今年的“开门红”也被很多人称为“最冷开门红”，一是大环境不太好，二是产品本身竞争力相比之前有所下降。但毕竟保险的属性在这，有需求的人群依然会把它设为首选。当前市场上，如果还有人继续在吹嘘什么4%、5%的复利账户，请一定擦亮双眼，避免被骗。喵叔也听说了某些公司业务员做业务，真的是靠“骗”。
到了年终，哪些产品更值得入手呢，今天我们一起来看看。
推荐具体的产品之前，喵叔觉得有必要给一些新人做个科普。在我们家庭的基础保障中，一共四大险种，分别是重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。其中医疗险常常谈到的是住院医疗险，而住院医疗险又以百万医疗和中高端医疗为主要险种。
对于家庭顶梁柱的成年人来说，建议四大险种缺一不可；小朋友不承担家庭责任，可以去掉定期寿险；老年人不承担家庭责任，加上年龄比较大，如果投保重疾险容易出现总保费高于保额的情况，一般建议只需要配置医疗险和意外险即可。
四大险种的基本作用大家可以看下面这个图直观感受一下：
国富小红花2025：不用怀疑，小红花2025是当前市场上唯一一款支持30年缴费、解绑身故、全国可买的成人重疾险，同时支持外籍人士投保。小红花2025的产品形态其实和超级玛丽12号、达尔文10号之类的区别不大，唯一的优势就在于投保规则和投保便捷度上，而这一方面，前面两款产品都不具有。所以，综合来看，小红花2025是当前对客户最友好的一款不带身故成人重疾险。
昆仑健康保普惠多倍版：健康保普惠多倍版产品责任其实比较简单，可选责任也不算丰富，但整体实用，产品费率较低，不带身故的多次赔付可以把它作为首选。
康乐爱相守2.0：复星联合出品，产品最大特色在于“双被保人”的设计，双人价格是单人购买的6-7折，产品形态非常简单，比较适合用来加保和预算稍低的年轻人选择。
非标体重疾险：人保i无忧3.0/复联康乐一生易核版3.0。两款产品核保都非常宽松，针对非标体人群相当友好。
其他产品：线下“大公司”产品可以看看工银安盛的御享欣生龙腾版、中英人寿爱守护3.0，增值服务优秀，保障不错；非标体群体可以看看瑞泰乐享无忧尊享版，特疾保障到位，核保规则相对比较友好，公司背景也比较不错。
大黄蜂12号焕新版：产品形态灵活，可选重疾多次、癌症无数次赔、前期额外赔，少儿白血病、特疾器官移植额外赔，费率优秀。
太平洋蓝医保好医好药版：当前综合最优百万医疗险，超过了尊享e生2024，外购药、外购器械全报销，普通住院1万免赔，重疾住院0免赔，院外特药清单全面，多人投保共享免赔额。备选产品：人保金医保2号、平安安欣保（长相安2号）、瑞华医保加。
蓝医保好医好药版的推出，基本上是直接淘汰了同类型所有百万医疗险，什么金医保2号和长相安2号虽然都已经升级，但都只是升级了一个寂寞，蓝医保好医好药版支持外购药械报销，单这一项升级，就直接没了竞品，加上其他的一些小更新，更是炸裂。
蓝医保好医好药版算是当前DRG政策下的最优选择，当然我们得明白，百万医疗险这个品类，都没法去规避DRG的影响。
此外需要注意的是，蓝医保好医好药版当前依然存在着保证续保类产品的通病，那就是暂时无法“升级”，比如当前它的免责条款针对细胞免疫疗法和基因疗法免责，也就是保证续保20年期间内都会一直免责，即使这两种疗法以后成为主流手段，也没法改变。
虽然官方解释是，老版本蓝医保升级到新版本蓝医保正在开发中，但具体怎样的一个升级规则都不确定。当然这些都不影响蓝医保好医好药版就是当前最优，如果喜欢保证续保的产品，直接上蓝医保好医好药版就行。
我为什么劝你别买“保证续保20年”的产品？
众安尊享e生2024：百万医疗险卷王，当前第二好的百万医疗险，普通住院1万免赔，重疾住院0免赔，产品保障全面，特药清单覆盖全面，支持博鳌就医，部分民营医院就医放开，运营稳定，理赔体验好。备选产品：平安e生保2025、平安e享平安。
众安众民保臻选版：最新版本众民保，涵盖院外特药保障，不限职业类别，无健康告知，全年龄可保，报销比例100%。备选产品：国寿惠享保（众民保同款，被风控的可以考虑它）、中银全民保、蓝鲸百万医疗、平安e惠保。
