国家的社保。
给孩子办了社保之后，很多家长就该考虑给孩子买保险了。那么接下来我们要购买什么呢？一定是小额医疗险。
小额医疗险和成人常见的百万医疗险的不同之处在于，保额小但没有免赔额。即儿童住院即报销，但报销额度上限一般在3万、5万左右。
为什么选择小额医疗险而非百万医疗险呢？
第一、新生儿在1岁前都是很容易生病的，但这种生病多为头疼脑热的小问题，发展严重了可能出现肺炎这种需要住院的麻烦事。这种疾病的诊疗消费用小额医疗险是最为合适的，买百万医疗险，小孩子的住院开销还不够保险的免赔额。
第二、新生儿在5岁以前购买百万医疗险是非常非常贵的，比如我给孩子买的大地少儿小额医疗，保费就1、2百元；反之要是给孩子买尊享e生的话，保费就要高达1500，之间的投入差还是很大的。至于为什么5岁以前买百万医疗险这么贵，主要是保险公司在预防一些先天疾病或遗传疾病，还有一些小儿高发重疾比如神经母细胞瘤、白血病等等。这些重疾小额医疗险没法覆盖怎么办？咱们一会说。
那么小额医疗险目前市面上有什么不错的产品呢？这张清单你收好。
1）太平洋少儿住院万元护
这是一款专门针对儿童的小额医疗险，产品保障全面：
既有意外伤害保障，又有意外医疗(含门诊和住院)，以及疾病住院医疗。
最大的特点是不限社保用药，自费药报销比例和社保内报销比例同步，
且等待期较短，只有60天，并且针对4岁以上儿童没有免赔额，
在费率上，不区分年龄，基础版统一定价是240元，
如果看重意外伤害保障和自费药报销，小管家觉得这款产品还是不错的。
2）平安少儿住院万元护2018、大地少儿住院险
这两款产品在保障上几乎没区别，
最大的特点是便宜，1万保额只需100元，
同时实现0免赔，报销比例非常高，而且自费药能报销60%，
这点非常重要，有的保险虽然医疗费用补偿也有1-2万，但在报销比例上却做了手脚，实际能报销的额度受到了限制。
两款产品主要区别在于，除基础版外，其他两个版本大地的价钱会比平安万元护贵一丢丢，另外无社保情况下，大地也会贵一些。
再就是承保公司不同，如果喜欢大公司的，优先选择平安万元护也是可以的。
3）安联住院宝
安联住院宝这款产品，产品基本形态上，以基础版为例，
提供10万意外身故/残疾+1万疾病住院医疗+1万意外医疗保障，
可以看做是一款小额意外险+小额医疗险产品。
它的主要亮点有三：
①不限社保用药，社保内外费用均可报销，对于实际发生的医疗费用，
如果没用社保先报销，赔付比例是80%；
如果用社保先报销了，那么赔付比例是90%。
②不因历史理赔而拒绝续保。
我们知道，大部分小额医疗险都有一个共同的毛病：有续保核保。
就是说，
保险到期后续保，需要经过保险公司审核同意，保险公司有权拒绝第二年的续保，
比如说患了糖尿病，第二年保险公司就不会再让续保了。
而安联住院宝，只要你如实告知，即使在上一保险年度患了糖尿病，
只要产品不停售，是可以一直续保的。
不过，它的健康告知也比较严苛，比如要求2年内不能有检查异常，1年内不能有超过5天的住院。
投保的时候一定要看仔细。
③第三个优势，就是保费便宜：
60天-5岁：546元/年；
6-17岁：166元/年；
18-49岁：229元/年；
50-65岁：440元/年；
以上，就是小管家为大家盘点的此类产品的佼佼者。各位家长按需购买即可。
我们上文卖了一个关子，小额医疗险没法覆盖的那些重大疾病怎么办呢？这里如果是预算富裕的家长，完全可以“小额+百万”的医疗险投保模式，保障肯定足，但价格小贵。
所以说，百万医疗险是新生儿的“奢侈品”，但新生儿的必需品除了社保、小额医疗外，还有少儿定期重疾险。
