银行存款利息一降再降，国债收益率一降再降，就连之前一向稳妥的银行理财，现在也能赔的一塌糊涂。
保守投资可谓是越来越难了。
在“利率下行”的背景下，有一类产品横空出世、火了起来，它就是“增额终身寿”，简称“增额寿”。
增额寿跟一般的寿险有什么区别呢？
它是怎么帮助我们理财的呢？
1、什么是增额寿？
本质来说，增额寿是寿险的一个衍生品。
寿险的基础功能是带身故责任，即人去世了，赔一笔钱。
加上了“终身”，意思是说，这份保单的时效性是“保一辈子”。既然是“保一辈子”，意味着这份保单一定可以得到赔付，所以适合用来做财富传承。
另外，“增额”两个字的意思是，终身增额寿的保额是逐年递增的，未来可以通过“减保、保单贷款”这种方式来使用这笔钱。所以，增额寿就有了“类存款”的功能。
目前，长期持有的话，增额寿能实现“复利3.1%+终身增值”，在利率下行的背景下，非常吸引人。
所以，很多年轻人，都开始用增额寿理财，一来升值的空间大，二来未来的现金使用也很灵活。
总的来说，寿险虽然是在被保人身故或全残时才会理赔，但是通过“加减保”，中途可以获取现金。并且它的“增额”属性使其现金价值逐年递增，所以可以实现“复利”增值。
这么看来，增额寿就是一款“理财险”，专为理财而开发的保险。
作为理财险，它具有2大优点。
优点一：收益可观。
在长期持有的情况下，增额寿的复利接近3.0%。
并且，最为重要的是，利率终身锁定，不受利率下行的影响。也即，只要事故（身故或全残）没发生，那额保单的现金价值和基本保额就会一直上涨。
并且，这一点是写进合同的，白纸黑字，未来就算保司觉得这笔生意划不来，也赖不掉。
优点二：灵活。
增额寿可以根据用户的需求减少保额、领取现金。这就意味着，在保证账户里的钱高利率增值的情况下，也可以随时取出钱来满足生活所需，例如孩子的教育金、父母的养老金，都可以自行安排。
这一点可能颠覆了大家对保险的刻板印象，保险是用来防范意外的，怎么变成了理财呢？
其实这是一脉相承的，在利率下行的背景下，“财富贬值”也是一种意外，所以用增额寿提前锁定终身高收益，就是保险的功能。
2、增额寿怎么帮我们赚钱？
下面看看增额寿的基本功能。
主要有8点。
（1）长期保值
未来充满了很大的不确定性。在经济上行的阶段可能看不出来什么，但到了经济下行阶段，相信大家感触颇深。
最近几年，疫情反复、就业不振、地缘政治，种种压力下，理财变得越来越难。
而增额寿，因为现金价值写进合同，收益高，所以不仅安全、不受黑天鹅的影响，而且收益高、吊打其它保守理财产品。
（2）孩子的教育金
增额寿的现金价值增长较快，一般5-7年，现金价值就超过投保人所交的总保费。
所以如果有小孩，就可以在孩子刚出生的时候买一笔增额寿；等孩子长大了，用于孩子的教育支出，或者用于出国留学、创业等等。
（3）子女的婚前财产
如果是自己作为投保人和受益人，子女作为被保人，那么在子女婚前所交的保费，属于子女的婚前个人财产，就算将来离婚了也不会被分割。
（4）自己的养老金
预计到2035年，中国60岁及以上的人口将超过4亿；在人口中的总占比将超过30%，进入重度老龄化社会。
所以，70后、80后、90后这几代人，必须未雨绸缪，早做打算，好好规划养自己的老生活。
所以，买一份增额寿是比较划算的，一来收益高，能应对未来的物价上涨；二来，收益稳定，免疫经济下行风险。
（5）可以撬动杠杆
所谓杠杆，指保障的金额大于你交的钱。比如你买10万的增额寿，最终可能给你30万。
所以，增额寿宜早买，持有的事件越长，收益越高，杠杆越大。
（6）财富传承
财富传承有时是一件很麻烦的事，经常产生纠纷，尤其是，当多人需要继承财富的时候，对簿公堂的事不绝于缕。
但是如果买增额寿，就没有这个烦恼了。增额寿在指定了受益人的情况下，身故赔偿金不进入法定继承程序，由保司直接赔付给受益人。
所以，需要财富传承的朋友，可以重点考虑增额寿，可以避免很多不必要的麻烦。想想，万一自己的继承人真的对簿公堂，旷日持久地打官司，不仅被人看笑话，还会花掉大笔的律师费。
（7）企业备用金
有些人可能在经营企业。
其实，企业也适合买增额寿，在关键的时候，很有可能有妙用。
大家知道，天有不测风云，有时大环境不好，企业经营可能遇到困境。你向银行贷款，银行可能会说，出于风控的考虑，不能贷等等。
这个时候，如果你有一笔增额寿，事情就容易很多了，大家可以用增额寿进行保单贷款，不仅放款快，而且利率低，而且额度高，一般可到现金价值的80%。
（8）税务功能
在我国，保险理赔金是免征个人所得税的。
所以买增额寿，可以帮我们降低纳税资产总额，完成税务筹划功能。
另外，虽然我们还没有正式开征遗产税和房地产税，但是参考其它国家的经验来看，未来大概率会征收。
因而，大家可能需要提前做好准备，多样化配置自己的资产；免得到时候遗产税、房地产税真的开征了，一下子手忙脚乱、措手不及。
所以，认真考虑下增额寿吧。
关于增额寿的知识就讲这么多了，如果大家觉得自己有必要配置增额寿，可以联系我们专业的顾问。