最近国庆档上映的《我和我的家乡》收获了不少人的笑与泪。电影由五个小故事组成，最打动大师兄的，却是最不煽情的「北京好人」。
电影里，葛优饰演的张北京，其河北老家的舅舅得了甲状腺癌，因为没钱治病，只好到北京找外甥借钱求医。
不愿出钱的老张，带着舅舅开启了“骗保求医”之路，只不过，这次骗的是国家医保。事情暴露，舅舅求医未成，还差点“进去”。回到家才发现，原来舅妈已经给舅舅办理好了医保卡，只不过舅舅不知道而已。
其实，这不是不相信科学。对于大部分重疾病人来说：并不是不想活，只是真的病不起。
一、不是不想活，是病不起。
1.生一场病，要花多少钱？
还记得这张天价保单么？
生一场重病需要多少钱，这张104万的单据给了我们答案。
湖北的刘先生，已经67岁了。2018年7月中旬，因半夜强烈呕吐被老伴送医。被诊断为急性心梗、右侧冠状动脉严重堵塞。情况危急，医生为刘先生装上心脏起搏器，发现效果不良后，又对其进行了手术，后转入ICU病房。
然而患者术后状态很差，在家属的同意下，医生又给他连续9天使用了人工心肺仪。由于年纪比较大，意识恢复后，刘先生又相继出现了多种并发症，医院又多次组织顶级专家进行会诊治疗，终于救回患者一条命。
幸运的是，在多方的努力下，老刘终于渡过了难关，转入普通病房。
即使有心理准备，家属面对104万的账单，还是欲哭无泪。由于医保有报销上限，医保报销后，自付的部分还剩80多万。女儿只好卖了一套房，勉强凑够了钱。
原来，患者的病情较重，在治疗过程中使用的人工心肺仪等大量先进的设备和救命的西药，才是治疗花费高昂的主要原因。
大部分的重症患者，钱都花在了昂贵的进口器材、进口药物上面：
第一，进口药品器械本身成本就比较贵；
第二，这些进口器材，还有很大一部分是不在医保报销范围内的；
第三，即使能报销，每年也有20万的限额，对于普通疾病可能够用，然而这种需要住ICU的重症，可能不到一个月就花完了。
因此对大多数人来说，没钱就是没钱，病不起就是病不起。电影里回家等死的桥段，现实里无数次发生在贫困大病家庭的身上。也有很多父母或子女，为了救人欠下百万外债，最终收获的，只是人财两空。
2.医保很重要，但，能力有限。
电影里的舅舅，到了治病的关头才想起来没有医保，上演了滑稽的骗保求医的一幕。其实，一份几百块的新农合，真的能在紧要关头解决大问题。
根据官方数据：截至2019年底，全口径基本医疗保险参保人数13.5亿人，参保覆盖面稳定在95%以上。2019年中央财政投入医疗救助补助资金245亿元，安排40亿元补助资金专项用于支持深度贫困地区提高贫困人口医疗保障水平。
我国的医疗体系，为防止人民群众因病致贫、因病返贫做出了最有力的保障。
然而，我国人口众多，医保能做的，依然有限。普通人的求医风险，在以下几部分依然面临“裸奔”：
1.医保目录外的进口药、进口设备。像上文的人工心肺机器，进口一台需要几千外，光开机费就几万块钱，治疗一次大概需要十几万；又如我不是药神中的抗癌神药，类似的进口药，是由国外的药厂花费几十年、投入数亿元研发出来的，当然不可能便宜出售，最终的成本，还是需要患者承担。
2.报销限额以外的部分。在悟空保集团旗下大病筹款平台，有许许多多的白血病儿童，其父母每年要为其花费百万元以上，而医保只能报销20万，其余的部分，全部需要父母及家属承担。
3.报销比例之外的部分。按照就诊医院的等级不同、参保缴费的类型不同，国家医保的报销比例为30%-80%不等，大部分的城乡二级医院，报销比例在60%左右，并且自费药进口药还不包含其中。
二、这4种保险，最有用
在日常所有花钱的项目中，只有生病是无法用金钱来衡量的。有机构调查后得出数据：60%的中国人，在生命的最后28天，会在医院花掉一生中60%的积蓄。
看完“北京好人”，笑过后也不得不感慨，疾病和明天永远不知道谁先来，但是没有钱什么病都会成为“绝症”。
越来越多的人也意识到了，买对了商业保险，关键时刻真的能救命。当然，也有人觉得商业保险复杂、怕买错了、怕买贵了。还是那句话：如果你连买保险的钱都没有，还有钱生病吗？
而且买保险这件事，说起来也简单：1+4张保单，就能给您终生的保障。
（1）一定要先购买医保
国家医保的缴费方式分为三种，但是使用起来殊途同归。在单位上班的，一般由单位缴纳；城镇自由职业者或单位不缴纳的，自己可以去社保局缴纳；农村居民，可以参加新农合。这三种，都属于国家医保。只不过缴费不同，报销比例也不一样，根据各地的医保政策起付线和报销上限也有所不同，但都是最有用的大病保障。
简单来说，医保是国家福利，每个人都要买，无论是80岁以上老人，还是刚出生的儿童！不足的部分再由商业保险来补充。
（2）四张商业保单作为补充
1.对于突发的重大疾病，可以由重疾险来保障。比如最高发的癌症、心脑血管疾病，确诊后，保险公司一次性赔偿几十万的保额，这笔钱可以用来治病，或者弥补被保人生病带来的经济损失。
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2.对于意外伤害住院及门诊的风险，可以由意外险来保障。比如猫爪狗咬、车祸骨折，都可由意外医疗来承担住院及门诊费用。意外身故、伤残，也能得到相应的赔付。一年一两百的支出，覆盖随处可见的意外伤害保障。
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3.对于家庭顶梁柱、独生子女的人身风险，可以由寿险来保障。定期寿险是在被保险人身故后，直接赔付保额给家人，保障家人的生活，是最无私的保险。尤其是独生子女、婚后承担家庭责任的年轻人、担负百万房贷的购房者，千元左右即可撬动百万人身风险保障，留爱不留债。
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4.对于大病住院的治疗费用，可以由百万医疗险来报销。百万医疗险，不限用药、不限进口、不限疾病，医保报销剩余的，扣掉1万免赔全额报销。交一年保一年，年纪越大保费会稍高一点，一年在几百到千元左右，报销额度可高达几百万，是医保的有力补充保障。
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我们无法预知不确定的未来，但我们可以通过保险来转移未来不确定的风险，给家人更好的守护，这就是保险的意义所在。
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