你为什么想买年金型保险？因为觉得年金险既有保险保障，又能够理财？没有出险能拿钱，出险后能有钱赔？
如果你真是这么想的，那就得睁大眼睛看清楚保险合同啦。因为并不是每一款年金险都能真的做到既有保障又能理财的！一不小心可能反而成了白白借钱给保险公司花。
那年金险要怎么选才不会掉进年金险的坑呢？学姐已经给想买年金险的朋友们总结出来啦，快点来看看吧！
weixin.qq.275.com国寿鑫福宝是中国人寿几年前推出的年金险产品，目前已经停售了，但一直以来都有人在问。学姐今天就和大家分析介绍一下这款产品吧！
国寿鑫福宝是一款收益固定的传统年金险，保险期间有保10年、15年和20年三个档次，对应的交费期间是3年、5年和10年。
weixin.qq.275.com保险期间是指享受保险保障的期间，也就是说在这期间内出险就能获得保险公司的赔付。而交费期间是指你需要缴纳保费的期间，交费期间届满，就可以一直享受保险保障至保险期间届满。
国寿鑫福宝虽然保险期间和交费期间各有三个档次，但都是一一对应的，投保人不能够自由组合选择保险期间和交费期间。这相对于市面其他年金险产品来说，灵活性比较差。
国寿鑫福宝的保障内容主要有三部分内容
生存保险金保障
在保险期间内，被保险人只要在保险生效日及其往后的每一保单生效对应日仍然生存，就可以领取到一笔钱，这笔钱就是生存保险金。
国寿鑫福宝比较优秀的一点是首年就可以领取生存年金，但它比较不好的地方就是生存年金的计算固定采用“首年缴纳的保费”乘以所选的交费期间对应的比例（如下图所示）
这也就意味着，即使日后追加保费，生存保险金额度也依旧是不变的。
2.满期保险金保障
满期保险金也就是保险期间届满，被保人仍生存，保险公司将一次性给付的保险金额。
国寿鑫福宝的满期保险金计算公式为：基本保险金额x交费期间。
也就是说分10年交的，10年后被保险人仍生存，保险公司就一次性支付10倍的基本保险金额给受益人。
3年3倍、5年5倍、10年10倍！这么看似乎很划算，殊不知国寿鑫福宝的保险杠杆十分不尽人意。
30岁男性，保20年，交10年的保费，每年交1万元，对应的基本保额才10416.67元，只比交的保费多了416.67元。也就是说20年满期的时候，实际上只是比已交的总保费多了4166.7元。
3.身故保险金
在保险期间内如果不幸身故，国寿鑫福宝将给付所交保费、保单现金价值两者中金额较大者。
保单现金价值一般都是低于所交保费的，所以说白了在保险期间内万一不幸身故，最多也就没有保费损失，当身故风险发生的时候，国寿鑫福宝并不能很好的发挥给被保险人的家人留下一笔足以支付家庭往后几年的生活费的保险保障。
weixin.qq.275.com有人可能会说，这款产品不是还可以附加定期寿险吗？如果都附加上去了，这款产品的保险功能不就提升上去了？
别急，学姐这就继续说说这款产品的附加险。
这款附加险根据导致身故或高残的原因不同，将保险责任分为三部分，分别为“身故或高残保险金”、“轨道交通工具意外伤害身故或高残保险金”、“航空意外伤害身故或高残保险金”。
看起来保障内容很丰富，学姐也都差点以为这附加险能很好地提高鑫福宝的性价比了，结果细看保险合同发现这款附加险的保障内容还是很骨感啊。
学姐看了很多便合同都没有找到“等待期”条款，还以为这是款没有等待期的神仙产品，结果在“身故或高残保险金”部分找到了隐形的等待期，而且期间还很长！为180天。
在合同生效之日起180天内，如果被保险人因疾病导致身故或高残，保险公司只退还所交的保费。
2.赔付比例不高
如上图所示，身故或高残保险金的计算公式为160%附加合同所交保费，而30岁男性，保20，分10年交，这份附加险的首年保费才218.75元。所以即使加上这款附加险，国寿鑫福宝的保险保障能力还是不高。
买保险最重要的还是保险保障，总的来说国寿鑫福宝的保障内容确实比较一般。如果当初购买国寿鑫福宝是想要获得保险保障，那么学姐建议你还是赶紧趁年轻，重新选一份保障内容比较充足的保险作补充吧。晚了不仅保费贵，而且可以选择的空间也比较小。