众安尊享e生·中高端医疗2024：住院0免赔，外购药、外购器械全覆盖，民营医院可报销，保障全面、无暗坑，可附加门急诊，可选特需版本，住院直付、重疾转诊，投保规则友好，健康告知宽松。备选产品：平安北极星2023、安盛卓越馨选2024、利宝智享安康2024、平安安馨相伴（保证续保10年）。
MSH欣享人生2023：经典中端医疗，涵盖私立、特需，医疗服务网点齐全，网络医院支持直付，增值服务优秀，责任、免赔额灵活可选。备选产品：安盛智选、利宝柏世利享。
大护甲6号：网红成人意外险，投保限制少，保障责任丰富，版本齐全，自带高保额交通意外险，意外医疗不限社保全额报销，费率极致。备选产品：小蜜蜂5号、白虎守护。意外险风控多，能不能买上看缘分，别太挑。
小顽童6号：经典少儿意外险，保障内容齐全，价格超低，意外医疗不限社保内外，不要求先经过社保报销，扩展私立医院，理赔方便快捷，可选高端版，涵盖昂贵医院就医费用报销。备选产品：小神童5号、小神童3号。
孝欣保3号：老年人专属意外险，50-85岁可保，比较少的支持意外医疗不限社保0免赔100%报销，增值服务优秀，可选骨折、关节脱位保障。
大护甲6号家庭版：一张保单保全家，无健康告知，价格便宜，无职业限制（不同职业理赔按比例）。
北京人寿擎天柱9号：缴费年限广，健康告知宽松仅4条，不问到肺结节、甲状腺结节等，免责条款精简仅3条，可附加猝死关爱金、特定意外身故额外赔，费率优秀。
擎天柱9号费率提升不大，性价比依然很高，不过这个产品有风控，如果被提示无法投保，可以考虑备选的定海柱6号或者华贵大麦定寿2024。大麦定寿之所以设为备选，实在是华贵人寿糊涂，免责条款增加了一条，虽然费率降了点，但对于投保的影响是比较大的，建议投保定期寿险优先考虑前面产品。
定期寿险测评丨大麦2024、擎天柱9号、定海柱6号、臻爱2024谁更值得买
君龙人寿龙抬头(龙行版)：领取和现价都比较好，而且年金是会增长的，长期IRR可达3.8%。增长方式比较特殊，70-80岁，给基础年金的2倍；80-90岁给基础年金的5倍；90岁-满期给基础年金的8倍，有长寿基因的朋友必选。
海港人寿北极星巡航版：可选保到85岁或106岁，如果选择85岁领取金各个缴费年限均比较高。保险公司国资背景，可以附加多款医疗险。
富德生命鑫禧年年锦鲤版：生存利益和领取年金市场第一梯队，领取方式、身故保障可灵活变更。保险公司规模较大，可投保区域非常广，附加选项较多。
新华快享福2号：公司名气大，国资背景实力强大，返本速度快，没有健康告知方便投保，全国1700+分支机构，服务便捷。
中英人寿福满盈3.0分红型：承保公司中英人寿投资能力强，历年分红实现率高，产品支持隔代投保、设置第二投保人、可加信托、养老社区等满足多场景需求。
复星联合康爱一生护理险耀火版：1/3/5年缴费期最快5年现价回正，长期IRR可超2.4%，兼顾失能护理和财富增值，可选医疗保障，0免赔不限医院，买药、体检可用。
阳光人寿鑫享阳光菁英版：现价回正速度快，长期IRR可超2.4%，保险公司品牌大网点多，支持对接养老社区等增值服务。
富德生命传世金尊D款：保险公司规模大，全国排名前十，现价表现突出，长期IRR最高可达2.45%。现价回正快，短缴费期仅需5-6年。
2024年最后一个月，喵叔的月度产品推荐清单就到这里，还是希望大家都能买到自己心仪的保险产品。买保险买对很重要，买对了能正常赔到钱更重要。通过喵叔投保保险，无论是68块一年的小顽童，还是不限额的理财险，都是直接由我本人提供全程售后服务，其中最重要的一点就是全程的理赔协助。
最后，提醒一下大家，保障型保险比如重疾险、医疗险一般会有1-6个月不等的等待期，大家在投保的时候，也一定要根据自己的身体情况一一核对健康告知，避免在理赔的时候发生纠纷，不清楚该如何选择的朋友，及时联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。