之前大火的芯爱重疾专注保障心血管疾病和癌症，智多星同样可附加心脑血管保障，基本保障充足，另外保30年的做法很少见，费率便宜。
那么，这款产品值得入手吗？
本文主要分析：
1、智多星优势分析
2、智多星价格对比
3、智多星在医疗险搭配、网点服务需要留意的细节
一、产品基本信息了解
二、优势分析
1、保障期限灵活
智多星在保障期限上，可以保定期30年，或者保至70岁，保障期限灵活。
保定期最大的优势就是费率便宜很多，对于预算有限的人群，选择保定期能最大程度的提高保额。
但注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。
看不同年龄的交费价格差异：
2、疾病赔付有特色
轻疾：
赔付的额度高，轻疾赔三次，分别按照保额的30%、40%、50%赔，赔付额度算是行业比较高的。
中症：
其实很多产品是没有中症的，但是这款产品的25类中症疾病赔2次赔保额50%，相当于很多在轻症赔的疾病放在了中症赔，变相的提高了赔付的额度。
另外中症和重症一一对应，往往在赔完中症后能赔重症，保障的衔接好。
3、成年后身价保障好
身价保障主要体现在身故后的经济补偿。智多星成年后身故赔保额，对于成年人来说有份身价保障，奋斗更安心。
4、对心脑血管高风险人群友好
可选附加心脑血管特定重疾额外保险金：25种心脑血管特定重疾，可额外赔付1次50%保额，疾病种类如下：
另外还可选附加二次心脑血管特定重疾保险金：5种心脑血管特定重疾第二次患上的话，可赔付1次100%保额。具体疾病种类如下：
但是需要满足以下条件：
①首次发病为特疾以外的重疾，二次给付间隔期为1年；
②首次发病为特疾，二次给付的间隔期为3年（其中脑中风后遗症需证明为新发部位）。
三、值得注意的细节部分
1、需要额外搭配医疗险
完整的健康保障，理所当然是重疾和附加医疗险组合投保，两个险种有各自的功能。
当前的百万医疗险，可以报销自费药，能够续保宽松，保障范围全面即可。
2、高发轻疾定义严苛
轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。
不过从疾病的定义上看，这款产品几类高发轻症定义整体偏严苛，很难达到理赔门槛，下面再看看这几类高发轻症的定义：
虽然这款产品的高发轻症定义严苛，但是市面上有不少产品在价格很低的情况下，不仅高发轻症保的全，而且定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高。虽然条款的内容每个人认识都没问题，但是因为疾病定义涉及到不少医学和保险专业知识，如果不明白背后牵涉医学和保险知识，很难区分真正的难易。
2、轻症有多项赔一项的情况
这款产品轻疾保障有多个疾病种类只赔一个，保40类的轻疾数量并不实际：
3、无癌症二次赔
这款产品重疾单赔，在高发的心脑血管疾病方面有二次赔付，但是针对癌症，却没有二次赔。
癌症作为第一大疾病杀手，也是第一高发疾病，我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。
之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是长期服药，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。
长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。
4、公司网点少
海保人寿是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司，网点分布极少。
总结：
这款产品的基本保障内容还可以，亮点是专注赔付心脑血管疾病，但是有条件限制。另外保障方式上很灵活，保30年的产品很少见，对于预算有限的，费率很便宜。
只是网点分布较少，日常服务及后续理赔可能不便。
鉴保师鲁顾问
吴顾问
财经领域达人保险规划师
顾问张老师
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