开通VIP，畅享免费电子书等14项超值服
首页
好书
留言交流
下载APP
联系客服
2022.02.25
Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
枪炮一响黄金万两，最近国际金价直线飙升。
但小鹿个人认为，如果是新手或者经验不足，没必要冒险投入这种突发概率较大的短线。
对于想要强制储蓄或想要给未来留一笔现金流的朋友，小鹿还是更推荐年金险和增额终身寿险。
今天我们只来讨论一个问题：买增额终身寿险，谁作为投保人比较好？
自己给自己买？让父母给自己买？让孩子给自己买？
被这个问题困扰的朋友们，一定要看这篇！
搞清投保人、被保人、受益人
在讨论买增额终身寿险，谁作为投保人比较好之前，我们先要知道增额终身寿险中的3个“人”：
投保人
被保人
受益人
明确这3个“人”，就能明确钱归谁。
因为从法律角度明确保单资产归属权，是要靠投保人、被保人、受益人来确定的，这3个人确定好，保单资金流向就明确了。
1.投保人
买保险、交保费的保单持有人，拥有保单所有权和大部分控制权。
退保、更改受益人等操作必须由投保人同意
保单现价、分红在没有转化成理赔金时属于投保人
投保人可更改，只需要原投保人和被保人（已成年）同意即可。
2.被保人
享受保障、领钱的人，拥有保单使用权和小部分控制权。
被保险人一般不可更改。
3.身故受益人
被保险人身故，受益人可获得身故赔偿金。
身故受益人可以指定的，如果不指定就是法定受益人，小鹿建议最好指定受益人。
a.指定受益人
由被保险人或投保人指定的，有权获得保险金的人。
指定受益人没有人数的限制，还可以指定同一顺序受益人的不同受益比例。
比如老王有3个孩子，但老大老二都不孝顺，老王只想把身故保险金留给老幺，就可以把老幺作为指定受益人。
等老王去世后，这笔钱只能老幺领，老大老二都抢不走。
虽然不知道会未来发生什么，但对人性早有准备，结果能接受就好。
b.法定受益人
如果投保人或被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能按照我国继承法规定，由法定继承人来继承。
法律规定：法定继承人分第一顺位和第二顺位。
第一顺位：配偶、子女、父母
第二顺位：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母
先由第一顺序继承人继承，如果没有第一顺序继承人，由第二顺序继承人继承。
同一顺序继承人继承的遗产份额，一般均等分。
但法定受益人在理赔时需要提供关系证明等众多资料，需要继承人全部到场，如果其中一方对分配有异议，这笔遗产很可能一直拖着。
所以，小鹿更推荐指定受益人。
毕竟指定受益人法律效力比遗嘱高，执行起来更简单，可以做到资产定向传承，避免遗产纠纷问题。
怎么指定受益人呢？
部分产品在投保时，可以直接指定受益人。
受益人可更改，可添加、减少人数，可指定受益比例。
谁作为投保人？
了解增额终身寿险中的3个“人”后，我们正式开始讨论买增额终身寿险，谁作为投保人比较好。
为了更好理解，小鹿以老王一家三口为例，大家可以自行带入。
小鹿假设3种投保方式，我们一起看看哪种更有利。
1.老王自己给自己买
投保人：老王
被保人：老王
此时保单所有权归老王所有，增额终身寿险终身锁定固定利率，收益持续增长，在需要时部分领取，满足老王两口子的养老需求。
（PS：要有计划的领取，避免过早把现价领完）
与此同时，如果将身故受益人设定为小王，这份保单还可以起到资产传承的作用。
比如老王是做生意的，日常资金流较大，可能有大额负债风险，指定受益人为小王可以保障家庭后续生活，建立一道家庭资产防火墙。
万一老王不幸离世，身故保险金可以赔付给指定受益人小王。
另外，如果因为小王年幼或者担心被挥霍，还可以对接信托，个性化实现资产传承。
2.老王给小王买
被保人：小王
此时保单的所有权仍归老王所有。
如果小王结婚，虽然被保人是小王，但保单权益在老王手里，万一未来小王离婚，保单价值不会作为夫妻共同财产分割。
万一小王不孝，老王也可以完全控制这笔钱。
可以进行减保领取、退保取出部分/全部现金价值、更改受益人等操作。
但是，这种投保方式也有不足。
一旦父母在交费期内失去收入或无力支付保费，很可能断保，退保后可能会产生损失。
一旦父母不幸身故，但仍有缴费能力，就需要变更投保人，比较麻烦。
3.小王给老王买
投保人：小王
和上一个投保方式差不多，只是身份互换下。
也就是说，很可能没有把孩子作为被保人享受复利带来的财富增值久。
不管是父母作为投保人还是孩子作为投保人，都存在着一定的利与弊，没有绝对的好与坏之分。
具体操作需要基于不同的风险偏好和家庭收支情况而定。
4.老王把钱给小王，让小王自己给自己买
除了以上3种方式，还有一种投保方式，那就是老王把钱赠与给小王，让小王自己给自己买。
老王把钱转给小王，让小王自己投保，这时分为2种情况：签署赠与协议和未签署赠与协议。
因为保单权益在小王手上，涉及婚姻资产隔离，我们细分为3种情况：
a.婚前交费期已经结束
比如老王给了小王100万，小王选择一次性交100万。
交完2年后，小王结婚，也就是说在结婚前交费期就结束了。
那无论老王有无签署赠与协议，此时保单权益及后续收益完全归小王所有。
即使小王结婚、离婚、再婚，这份保单都属于婚前财产，离婚无需进行资产分割。
b.婚前投保，婚后还在交费期
比如老王给了小王100万，小王选择5年交，年交20万。
在交费期第3年，小王结婚，婚后继续交纳保费。
如果老王签署了赠与协议，并且婚后小王继续使用赠与的这笔钱交纳保费，那么保单权益及后续收益依然归小王所有，即使离婚也不会分割。
如果老王未签署赠与协议，那么婚后交纳的保费属于夫妻共同财产，如果离婚，后期获得的收益需要按比例分割。
当然，个案个例，具体情况还是要看法院的判决。
c.婚后投保
如果小王早就结婚，老王才拿出100万给他购买增额终身寿险，分2种情况。
如果老王签署了赠与协议，并且完全使用赠与的这笔钱交纳保费，那么保单权益及后续收益依然归小王所有，离婚也不会分割保单。
如果老王未签署赠与协议，那这100万则视为对小王两口子的赠予，无论选择一次性交还是年交，这笔钱均属于夫妻共同财产，后续离婚需要进行分割。
增额终身寿险，既可以保障身故，又可以终身锁定固定利率，获得较高收益，而且存取灵活，合理规划可以用为教育金、婚嫁金、养老金等。
另外，我们对收益要有正确预期，不要盲目自信，也不要瞧不起。
接近3.5%终身复利高吗？也不算高吧。
像买币、炒股、买基金等，很可能做到收益年化10%以上，这才叫高。
但这类高风险金融产品，是很可能亏损的，尤其行情不好的时候。
那接近3.5%终身复利低吗？也不算低吧。
跟同样安全的银行存款、国债等金融产品对比，长期来看增额终身寿险收益绝对不低。
总的来说，增额终身寿险在收益稳健、安全的前提下，长期锁定、复利递增，非常适合作为家庭的托底资产。