为什么成人购买终身重疾就够了，孩子还要买定期重疾呢？
第一、定期重疾险便宜，对于孩子刚出生的很多新手爸妈来说，钱的应用上要精打细算，定期重疾只保障到孩子25岁、30岁左右的年龄段，疾病低发所以价格便宜。
第二、定期重疾险专为孩子所设计，其中最关键的、也是和成人重疾险区别最大的保障就是“特定疾病翻倍赔付”。这里小管家拿白血病举例，这种疾病的诊疗费用真的很高，动辄百万都是家长便饭。可给孩子买100万的重疾险？这个价格也太贵了。所以我们如果买了定期重疾险，50万的额度就能拿到100万的赔付，这个杠杆就太高了，太实惠了。
综合这两点，我们说孩子的定期重疾险也是在出生后就要着手配置的，一般不要超过1岁就要给孩子配置上。下面这种是定期重疾险的市场产品清单，各位宝妈自己收好。
1）老版大黄蜂2号&晴天保保
大黄蜂2号规定：重疾保额以每年5%复利增长，最高10年，也就是说最高赔付基础保额的171%
晴天保保规定：重疾保额以每2年15%单利增加，最高10年，也就是说最高赔付基础保额的175%
那么这两种增额方式那个更好呢？显然是后者。晴天保保是单利增长，前期就有稳定的增长；大黄蜂2号则是复利增长，前期增长慢后期增长快。
换句话说，晴天保保属于前期高，总体高，比大黄蜂2号肯定要实惠一些。在其他保障上：
晴天保保的优势在于中症保障，10种疾病赔付50%保额；
大黄蜂2号在有些年龄段的价格偏低，不过真的便宜不了多少，从表格中看最多不过几十元。
如果说要给出一个结论的话，两者相比我还是更推荐晴天保保一些。
2）小佩奇重疾险
作为瑞华人寿的今年年初的跨年之作，在小佩奇重疾险刚推出来的时候小管家是非常喜欢的，甚至决定给自家娃就买这款产品。可惜我家娃早产，结果被拒保也就没能如愿。为什么喜欢这款产品，亮点有二：
第一、先天性疾病照常赔付
对于“先天性疾病”，一直是少儿重疾险的盲区，绝大多数产品是不赔付的，但小佩奇是赔付的。
再加上我家族的原因，我的爷爷有先天性心脏病，所以我非常偏爱这项保障。
第二、特定疾病多次赔付
我们上文说了，特定疾病的治疗开销是非常高的，所以所有的少儿定期重疾险基本都包括特疾额外赔付，但特疾多次赔付还是非常少见的。
3）复星联合妈咪保贝
作为复星联合推出的首款定期重疾险，妈咪保贝的产品设计还是非常有诚意的。
诚意主要体现在哪里？疾病多次赔付。
晴天保保也有中症，但是就赔1次，妈咪保贝赔2次；妈咪保贝的重疾不分组赔2次，其余所有定期重疾产品都只赔1次。
多次赔付，就是妈咪保贝最大的优势。
我认为，答案是否定的。那么是妈咪保贝产品设计有问题么？也并不是。妈咪保贝是有定期版和终身版的，小管家认为从保障角度来讲，妈咪保贝是一款为“儿童特供”的终身重疾险，但如果选择定期购买，那其中一部分保障就显得鸡肋了。
当然还有一个小亮点，那就是罕见病3倍赔付，但他自己都说了，罕见病嘛...所有就是锦上添花咯。
4）大黄蜂2号长期医疗版
从主险保障上来看，这款产品有两大明显亮点：
第一、轻症出险重疾高额赔付
轻症出险重疾额外赔付，这项保障在很多产品中都有，但像大黄蜂这么高比例的非常少见。
大黄蜂规定：轻症出险，重疾保额提升50%.如果我们购买了60万的保额，那么就能提升到90万，这个杠杆简直感人。
第二、身故赔付无限制
对于大多数重疾险来说，身故责任一般都是“独立”的，也就是说在轻症、重疾出险赔付后，保单现金价值归零、身故赔付也就归零了。
不过大黄蜂不论轻症、重疾是否出险，被保险人一旦身故都会赔付全部已缴保费。对于家人来说是一份特殊的安慰，和谐健康在这点上做的还是非常仁心的。
