回归保障之路的中国寿险业，正处在巨大的结构性变化前夜？一个信号是，定期寿险产品的销售超预期。
券商中国记者独家从业内获得一份数据显示，今年1-4月，网销的定期寿险产品销量前五的依次是瑞泰瑞和、中信保诚祯爱优选、复星保德信星安、渤海人寿优选、弘康人寿大白。若按件均保费2000元计算，居前的两款产品前4个月销量应在5000件左右。
业内人士表示，由于填报数据对寿险公司覆盖的局限性以及填报口径偏差，这可能并不代表行业最高销量。
产品销量的火爆让保险公司们感叹超预期的同时，也让一些分析人士认为，国内定期寿险市场的爆发期要来了，中国人身险市场或许即将迎来如日本上世纪下半叶的嬗变——定期寿险占比从战后20年的1%，达到90年代的25%左右，此后有所回落，也有10%-15%。目前，我国的定期寿险占比无官方数据，据业内交流数据在人身险市场中的占比可能仅千分之一。
那么，究竟什么是定期寿险？为何要买定期寿险？谁最应该买？针对你关心的定期寿险方面的问题，本文来解答。
所谓定期寿险，有两大要素，一是定期，二是寿险。
总体来说，定期寿险这类产品若在保障期间内被保险人身故或全残，保险公司会给付保险金。
不一定。只有在保障期间内，被保险人出现全残或身故时，定期寿险才会给付。若在保险期间内，被保险人未出现身故或全残的情况，则定期寿险不会给付保险金。若被保险人身故或全残发生在保障期间外，定期寿险也不会给付保险金。
比如，甲为自己买了一款保障到60岁的定期寿险，到60周岁时，甲未全残，也没有身故，则这款定期寿险到期，保障责任终止，甲不会得到保险金给付。若甲59岁不幸身故，则保险公司会给付保险金，给到甲的受益人。
也就是说，从终身寿险、定期寿险两种产品来看，消费者买了终身寿险就一定会“用到”，因为人终有一死，但定期寿险则不一定。
既然定期寿险买了不一定能获赔，为何还要买？
业内人士表示，定期寿险是为了帮助被保险人在肩上的担子最重、最需要防范风险的时候，实现风险转嫁。
其重点保障的10年~30年，往往为被保险人的中壮年时期，在这个时期万一发生全残或身故，会对家庭经济状况造成严重影响，定期寿险就是抵御这一潜在风险的。同时，由于保费较低，购买定期寿险对被保险人的当期生活不至于有太大影响。
定期寿险保障责任简单，保障杠杆高，可以实现“用最少的钱换取最高的保障”，同时一个新趋势是，健康状况好的人还能得到进一步的费率优待。
由于只保障一定期限，因此定期寿险价格比终身寿险要低得多，特别是消费型产品，费率更低，保障额度更高，保险杠杆效益高，更有利于转嫁消费者自身承担不了的风险。
对于定期寿险的杠杆，有一个数据可供感受。比如上述的中信保诚和唐僧保联合推出的定期寿险产品，销售万件对应保额接近80亿元人民币。其未公布对应的保费，不过有业内人士分析，按件均2000元保费计算，一万件保费在2000万元。照此看，2000万保费对应80亿元保额，杠杆大约在400倍。
同时，去年10月实施的寿险“134号文”支持并鼓励保险公司在定期寿险费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，因此最新面市的定期寿险还将被保险人区分为优体和非优体，对有不良生活习惯的被保险人提高保费，生活健康的人则会享受更低保费待遇。
另外，定期寿险产品灵活，投保人可根据自身情况，自由选择保障期间、保额等，绝大多数定期寿险产品都可以在保险公司官网试算保费。
定期寿险的保费，受保额、保障期限、交费年限等因素影响，不同产品还有条款上的细微差别，比如等待期、犹豫期、除外责任等的不同。
不过，总体上，对于绝大多数消费者来说，每年用千元级别的保费即可换取百万保额。
券商中国记者对比了上述销量居前的五款产品，保额100万元、保障至60周岁、选择20年交费时，30岁男性的年保费大体在2700-3000元，30岁女性在1460-1600元。区分吸烟体和非吸烟体时，保费差距将进一步拉大。
相较之下，终身寿险产品的保费则要高得多。比如，券商中国记者测算了上述某险企的一款终身寿险产品，保额100万、交费20年，30岁男性的年保费在1.47万元、30岁女性在1.28万元。
注：等待期，指保单生效初期被保险人出险不理赔的期间，对消费者来说，等待期越短越好；犹豫期，指消费者购买保险的“反悔期”，在犹豫期内可全额退保，犹豫期越长越好；除外责任，指保险公司明确表示不理赔的情况，越少越好。
“定期寿险更像是保障家庭而非个人的。”一位寿险公司人士对券商中国记者说，个人投保后，获得保险理赔金的前提是在保障期内身故或全残，若身故，这笔保险金显然不会给被保险人使用，而是留给受益人，一般而言，也就是被保险人的家人。
最应该购买定期寿险产品的，是家庭中的“顶梁柱”，主要包括四类：
一是一人工作的家庭：这类家庭往往有全职主妇，家庭收入全部由一人承担，如在外打拼的一人有意外，则家庭花销会面临困难；
二是多子女家庭：二孩时代到来，奶粉钱、学费、补课费等双倍支出，责任和花销加重；
三是父母无退休金的家庭：赡养父母重担在肩，如有意外，父母养老面临难题。
四是身背房贷、车贷等各类贷款的人：若发生全残或身故意外，贷款还不上，可能为家人增添负担。
定期寿险是最初的最有保障意义的保险，是传统产品的一种，并非新产品。
2017年以来，定期寿险成为新成立险企、中小险企和传统险企竞相推出的产品之一，具体包括，渤海人寿推出优选定期寿险、横琴人寿优爱保定期寿险，爱心人寿推出的最初两款产品之一即为定期寿险。在传统大型险企中，新华保险、泰康人寿、平安寿险等也在推出定期寿险产品。
一家新开业寿险公司人士对券商中国记者分析，主要有以下四方面原因：
首先，与监管引导“保险姓保”的环境分不开。在保障的要求下，各家险企都要发展保障型业务和长期储蓄类业务，而寿险产品是典型的保障型产品。
其次，寿险保障责任简单，杠杆效益高，容易被消费者接受。相较重疾险、医疗险等保障型产品，寿险仅保障全残和身故，且“定期寿险”比“终身寿险”的杠杆效益要更高，能以更低保费换取较高保障。
最后，是市场需求增加。随着消费升级及资产配置观念走进更多人群，消费者对防范风险意识提高，都希望找到一款能够覆盖风险敞口的保险产品，而定期寿险一定程度上可以满足。