最近香港保险是越来越火热了，咨询各种问题的人很多。一个躲不开的问题香港保险和内地保险相比，有啥好优势和不足？
很客观的说，所有的保险，没有绝对的好坏，只有合不合适。香港和内地保险也是一样的，我就先捋一捋港险的一些特点吧~
一、香港保险的优势优势一：收益率高
香港保险长期来看给到保单持有人的复利收益大概在5-7%之间（IRR=5-7%），且主流大公司的分红实现率都在95%-105%之间，非常稳定。
主要是因为内地的保险公司主要投资于国内的基金和债券，约占全部的投资金额的七成到八成，这部分资产的稳定性高但是收益率低；另外的20%-30%的资产，则会投资于权益类资产，这部分资产收益高但是风险也会稍微提高。
而在香港的保险公司，灵活度会更高，可投资的范围更广。香港保险产品构成中，固收类资产一般会比较低，而权益类资产占比则可能会高达70-85%。
真正做到了投资涉及海内外，底层资产上稳健型和进取型资产都可以搭配。
资金规模大、资本运作周期长、可投资品种多，并且全程都是在香港完善的金融体系下，由专业投资人运作。因此，香港的保险在收益弹性上，的确是要比内度的保险产品要更强一点。
优点二：实用性强，灵活性高
香港储蓄保险除了高收益之外，实用性强，灵活性高也是香港保险的一大优势。
比如可以无限更换受保人，支持保单拆分、简易信托等等。
*更换受保人
在内地购买保险，一般情况下一旦被保险人死亡，保单就会被终止，
香港险可以在被保险人死亡后，将被保险人变更为家庭成员，并继续享受保单带来的收益。
可以说很有效的实现了财富的，父传子，子传孙，一代一代传下去源源不绝。
*保单拆分
在内地，增额寿险只能通过减保或者退保来获得现金价值，从而实现保单的灵活性。
而港险则可以把保单拆分成多份，按需要分配给不同的受益人，这样就可以避免因退保而造成的损失。还可以通过货币转换，拆分成不同币种的保单，让传承更加灵活。而
*简单信托
被保人死前可以设置这一项功能，一旦被保人死了，理赔金就不会一次性发放给受益人，而是按需分期付款，极大地避免了受益人“挥霍”。
优势三：重疾险有分红，可以抵御通货膨胀。
在目前医疗通货膨胀的情况下，固定保额的重疾险很可能在将来缩水。
如果保险公司真的可以根据保险计划书演示利益进行分红，那么买这种分红型的重疾险，就不用担心将来通胀的影响了。
优势四：可选择多种货币，进行全球理赔
在香港，一份保险可以覆盖多个币种，这些币种可以相互转换。
一般都可以在某些特定情况下，根据需要自身需求可以进行不同币种的转换，比如出国留学、工作等；
对于有钱人来说，多元化的货币配置，可以让他们避免因为货币贬值或者其他原因而带来的风险。
另外，由于香港的保险是全球性的，而且还支持全球理赔，只要其他国家有合作的机构都可以理赔，这对于那些经常在国外的人们来说，是非常方便的。
除了以上的四大优势，香港保险还可以进行法律上的隔离，第二受保人等等。
从产品角度来看，香港保险产品更加符合市场需要，尤其是将传承信托的功能发挥得淋漓尽致。
当然，无论什么保险产品的设计都不可能像想象中的那么完美。
香港保险也有一定的产品劣势。
二、香港保险的劣势缺点一：非刚性兑付
虽然港险的各项优势都挺符合消费者的调性，高收益，有效传承，产品灵活等等，但是港险的收益分红并非刚性兑付。
内地储蓄险是保证收益；而香港则是由“高预期收益+低保证收益”组成。
大白话解释一下，就是港险的演示收益回报不是百分百的，会有浮动性。
根据这位旧同事过往六年来的回报分红情况来看，实际的分红实现率一般都在98%到102%之间，也就是说有时候会稍大于6.5%，有时候会略低于6.5%，但是无论怎么算都比现在的年金险要强。
缺点二：健康险在保费上没有优势
很坦白的说，香港健康险在价格方面相较内地显得没啥优势。
在大陆互联网保险还没有普及的时候，市场上主要还是老牌的保险公司，港险在价格上确实有一定的优势。
但是随着互联网保险的兴起，各种性价比较高的产品不断出现，香港健康险的价格优势就越来越小了。
猫哥小结：
其实吧，大家跋山涉水跑去香港购买保险，很大程度上就是看中港险确实是个不错的选择，在家庭资产配置方面，的确是有着巨大的优势。
但是无论是港险还是内地保险，保险产品的设计都会有各自的优缺点。至于香港保险和大陆保险究竟哪个更好，这个问题是没有标准的答案。
每个地方都有坑人的销售，每家保司都有好坏的产品，反正不懂就问，你得足够了解其背后的逻辑，深思熟虑后再做选择。
如果还有其他关于香港保险的疑问，可以直接给我留言或者私信~（不一定能及时回复，但是看到的都会回复）