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2023.01.03四川
在所有的商业银行里面，邮局存钱的花样是最多的。尤其是每年快到年底，都会搞“开门红”存款的活动。
邮局的开门红“10万块钱存5年，利息有2万。”
换算成年化利率是4.0％。
很多人看到这个收益，会觉得利息也不是特别的高，应该没啥风险。这么想，你就真的错了。因为邮局的“开门红”，它不是普通的存款产品，它是卖保险的。
邮局的客户，大部分都是中老年客户，他们金融常识知道的不多。很多客户，只知道把钱存进银行，根本就不了解存款和保险的区别。
只知道钱存了，到期后取钱就可以。至于存的是啥？他们也不是很关心。
邮局为啥这么热衷卖保险？一是因为卖保险的钱多。你辛辛苦苦揽储几百万，不如卖几万块钱的保险赚的钱多。二就是因为邮局客户好说话，因为啥也不懂，不会纠结钱到底干嘛了。
像这种“10万存五年，利息有2万块钱”，年化收益就是4.0％的利息。它不是存款，也不是理财，它是银行保险趸交产品。
只需要交一次钱，满期才能取出来。属于是保险公司发行，银行代售。如果出了任何问题，银行是不负任何责任的。
那这种保险产品能不能买？
可以买。
但是，你要保证一个前提：要么你自己很懂，要么就要保证卖保险的经理，不会忽悠你。
如果你啥也不懂，属于是那种别人忽悠着你买的。那你存的有多爽，可能以后就会哭的有多惨！
因为卖保险太赚钱了，很多的基层员工为了钱，或者是为了完成任务，都是闭着眼睛卖。只要能把任务完成，就没有所谓的职业底线。
1.第一个坑：可以随便取
很多客户在购买保险的时候，都会有一个疑问：如果这个钱没有存到5年，中途提前支取了怎么办？
按照正确的说法：保险趸交产品，如果提前支取，收益损失特别大。甚至有可能，本金还有损失。
但是，卖保险的人肯定不敢这么说啊！如果他这么说了，客户心里肯定会考虑，万一存个一两年提前支取怎么办？算了，还是不办了。
这给客户造成一种什么样的误导？
客户会认为，两年取和五年取，利息都是4.0％的利息。这么一被误导，很多客户就掉进坑里面了。
实际上保险趸交产品，提前支取的收益，差不多是下面：
满五年取，利息4.0％。
满四年取，利息3.5％。
满三年取，利息2.5％。
满两年取，利息1.0％左右，或者是刚好保证本金安全。
国债提前支取，可以靠档计息。大额存单提前支取，可以转让。
2.没有任何的保障作用
这种开门红保险趸交产品，说是保险，其实没有任何的保障作用。它就是相当于一款理财产品，纯收益性质的。
如果你中途生病或者发生意外，住院花了很多的钱，那这个保险是一分钱不赔的。哪怕你中途人不在了，也就是把本金还给你而已。
如果你要是自杀身亡的，或者是从事高危职业意外去世，那这份保险产品，只兑付现金价值。
这种保险产品，你还敢购买吗？
如果是已经购买过保险，并且发现上当受骗的怎么办？
可能很多人会有些不知所措。
因为在很多人的心目中，银行那是国企单位，我们存钱的客户是个人。这就很明显嘛，面对银行这个庞然大物，客户肯定是弱势群体。
这种想法就错了。
给大家说一句真话：银行员工不代表银行，哪怕他是行长，也不过是一个给国家打工的人而已。
你要是这么想，就能豁然开朗。
和银行发生保险业务纠纷，不要哭不要闹，报警也没用。因为保险纠纷属于民事纠纷，警察是不管的。
你也不用去投诉银行和保险公司，因为没啥用。
银行可以对客户耍无赖，但是面对它的顶头上司银保监会，它就特别的乖了。
你投诉以后，银行就是求着你解决问题了。会有专门负责解决的领导，找你协商解决问题。你就一步都不用退缩，一点都不要妥协，本金必须拿回来，利息也要补偿。
否则的话，就不和解，继续投诉。
最后再次告诫所有人：天上是不会掉馅饼的，去银行存钱一定要谨慎一点。存钱的时候，尽量就在柜台办理。因为正常的存款，柜员就可以办理，不需要去专门的理财室的。
如果发生纠纷，也不要怕。虽然我们不惹事，但是也决不能怕事。要学会用合法的手段，维护自己的正当权益。