不过没有哪一款产品是完美的，这款产品也有他的不足。
第一、没有中症保障，这点就不展开了，保障多少会差一些。
第二、保额上限偏低，儿童定期产品一定要买高保额，这点小管家说了很多次了。80万一般、100万不少，这个60万的保额上限，小管家给他算个及格吧。
不过从结果上看，这些“不足”都能换成一句话“追求极致性价比”。
这款产品主险保费是真的便宜，我觉得从保费上来看完全对得起那两点小瑕疵了。
以上，就是小管家对于少儿定期重疾险的一些看法的比较，于是很多小伙伴就会问了，人家代理人都推荐孩子一出生就买意外险，你怎么看？
8个月
北方这边有句老话叫做3翻6坐8爬，也就是说大多数孩子在8个月的时候就会爬了，而这个时候，小家伙的意外险就一定要配置上了。
这里小管家多说两句，现在家里给孩子的奶瓶、澡盆都是高科技防意外装置了，所以当孩子还“不会移动”的时候完全没有必要买意外险，他躺在床上能有啥意外。但如果你的工作很忙孩子交给全职保姆带，或者家庭条件不佳再或者单纯就是觉得自己是个大大咧咧的爸妈，那么孩子的意外险出生就要配置了。
给孩子配置意外险要注意什么？拿我来说，如果给自己买意外险，我最看重的就是保额和猝死保障，保额在于我万一出事了赔的多，猝死保障在于现在的工作、生活压力都不小。
目前市场上，同类产品中表现不俗的是小米家的意外险，大家可以在小米的官网找到。
1岁-5岁
从1岁开始，爸妈就可以在适当的经济条件下为孩子选择终身重疾产品
终身重疾险小管家一直推荐两类，一种是追求极致性价比的消费型重疾险，保障到70岁、也没身故条件，适合“中途入伙”的成年人，保费低杠杆高用着刚刚好；一种是保障全面的多次赔付重疾险，保障全但费用高，正适合年龄低保费更低的小孩子购买。
多次赔付重疾险，其实险种的最大特点都已经写在名字上了，就是重疾可以多次赔付。
孩子一生漫漫长路，一旦出现身体状况，那么保险公司就会对他关上大门，给孩子买一份多次赔付的产品，可以受用一辈子。下面是目前市面上优秀多次赔付重疾险的清单，各位爸妈收好。
1）康惠保多倍版
作为多次赔付重疾险中最便宜的一款，康惠保多倍版这款产品的亮点还是很足的：
第一、承保职业宽泛
其实不论是职业限制少还是保费便宜，都要归功于这款产品的身故责任。在上面的测评表中，其他产品的身故责任都是赔付保额，而这款产品是赔付现金价值，可以算的上的多次赔付重疾险中的“消费型”。
第二、重疾赔付不分组
我们知道多次赔付重疾险都是分组的，分成恶性肿瘤、脑部疾病、心脏疾病等等，同组产品不会多次赔付。
但康惠保多倍版是不分组的，他共计保障100种重大疾病，在二次赔付的过程中，只要两次患的重疾不是同一个就能够进行多次赔付，赔付率要比其他产品都高很多。不过也正因为此，这款产品针对这方面也有两层限制，一则是这款产品二次赔付的间隔期是365天，其余产品都是180天；二则是这款产品只赔付2次，是所有多次赔付重疾险中最少的。
总结来说，这款产品的优势在于：保费便宜、重疾赔付不分组赔付率高。
2）完美人生
康惠保多倍版是最便宜的多次赔付产品，是因为他的身故责任是现金价值。那么在赔付保额的产品中，最低价的就要属完美人生了。
和其他产品相比，完美人生优秀的“很单纯”，产品的主体保障只有两项，一个是重疾、一个是轻症，没有花里胡哨的内容。
这款产品的亮点有两方面：
第一、轻症赔付额度高
很多消费者诟病这款产品在“这个时代”还没有中症赔付，但其实完美人生的轻症赔付比例已经达到了45%，非常高。特别是和新产品嘉多保相比，嘉多保的一个产品亮点是轻症保额递增，但“递增”到了第三次也没能比完美人生的保障比例高，所以在这点上还是高下立判的。
