这款产品的主险是终身寿险，附加了分红险，产品的形态如下：
二、产品说明
上表是产品的官方说明，下面我们来给大家详细拆分解释一下这个产品。
1、终身寿险：首先，这个产品的主险，也就是本质，是一款终身寿险产品，终身寿险指保障终身的寿险，无论被保人疾病身故、意外身故、还是自然身故，都可以获得理赔。终身寿险不仅有身故保障，更突出的是它的储蓄功能，如果不提取，产品可以终身增值。
2、分红险：除了寿险主险部分，这个产品还有分红部分。所谓分红，就是同险企共享分红险业务的经营成果。那么分红险业务所赚取的利润具体怎么分配呢？根据监管的规定，分配给到保单持有人的，不得低于分红险业务总利润的70%，且需要每年分配一次。
因为分红收益是不确定的，我们更多从保险公司的偿付能力和过往分红率等角度筛选。
偿付能力是保险公司对保单持有人履行赔付义务的能力。偿付能力越高，代表着保险公司的风险管理能力很强，经营风险也较小。
比如我们所举例的这家公司，2023年四季度的核心偿付能力为167.09%，综合偿付能力为273.46%。远远超过监管要求的指标，意味着这家公司的经营很稳健。在2023年二、三、四季度的风险综合评级（分类监管）评价中，公司的风险综合评级结果分别均为AAA，保持“A类”评级。
分红实现率指标表明公司的分红部分的实现情况，分红率超过100%表明公司之前的分红全部实现。2023年1月，中国银保监会制定并发布了《一年期以上人身保险产品信息披露规则》。新《规则》首次提出要求保险公司披露分红实现率指标，自2023年6月30日起施行。
从去年开始，银保监会要求保险公司公布分红实现率数据，所以投资者们可以查询保险公司每个产品的红利分配历史情况进行参考。以本产品为例，所属保险公司成立20年至今，共经营35款分红险产品。在公司官网公布的2022年度分红产品红利实现率披露中显示，分红型产品分红实现率水平在100%-133%，均保证甚至超额完成了分红承诺。
值得一提的是，增额终身寿+分红险的设计，好似债权+股权的组合投资。也可将其看作是“固收+”的投资品类，下有保证利益，上有预期分红利益。
3、保单提供了关联万能账户、支持年金转换。
关联万能账户：投保时可关联公司约定的万能险账户，将现金红利转入万能险账户中，可再次增值，有机会获得更多收益，可按万能险的约定进行领取。
4、承保年龄对于大龄人群友好。
本产品最高可以承保到70岁投保，对于大龄人群友好。年金保险越早缴费越好，很多年金保险在50多岁时就不能投保了。这款分红险寿险产品的投保年龄提高到了70岁，也是非常难得的。
5、对接养老社区，提供了养老社区服务。
目前，国内多家保险公司积极开发养老社区，为老年人提供除居家养老和社区养老之外的另一种养老方式。例如国内T保险公司的养老社区在全国多个一二城市落地市场化运营，可以为“高知、高干、高管”等高净值人群提供全面的养老服务体验，此外D保险公司的位于城市中心的养老社区提供住家附近的更便捷的城心服务。
三、产品举例
举个例子，这里以30岁男性，每年缴费50万元，缴费5年，利益演示如下：保证利益为定价利率情形下的利益，红利利益为叠加了分红收益之后的长期利益情况。
从表中可以看出，50岁时，生存总利益达455万元，是总交保费的1.8倍；70岁时，生存利益达976万元，是总交保费的3.9倍；80岁时，生存利益达1422万元，是总交保费的5.7倍；100岁时，生存总利益达2900万元，是总保费的11.6倍。总体来看，这款分红终身寿险产品的收益还是非常不错的。
下面再以6个月的小朋友举例，母亲为6个月大的女儿投保这块终身寿险（分红型），10年交费，年交保费10万元，提早为孩子的成长进行资金规划。孩子40岁时，生存总收益达360万元，是总交保费的3.6倍；60岁时生存总收益达772万元，是总交保费的7.7倍；80岁时生存总收益达1653万元，是总交保费的16.5倍；100岁时生存总收益达3413万元，是总交保费的34.1倍。
在孩子18岁上大学时，该保险产品可以通过减保作为孩子的教育金，工作后创业可以作为创业金，孩子退休时还可以作为退休金。
综合来看，相对市场上同类产品，这款终身寿险（分红型）产品的优势还是非常明显的。不过保险产品选择也要因人而异，考虑到客户的投保年龄、投保金额、缴费期限、使用目的等不同而有所差异，我们可以为大家测评，如有需要，可以联系我们。
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