有一类保险，通过一张保单，就涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障，看起来非常全面，这类保险，优保君是不太建议大家购买的。
今天优保君就来分析一下这些“全家桶”式的保险，看看这类大而全的产品是否值得买呢？
一、大而全的保险，都有哪些？
保险也许是普通人最容易接触到的金融产品，但是其复杂程度远高于其他产品。
以重疾险为例，虽然都叫“重疾险”，实际上还能细分出很多种类。比如储蓄型、分红型、消费型、返还型等等，每种类型都有自己不同的卖点和目标受众。
优保君总结了一下，常见大而全的“全家桶”式保险，主要有如下几类：
常见类型1：重疾险+附加险
重疾险或者寿险作为主险，并且又增加了很多附加险。以大家比较熟悉的平安福2018为例（点击看测评），就是采用这种结构。
平安福终身寿险，除了附加了重疾险，还必须捆绑附加长期意外险，同时可以选择附加一些短险。
优保君找了一位朋友做了如下计划书：
这种方式是目前市场的常态，不仅平安这样，其他绝大多数公司，都会在线下投保重疾险时，附加很多一年期的医疗险、意外险等。
常见类型2：一年期保险合集
这类保险也是非常常见的，我们可以称之为“一年期保险合集”，包含各种保障。比如：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，只买一份保险就能获得全部保障。
二、这类保险，有哪些优缺点？
保险是一种金融工具，没有好坏之分，只要符合自己的需求，就是合适的保险。我们看下这种保障全面的全家桶保险的优点：
有优点就有不足，在来看看下这些保险的不足：
缺点1：价格没有优势
平安福一直被大家吐槽的就是捆绑销售长期意外险，以30岁男性为例，意外险保额30万、分20年交、保到70岁，每年需要缴费1500元，而目前一年期的意外险，30万保额，每年的保费也就100元左右。
所以大家如果图方便省事，很大几率买到的产品并不便宜，同样的保障内容，价格可能相差几倍之多。
缺点2：续保条件不好
购买重疾险同时附加一份医疗险，看起来保障很全，重疾和医疗都能解决，实际上里面暗藏不小的风险。
优保君认为最大的风险就是医疗险续保的问题，实际上附加的医疗险二次核保，一直是保险纠纷的重灾区。
这种事情并不是特例，在中国几乎每天都会上演，很多人并不知道自己附加的医疗险，在出险后是需要二次核保的，并且当身体健康状况不好时，想花钱续保也不行了。
总结下来，就是很多重疾险附加的医疗险，续保条件都不太好，还不如单独购买一份续保条件好的百万医疗险，不仅价格更便宜，而且不会由于发生理赔和身体条件变化，而不让消费者续保。
缺点3：虽然保障全，但是保额低
很多“全家桶式”的保单，看起来保障内容多，但是每项保额都不高。之前优保君无数次强调过，买保险就是买保额，保额太低没有意义的。
比如这份儿童保险，看起来保的内容真不少，但是比较重要的重疾保额仅为5万元，根本就起不到转移风险的作用。
保险公司抓住了这部分用户贪大求全的心理，所以这类产品优势是全，那么保额通常都不高。
三、尊享e生全保通，产品测评：
优保君以30岁男性为例，选择了全保通的至尊版，每年保费1094元。具体保障还是很多的，基本涵盖了意外险、百万医疗险、定期寿险、重疾险。
在尊享e生全保通的产品宣传中，优保君找到了如下产品条款：
这款产品本质上就是一年期短期险打包组合，优保君通过之前推荐的产品进行组合，同样可以实现类似的保障，比如：
那么尊享e生全保通是否值得买呢？
这款产品优点上文都有提及，就是一次购买，省心方便，但是缺点也比较突出，具体如下：
缺点1：产品存在停售风险
因为本质上都是一年期短险的合集，所以缺点和一年期的重疾险缺点完全一样，就是产品存在停售的风险，如果产品停售了，身体发生了变化，后续想购买其他的重疾险，也买不到了。
无论是保20年，还是保到70岁或终身的重疾险，由于是长期险，所以不受产品停售影响，只要投保的时候符合健康告知，就算后续身体条件发生变化，同样是不影响的。
缺点2：采用自然费率
这类一年期的保险，看起来比较便宜，是因为产品采用自然费率，每年都需要缴纳保费，而且保费逐年升高。
优保君找到了尊享e生全保通至尊版的费率表，具体见下图：
56岁以后，男性每年保费居然需要1.3万，在66岁每年保费需要3.1万，到了76岁居然需要7.3万。
一年期短险只是在我们年轻的时候看起来便宜，但是累计保费加起来，会比采用均衡费率的长期重疾险贵很多。综上所述，优保君认为这种看似全能保的保险，作为年轻人预算不足时，在1-2年内作为短期、临时过渡的保障是可以的。
但不建议大家把这类保险作为长期保障，无论是从续保还是所缴的保费，和长期险都是没办法相比的。