第二、少儿特定疾病高额赔付
针对少儿的这项保障在品相上虽然是产品的亮点，但如果真的给孩子投保，小管家还是推荐复星联合的妈咪保贝。
第三、保费便宜
这里面小管家想再强调一下这一点，因为完美人生的最高投保限额非常高，职业、年龄都符合规则最高可投保83万，这就决定了我们可以更大程度上享受低廉的费率。
多次赔付产品最近新出了不少，完美人生却依旧是赔付保额产品中最便宜的一款，也从侧面印证了小管家3个月前的预言：重疾险价格很难比完美人生这款还低，趁着在售抓紧入手吧。
3）备哆分1号&超级玛丽多倍保
这两款产品的保障内容简直不要太一样，所以小管家就把他们放在一起说。
从表格中我们不难看出，这两款产品一共就3点不同：
第一、同为重疾保额递增产品，备哆分上限为120%，超级玛丽多倍保为150%.明显在这点上超级玛丽更好一些，不过话说两头，谁能真正得第4次、第5次重大疾病呢？所以这点上数值看似差异很大，实际差距也很大么？小管家并不看好。
第二、备哆分1号含有绿色通道增值服务。这里面解释两点：一则很多小伙伴说自己的百万医疗险有绿通，这个没啥用，但百万医疗险能买一辈子么？这款产品可以保障一辈子；二则复星联合背后的复星系就是做医药的，他家的绿色通道我还是很信任的，这项增值服务小管家还是比较认可的。
第三、超级玛丽价格便宜。
总结来说，小管家觉得这两款产品可以说各有优劣，再次提示：不要过分看重两者在额外赔付上限上的不同，不要轻视复星联合家的绿通服务。
4）光大永明嘉多保
小管家在上文小小的diss了一下这款产品，认为他的轻症赔付比例递增，增了半天都没赶上完美人生。但不得不说这是田忌赛马的比较方法，那嘉多保的普通亮点和完美人生的bug级别亮点相提并论。其实嘉多保的轻症保额递增是非常好的保障，妥妥的亮点。
除此之外嘉多保还有两项明显的亮点：
第一、前10个保单年度出险获得额外赔付，这点小管家就不多解释了，让30-40岁年龄段的投保人在壮年时期获得更全面的保障，点赞。
第二、附加恶性肿瘤二次赔付更便宜，上述6款产品中除了完美人生以外都是可以附加恶性肿瘤二次赔付的，但在这其中唯有嘉多保的附加价格最为便宜。
其实并不是嘉多保这款产品在这项保障上价格低廉，而是光大永明这家保险公司在这项保障中做出了最大的让步，他家产品包括超级玛丽旗舰版（单次赔付产品）在癌症二次赔付中的价格上浮只在10%左右，相比很多产品非常便宜。
5岁以上
孩子5岁后爸妈就要为他的终身谋划布局，比如百万医疗险配置和教育金储备
给孩子过完5岁生日，各位爸妈就该准备给孩子添置百万医疗险了，而且到期的小额医疗险也可以考虑不续费了。从这一刻开始，在保险公司的眼中您的孩子就是一个“成人”了，百万医疗险的价格也趋近合理，2、3百元就能拿下。
所以说，给这个年龄段的孩子挑选百万医疗险时和成人是完全相同的，保额、保障范围、免赔额、增值服务等等，甚至孩子和成人就可以买同款产品。
比如目前爆火的尊享e生，就可以购买“家庭版”，全家共享每年1万的免赔额，3口人很合适。
其实到了孩子5岁这个年龄段，有先见之明的家长们还会为了一件事做功课，就是给孩子存教育金。其实对于有投资理念的家长来说，从孩子出生的那一刻起就可以考虑这件事了，毕竟投资年限越长我们的收益就越高。
不过儿童教育金并不属于健康险的范畴，今天在这里就不一概而论的，本周日的晚上，小管家会为大家做教育金的详细测评，到时候见咯。
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