一，国家的养老制度在不断完善，对养老金需求比较低的人群可以暂时不用买商业保险
我们国家越来越重视养老的问题，一定会给我们一个比较健全的养老保障，但是金额也只是够我们的基本生活，对于其他的消费能力，还是暂时无法保障全面的，所以我们老了之后只凭借国家的养老制度可能会降低生活水平，但是对一些本身对生活水平要求就不高的人来说，这也是可以接受的，所以有的人群也可以不买商业保险。
二，希望后期能够多点回报的人可以同时购买商业保险
虽然说商业保险总是充满着大大小小的坑，但是我觉得目前保险行业也是在不断地完善自身的运行机制的，后期在国家的干预和管理下我想也会越来越好，为了后期的生活能够多一重保障，我还是决定购买商业保险，因为这样可以在后期多一些收入，这样的话我们的生活水平更加有保障，目前很多商业养老保险的制度也非常不错，所以我个人比较建议后期尽量也购买商业养老保险。
三，年轻人目前还不用太着急，可以再观望两年
千万不要买商业养老保险，都被保险公司赚走了，今天给大家算一算，商业养老保险到底收益如何？什么保险是商业养老保险？可以总结为八个字，老了才发，发到终身。
老了才发，说的是到了约定年龄才开始发养老金，那种随时随地都能取得养老金，根本养不了老。正常人就不可能放任有一笔钱搁在那儿好几十年不动，但凡有笔钱，你就会开动脑金，是换个车还是买个房，别说养老了能存超过十年，就算你厉害
发到终身，说的是只要你还活着，养老金就一直发，雷打不动，活到80发到80，活到120发到120。只有这样，才能确保你不会遇到人还在，钱没了的焦虑，这种保险，才可以算是商业养老保险。那它的收益到底怎么样？我们举个例子，市场上热度一直挺高的养多多二号养老年金保险，今年30岁，每年2万块，交十年等到60岁。每年可以领取29000块，领到80岁内部收益率能达到3.24%，领到90岁能达到3.92%，领到100岁能达到4.26%，活得越久，收益率就会越高，这个收益水平低吗？
至于那些动辄20%收益的投资之神，你们可能确实不需要商业养老保险，可能得看看本金是不是安全，现在再来看，这个水平还低吗？恐怕已经是多数人无法企及的了。当然我也需要澄清，不是每一款保险都能取得这样的效果，你需要擦亮双眼，理财这件事儿，别凭感觉，数字永远更有力量。
总的来说，就是养老形势比较严峻，我们是有必要考虑用商业养老保险来做养老补充的。
这是从养老大环境出发，另外，商业养老保险也有着自己的优势。
1、打理简单、比较好操作
像养老年金险等商业养老类保险，在投保之后，只要按时按规缴费就行，资金打理等繁琐事情就交给保险公司，不用过多操心。
2、利率固定、回报特明确
商业养老保险的利率是固定的，产品价值是稳定增长的，不用过多操心利益得失这些事。
从以上两个优势可以看出，商业养老保险除开是一个养老保障外，还具有一定的理财功能，在一定程度上，能有效帮助我们做强制储蓄。
考虑到“养老补充”和“有效储蓄”这两点作用，根据自己的实际情况还是有必要配置一份商业养老保险的。