大街上，有人正推销这样一款保险——
听罢，张阿姨扭头就走：“呸呸呸！咒我死吗？真晦气！”
刚踏入职场的小张，摇摇头：“只保身故，我这么年轻应该用不上，还是先买份医疗险吧。”
一对年轻小夫妻听完介绍，丈夫笑着对妻子说：“我觉得挺好，要是死了房贷正好还齐了。”妻子说：“呸呸呸，别胡说！我就要你健健康康的！”
上面这款保险，就叫做“定期寿险”。
定期寿险每年缴费很少，却能撬动很大的身故杠杆，让被保险人在不幸英年早逝时，可以给家人和孩子留一大笔钱，解决他们的后顾之忧。
对于医疗险、意外险，大家可能已经耳熟能详；但是对于定期寿险，很多人都不甚了解。
因为它不仅介绍起来招人膈应，而且件均保费还低、销售佣金更低。保险业务员卖它就是典型的“吃力不讨好”。
然而，就是这个大家略感陌生的险种，却是我们精算师的最爱。不少精算同行买了甚至上千万保额的定寿，为自身做足保障。
人到中年万事休，世事沧桑难回头。
步入人生的中年阶段，不再像青年时代一往无前。上有老下有小的羁绊，让我们开始思考如何保护家人免受未来不确定的影响。
“假如有一天我真的不在了，我都给亲爱的家人留下了些什么？”
除却情感上的悲伤，“英年早逝”对于家庭最大的冲击，是财务上的。
家庭的总经济收入锐减，房贷、车贷、养老、育儿的担子，全部都压到了自己心爱的另一半身上。
很难想象，这种情感上的严重冲击，和财务上的持续压力，会给一个家庭造成多么具有毁灭性的打击。
这时，定期寿险能起到关键作用。
它的杠杆之高，令人惊叹。
以某款定寿产品为例，30岁男性，100万保额，缴费30年，保至60岁退休，一年仅需1121元。女性，更是只要607元。
定期寿险有着医疗险、重疾险、意外险都无法替代的巨大作用。
想要全面转嫁身故/全残这样的巨大风险，一定首选定期寿险，无需支付太多保费，就可以拥有两三百万甚至更高的保障额度。
既然定期寿险的保费低，保额高，杠杆率高，那么适合什么样的人买呢？
通常，适合购买定期寿险的朋友属于这三类：
1.家庭经济支柱
80后一代，上有父母养老，下有子女教育，正是家庭责任最大的时候。
一旦发生意外，就会让整个家庭都陷入困境。
因此，定期寿险能够保障身故后，家人得到一大笔钱的补偿，让这个家庭仍有底气运转下去。
2.有外债，如房贷车贷等
打工人辛苦存钱给家人买了房子车子，背负着巨额外债。
如果不幸发生意外，那么外债谁来还......家人又该何去何从.....
这种情况下，身为家庭支柱的中年男性一旦倒下，有可能使整个小家庭陷入崩溃。
3.工作压力大的人群
工作压力大、经常出差、加班熬夜等等，往往会导致身体更容易出现各种状况。
近年来，一个个大厂员工的猝死案例触目惊心，而猝死在我们的理解中虽是意外，却不在很多意外险的保障之内。即使有些意外险涵盖猝死保障，保额也是低的可怜。
明天和意外哪个会先来，我们无法预知，万一有一天人离开了，但该承担的家庭责任还在，定期寿险就是给家人的最好保障，也是责任的续航。
定期寿险虽然产品责任简单，但普通消费者面对层出不穷的产品，很容易陷入选择恐惧症。
下面老徐将从保多少、保多久、怎么挑三方面为大家解答。
1.保多少
定期寿险买多少保额，主要就是考虑万一不幸离开，为家人留下多少资金，才可以保持体面的生活。
通常，定寿保额需要达到年收入的5-10倍或者覆盖房贷金额。
举个例子：老王年收入10万元，身上背着100万元的房贷
从收入角度，保额需达到50-100万
从房贷角度，保险需要100万
在老徐身边，不少金融或IT圈的朋友都将保额设定在100万元以上，有些甚至通过购买多款定寿的方式来做高保额。
2.保多久？
定寿的保障期间，老徐建议保障到退休，即至60岁。因为60岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的家庭责任需要承担。
如果预算有限，可以选择更短期限，保障10年、20年。
如果需要更长保障期限，也可考虑保障至65岁、70岁。
3.怎么挑？
我总结了4个诀窍——
保险责任，需含全残
健康告知，越松越好
免责条款，越少越好
投保限额，越高越好
1）保险责任，需含全残
保险责任，是指保险合同中约定由保险公司承担的责任范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任。
简单而言，它关系到一旦出险，保险公司赔不赔的问题。
举个例子，老王不幸遭遇车祸导致双腿截肢，达到全残标准。他之前如果买了100万的定期寿险，能否获赔呢？
这就要看其购买的定寿条款中是否包含全残责任。
如上图所示，条款中包含身体全残的保险责任，那么老王就可以拿到100万赔偿。
反之，保险公司将不予赔偿。
2）健康告知，越松越好
投保前务必要仔细阅读健康告知，确认没有健康告知中存在的问题。
因此健康告知，当然是越宽松越好。
以某款产品的健康告知为例：
高血压：I级高血压（不超过100/160mmHg）可以投保
乙型肝炎、肝硬化：甲肝、丙肝，没有发展到肝硬化都可以投保
没有询问结节，肺结节、甲状腺结节、乳腺结节照单全收
如此宽泛的健康告知，堪称定期寿险的典范！
3）免责条款，越少越好
买了定期寿险，身故就能获赔吗？
我们还需要阅读责任免除条款，大部分定寿免责条款有7条，一些高性价比定寿免责条款仅有3条。
如果涉及免责条款中的事由，可能无法获赔，所以免责条款越少越好。
4）投保限额，越高越好
网上投保定寿，都有最高保额限制，这和以下因素有关：
年龄：被保人年龄超过40岁，允许购买保额将下降
城市：常见三类城市划分，一线城市（北上广深等）、二线城市（省会城市）、三线城市
年收入：通常控制在10-15倍年收入
其他因素：有无社保
目前市场上一些优秀的定寿产品，投保限额已高达350万，对于想做高保额的消费者而言无疑是一个利好消息。
定期寿险是家庭支柱必须配置的保险产品。
这些年来，我有好几个朋友，年纪轻轻就撒手人寰，悲痛之余我亦痛心他们未曾给自己配置定期寿险。
定期寿险不仅是为自己，更应是为家人而买，因为活着的人还要好好活下去。
我认为每一位对家庭负责的人，都应该好好考虑一下保险的必要性，不纠结，不忌讳，不拖延。
本文作者：徐老师，毕业于复旦大学，北美准精算师，中国精算师协会创始会员，复旦大学精算硕士客座讲师。