河南几家村镇银行无法取现，这是个很糟心的事。
连续两个月，事件吵得沸沸扬扬，官方出来回应也是：涉嫌非法集资，正在调查。
网上登记了一波储户信息，也没有进一步表态。
储户的钱还能不能拿回来？
国家的存款制度明确，50万以内存款受银保监保护。是否作数？
存进去的这些钱，和普通银行储蓄有啥区别？
中、小银行到底还靠不靠谱？
大家心里，都是大大的问号和恐慌，我们今天一起来聊一聊。
400亿存款不翼而飞，暴雷了？
讲真，见识过P2P暴雷，银行取不出钱，还是头一回见。
从4月18日起，河南5家、安徽2家村镇银行，突然发公告说：
线上系统维护，网银和手机银行暂停服务。
储户钱是存进去了，但线上取款，取不出，柜台取款，取不了。
有些河南外地的储户，准备组团到当地去取钱，居然半路被赋“红码”。
公共场合不能进，酒店不能住，寸步难行。
数据显示，此次河南村行存款事件，牵涉储户近100万，存款规模超过400亿。
这可不是一笔小钱，但“为什么好好存个钱，突然取不出来呢？”
我们先掰一掰，这笔钱到底是怎么存进去的。
高息互联网存款，要小心
熟悉互联网金融的朋友，应该知道，“高息互联网存款”火过一阵子，后来被监管叫停了。
这类产品，也叫创新型银行存款，利率能到4%-5%。一般5年到期，按月/按周付息。
在互联网金融APP上，曾经很火。
像京东金融、小米金融、度小满，都有推过。
但这类金融产品，后面对接的，基本都是小银行，各个地方的村镇银行也是有的。
为什么对接小银行呢？
我们知道，银行其中一个利润大头，就是吃存贷差。
就是吸引大家来银行存钱，然后转身把这些钱贷款给企业/个体户，靠两边的利率差值来赚钱。
小银行的吸引力，比不过大行，所以才需要用高利率来吸储。
但银行虽小，也是正规军，也是有银行牌照的。
于是，很多储户，凭着对大互联网金融系统的信任，以及对存款保险制度的信任，把钱存进去了。
但万万没有想到，却买了个“假存款”。
据本次许昌市公安局定性，事件属于诈骗：
是以吕某为首的新财富集团，在真银行、用真手续，用自营的小程序，搭了一套假的系统。
表面上，储户是通过第三方金融平台，把钱存进了银行。
但其实，大家的钱，被转到了一些私人账户里，进了诈骗团伙的腰包。
对于储户来说，这绝不算是好消息。
如果最后仍是以“诈骗”来定性，就意味着，这起事件里涉及的钱，不在监管兜底的范围内。
不享受“50万以下存款保本”。
那么钱拿不拿得回来、能拿多少，主要得看能追回多少诈骗款，前景难料。
存在中小银行的钱，要不要取？
这是个好问题。
很多朋友围观了这次事件后，纷纷要把存进小银行的钱取出来，哪怕存了定期。
一是，担心这个事件引发中小银行挤兑，出现连环“暴雷”。
二是，即使这类事件得到解决，中间的过程也让人心力交瘁。不贪那么点利息，不赔本金就是赚了。
小马老师的建议是：
对小地方，经济不发达地区的村镇银行，农商行，还有注册资金比较低，给的补贴比较高的民营银行，能取尽取。
有很多人舍不得高额的利息，
那至少去找银行客服，开一个存款证明。
这几天好些小银行主动给储户发短信提示，它们可以开存款证明。
银行是很怕“不被信任”，小银行压力很大。
另外，控制一家银行的金额，在50万以内。
这样会稍稳妥一些。
不过，大家也不必过分慌张，此次“河南事件后”，尤其是对中小银行的监管，必然会越来越严格。
6月17号，人民银行一日开出了8张“百万级”的罚单，涉及好几家农商行和村镇银行。
那些不合规存储、或者对金融消费者投诉未进行处理的银行，都受到了监管。
普通人，钱怎么存更安全？
大家的钱，也是辛辛苦苦赚来的，谁都不想一夜间，都打了水漂。
通过这次河南事件，如何更加稳健地做好家庭财务规划？
小马老师想给大家几点建议：
核心点是，不要把全部资金都放在一个篮子里。
即使运气太差，遇上小概率事件，也不至于一无所有。
具体配置，可以根据各家情况来：
1
现金类
用途：可以灵活取用的资金，解决日常吃喝拉撒的花费
金额：覆盖6个月-1年的生活费，占据家庭存款的10%
放哪里：四大行的活期账户、货币基金，只要流动性强
2
安全垫
用途：用来转移大病、意外、早逝，这些足以摧毁家庭经济平衡的风险
金额：不超过年收入的20%
放哪里：健康险
重疾险：保额覆盖3-5年的收入
医疗险：选20年保证续保的
意外险：100万保额
定期寿险：保到预计退休年龄，保额覆盖房贷金额
3
教育金/养老钱
用途：将来不上班也有钱可领
金额：8年以上用不到的钱，不超过家庭存款的40%
它们的优势很突出，未来的利益确定，且写进合同。
多少岁领钱，领多少，合同写得很清楚。
有的增额终身寿每年还能复利增长。
就算保司倒闭，手里的人身险保单也会有下家接盘，如约给你钱。
4
余钱
用途：搏一搏高收益
金额：亏了也不那么心疼的数额，不超过家庭存款的30%
放哪里：指数基金+少量股票
这样一来，在资金上短期可周转、长期有储备。
在风险上，生病有钱治疗、失业有钱保底、身故有钱留下。
总而言之，家庭资产配置要科学和全面，才能给自己和家人一个稳稳的未来。
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