第一次接触到“增额终身寿险”，是我挑选孩子教育金的时候。了解到其特有的功能后，简直像打开了新世界的大门，发现了“宝藏产品”。
增额终身寿险，就像持有一套每年持续增值的“金融房产”，不用费心打理，灵活取用。一张保单可以实现教育金、养老金、储蓄增值、财富传承等多种现金流规划。
今天，就带大家了解下“增额终身寿险“的功能和优势：
“增额”终身寿险，是寿险的一种，以被保险人“身故和全残”为给付条件。其功能却和“定额”寿险完全不同。
1、从保障期限上，寿险分为定期寿险和终身寿险：
定期寿险：大部分定期寿险，保额高且“定额”。主要功能是转嫁“家庭经济支柱”身故、全残导致的收入断流。
定期寿险，身故杠杆最高，能够用很少的保费撬动一个非常高的保额。保额自己用不到，身故离开的时候，这笔钱可以代替自己照顾家人。
合同期满，责任终止。如果到期健康平安，之前的保费相当于消费掉了。
举例：35岁男性，100万保额，保障30年，缴费30年，每年保费1695元。
第一年交完保费，等待期过后，就有拥有100万身故全残保额。在这30年内，发生身故、全残，直接赔付给家人100万。30年后，合同期满终止。
2、终身寿险，分为定额终身寿险和增额终身寿险：
定额终身寿，保额高且固定，主要功能是身故保障和财富传承。高额的寿险可以对接信托，能够按照自己的意愿，提前做好“身后”财富传承。
举例：
40岁王先生，经历了两段婚姻，育有一儿一女，大女儿和前妻生活，平时自己照顾不多。
购买某款终身寿险（定额），保额恒定1000万元，保障终身，缴费期20年，每年保费是23.7万元。
王先生指定身故受益人为女儿60%，儿子40%，身故时可以按照自己意愿实现财富传承。
身故杠杆高：第一年缴费23.7万元，过了等待期后，就拥有1000万元的身故保额，无论何时离开，都可以“确定地”传承给女儿600万，儿子400万。
即使缴费期满身故，累计交满保费474万元，确定传承1000万元。
购买增额寿险，就像持有一套“金融房产”。保单的现金价值，是退保时可以“确定”拿回来的钱，相当于“金融房产”的价值。
1、投保人是买房者，对“金融房产”具有绝对掌控权。
2、被保险人的生命期限，决定了金融房产“最长持有期限”，保单期限与被保险人生命等长。
3、身故受益人，是被保险人身故后，这笔金融房产余值的指定传承人。
4、现金价值（房产价值），每年都会在“上一年”的基础上增长。
取用灵活，只要“现金价值”里面“有钱”，就可以“一次性退保”或者“部分领取”。相当于一次性把房卖掉或者大房间拆成小房间变现。
5、根据被保险人年龄不同，增额终身寿前期的身故理赔金是所交保费的1倍到1.6倍，随着现金价值持续增长，后期身故金等于现金价值。
正因为没有太多的“风险保障成本占用”，保费中大部分的钱，保险公司拿来理财。给予投保人的“现金价值”更高。
1、保本、安全、确定
增额终身寿险中的现金价值“白纸黑字“载明在保险合同中，绝对安全且100%确定。
由于增额终身寿险属于人寿保险合同，受《保险法》保护，即使保险公司被撤销或破产，会由保监会指定其他保险公司接管保单，依然照旧领钱，刚性兑付。
银行理财、国债、定期存款是“单利计息”方式，而增额终身寿产品采用”复利计息“（利滚利）。
单利和复利有什么区别呢？
单利计息：只有本金计算利息，本金所产生的利息不再计算利息。
复利计息：利滚利，上一年的本金和利息作为下一年度本金来计算利息，终值=现值×(1+利率)^期限，期限是N的话，复利是N次方。
大家可以看到，如果复利3.5%，坚持40年，折合每年的“单利”也能达到7.4%。
