1、,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,寿险产品介绍,主要内容,寿险产品基础,传统寿险产品介绍,新型寿险介绍,寿险产品基础,基本类别,定期寿险,两全保险,终身寿险,万能保险,定期寿险,Terminsurance,定义：在保单规定的期间内提供死亡保障，期满（expires）时无生存给付的人寿保险。,定期寿险的特点,1.可续保性,2.可转换性,3.重新加入性,定期寿险的类型,1.水平保额保单,保费递增：比如可续期寿险,保费水平,2.非水平保额保单：,抵押贷款定期寿险保单(mortgageprotectionterm),缴费者给付（payor
2、benefit）(保费豁免条款),家庭收入保险（familyincomepolicy）,保费返还型保单,定期寿险的优势和局限,费率较低（相对有现金价值的保单）,对收入较低、但保障要求高的人比较合适，比如年轻人，企业员工，具有较大还款义务的人,“买定投余”保障策略,两全保险,endowment,当被保险人在保险期间内死亡，给付死亡保险金（deathbenefit）；当被保险人在保险期间结束仍然生存，给付生存保险金(pureendowment)。,Endowment=terminsurance+pureendowment,两全保险的种类,期限各异：亚洲310年；欧洲长期的较多、一般与抵
3、押贷款相配合,退休收入保险,半生死两全保险,修正的两全保险：分期给付生存金（泰国）,两全保险的应用,在美国曾经辉煌，由于储蓄性比较明显，已经没落,在德国、非洲、日本、台湾等地比较发达,如果具有税收优惠，其储蓄效果要优于银行储蓄,终身寿险,Wholelifeinsurance,无论被保险人何时死亡，保险公司都要支付死亡保险金。,终身寿险的性质,作为生死两全保险或定期寿险的终身寿险,终身寿险的现金价值,分红终身险和非分红终身险,终身寿险的种类,普通寿险：终身缴费,限期缴费终身寿险：5年、10年、20年、趸缴。,当期假定终身寿险（类似万能）,变额寿险,多生命寿险：第一人死亡保险；生存者寿险,万能
4、寿险,Universallifeinsurance,保费支付灵活、保额可调整、使用当期利率、储蓄功能和保障功能分离,万能寿险,25,27,30,32,48,36,34,65,52,25,27,30,32,48,36,34,65,52,保费,现金价值,保额,结婚提高保额,生小孩提高保额,买房提取现金价值,500,500,1000,1500,1000,妻子继续工作小孩上学,孩子上大学提取现金价值,孩子毕业,退休,传统寿险产品介绍,定期寿险,终身寿险,两全保险,定期寿险,国寿祥和定期寿险,平安幸福定期寿险,泰康吉祥相伴定期,终身寿险,国寿祥瑞终身寿险,平安鸿盛终身寿险（分红型）,新华万年青终身寿
6、。,保险公司在定订费率时，都会根据有关数据统计做出预算，比如死亡险会根据国家生命表中的有关数据，预计出一个死亡率。,举个例子，保险公司预计若干年后,1,万人中有,10,个人会死，并以此制定了费率。而实际上投保人中只有,5,个人死了。这样保险公司就会获得盈余。,3,、,大部份保险公司会有死差益,在制定费率过程中，生命表的统计本身就很保守，而保险公司的核保人员也起着非常关键的作用，是他们在对投保人的资料进行了仔细的研究分析后，把那些不符合要求的拒之门外，更加保证了实际死亡人数比预计死亡人数少的有利局面。所以保险公司在死差方面会赚钱。,4,、,大部份保险公司会有死差益,所谓费差益，是指保险公司实际的
7、营运费用低于预计的营运费用时所产生的盈余,。,这个营运费用包括办公室的租用费、水电费、工作人员的劳务费甚至小到一张保单的纸张成本费。能省则省，该省就省，本着节约的原则，才能有费差益。,但国内近几年来保险公司大量开拓分公司.大量引进人才.都使得保险公司处于费差损失的状况,5,、,大部份保险公司会有费差损失,所谓利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余,。,要想获取利差益，就要求保险公司能拥有专门的投资人才，并在投资渠道的选择及投资决策的过程中注重获利性和稳定性,6、大部份保险公司会有,利差益,2,万,2,万,男性30岁投保富贵三福两全保险保额10万,20,年期,.年,交
8、,保费,25380元.,每月约,2115元,祝寿保险金,50,万,30周,岁投保,99周,岁,50周岁交费期满,1,万,1,万,1,万,每三年领生存保险金,15,次,1,万,6,次以后,2,万,7.图例说明,10,万保障,所交年缴化,保费,50,万身故保障,2,万,2,万,累积红利,8.分红险与不分红险比较,分红险:,期待未来的红利.,享受保险公司的经营利润,保费较不分红险高,不分红险:,享受立即的保费折扣,无法享受保险公司利润,保费较分红险低,二、中国人寿祥瑞万能寿险,1、投资有保底2.5%的年收益,2、重疾保障+身故保障,3、交费灵活还有奖，投资收益和保障不受影响,4、可灵活部分领取帐户资
9、金，解决养老金、教育金或创业金等,5、保障额可灵活调整,中国人寿祥瑞万能寿险,身故保障金,2.5,期交,祥瑞万能,期交保险费的分配（前6000元部分）,归属保单年度,个人账户,第二个保单年度,75%,25%,第六至十个保单年度,95%,5%,第三个保单年度,85%,15%,第四、五个保单年度,90%,10%,第十一至以后保单年度,98%,2%,初始费用,第一个保单年度,50%,50%,祥瑞万能,期交保险费的分配（超6000元部分）,归属保单年度,个人账户,第一至十个保单年度,95%,5%,第十一至以后保单年度,98%,2%,初始费用,身故保险金（A款）,金,额,年龄,基本保险金额,个人账户价
10、值,临界点,基本保险金额,个人账户价值,身故保险金,身故保险金（B款）,金,额,年龄,基本保险金额,个人账户价值,身故保险金,基本保险金额,个人账户价值,个人账户价值,第一期,第二期,第三期,首期保费,初始费用,保单管理费和风险保障费,第一期期末个人账户价值,第一期期末个人账户价值,本期所交保费,初始费用,保单管理费和风险保障费,第二期期末个人账户价值,本期所交保费,初始费用,保单管理费和风险保障费,第三期期末个人账户价值,第二期期末个人账户价值,按结算利率结算的利息,按结算利率结算的利息,三、投连险,Unit-linkinsurance;variableinsurance,1）除了具有
11、保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品；,2）缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位，一部分购买寿险保障；,3）投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。,投连险的特点,(1)投连保险更强调客户资金的投资功能。,(2)投连产品当中可包含多个不同类型（根据投资对象分类）的投资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资账户。,(3)投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。,(4)
12、同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。,(5)客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。,投连险与传统分红险的区别,项目种类,投资连结保险,传统分红保险,传统非分红保险,投资风险,客户自己承担,客户与公司承担,保险公司承担,收益性,不固定,分红不固定,固定,资金运作,专门帐户（单独运作）,专门帐户,统筹帐户（统一运作）,现金价值,随帐户价值变化而变化,不固定但保底,固定,保险费,固定交费或灵活交费,固定交费,固定交费,死亡、全残给付金额,取帐户价值与保额两者较高者,保额