其中，“优秀的”增额终身寿险产品，几十年的年化复利能够达到3.48%，接近预定利率3.5%。
3、不用费心打理，稳稳增值
不要小瞧复利3.5%。网上有一个段子：“一顿操作猛如虎，不如复利3.5%”。
大家可以自己亲自算一下，下面两种投资方式，哪一种在第10年末累积的财富更多？
一开始，我觉得第2种投资方式会胜出。毕竟有7年都在盈利，且收益率都在10%、15%、甚至20%。
可最后计算下来，胜出的却是每年复利3.5%。
看起来“不起眼”的收益，只要长期持有，复利可以带给我们“确定”、“可观”的财富。
4、灵活领取
只要“现金价值”里面有钱，就能够领取。既可以“一次性退保”全部取出，也可以进行“部分减保”领取。
既可以每年领取，也可以在“某几年”领取，剩下的现金价值继续“复利”滚存累积生息。
可以满足人生不同时点的现金流需求：教育金、创业金、婚嫁金、养老金、财富传承。
资金充裕的情况下，一张保单可以满足，孩子教育金、婚嫁金、自己养老金、财富传承等多重需求。
5、现金价值可以贷款
急需用钱，又不想退保时（比如交费期间），现金价值的80%部分可以贷款出来使用，执行保险公司现行的贷款利率。
用途不限，可以锁定增额终身寿险保单中的利益，同时资金能够灵活使用。
6、专款专用，强制储蓄
“冲动消费”很难改变，借助工具可以严格财务纪律，强制自己“先存后花”，慢慢养成储蓄习惯。
不知不觉，就积累下了孩子的教育金和自己未来的养老金。
家庭财务上，专户管理，资金不挪用、不混同、不透支。比如孩子上学的钱，自己养老的钱，放在专门的账户里管理，分工清晰，在账户里累积生息，复利增值。
7、对抗利率下行，长期锁定安全保本稳定的利率
中国近30年来“一年期定额存款利率”从最高的10.98%，逐步下跌到现行1.5%。
大家普遍觉得，银行理财的收益率越来越低了，理财期限越来越短，而且不承诺收益。打破刚性兑付后，长期、保本、稳健的理财工具越来越难找了。
2019年11月，周小川行长在创新经济论坛表示“只要能够管理好微观货币政策，我们中国还是可以尽量避免快速进入到这个负利率时代”。
未来随着利率下行趋势，中国会不会像美国、日本、西欧等发达国家一样，进入0利率或者负利率呢？
不管未来市场的利率如何下滑，至少我们都能提前锁定一个确定性、稳定性、锁定终身的收益。锁定接近3.5%持续复利，退可攻，进可守，实属难得。
8、指定第二投保人，规避保单作为投保人遗产分割的风险
增额终身寿险中，投保人对保单现金价值具有绝对掌控权，现金价值是“投保人的资产”。
如果合同有效期间内，投保人身故，保单的现金价值（即退保可以拿到的钱）将会作为的投保人的遗产，执行法定继承流程。如果要变更投保人，需要得到全体继承人的同意。
投保人在保单生效过犹豫期后，可办理指定第二投保人。当投保人在合同有效期间“身故”，第二投保人可向保险公司申请变更成为新投保人。
今天带大家了解了：中长期财务规划的“宝藏级”险种——增额终身寿险。
其特点有：
安全保本、复利增值、专款专用、强制储蓄、领取灵活、保单贷款，锁定利率。
就像持有一套每年持续增值的“金融房产”，不用费心打理，灵活取用。一张保单可以实现教育金、养老金、财富传承等多种现金流规划。
我是刘卿卿，坐标北京
AFP金融理财规划师原：商业银行北京分行从业13年，现：明亚保险经纪人
公众号：幸福的四叶草
擅长于：基于家庭财务角度规划保险、高端医疗、养老规划及教育金规划、财富传承，提供保险咨询，保险方案量身定制。
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