1995年，我刚入行时，一份100万的定期寿险，年交保费近万元。那时的人均GDP才5000多元，100万的保额对大多数家庭来说是可望不可即的数字。
2008年金融危机后，保险意识开始觉醒，一线城市的家庭平均投保额开始突破50万。
而到了2023年，我们看到了这样的数据：
这些数字告诉我们：大多数家庭的保额严重不足。
去年冬天，一位客户小王来找我复核他的保险配置。35岁的他，年收入50万，有一个5岁的孩子，房贷还剩150万。
"我买了100万的定期寿险，应该够了吧？"他很自信。
我拿出计算器，和他一起算了一笔账：
"小王，你的家庭实际需要300万的保障，而不是100万。"看到这个数字，他沉默了。
三十年的从业经验告诉我，计算保额没有标准答案，但有科学方法。
这是我最常用的方法，简单但有效：
就像古人说的"工欲善其事，必先利其器"，这个方法就是我们的第一把尺子。
这是一个更精细的方法：
建议保额=房贷余额+子女教育金+家庭开支（5年）+父母赡养金-现有资产
这就像是在为家人织一张安全网，每一个数字都是网上的一个结点。
这是我在2015年开始使用的新方法：
这就像是在为家人准备一个"经济备用电源"，确保生活不会因意外而断电。
最近一年，我观察到一个有趣的现象：越来越多的年轻人开始重视保额的科学性。他们不再盲目追求高保额，而是更注重保障的精准性。
根据我的统计，不同人群的保额选择有了新的变化：
记得有位古人说："工欲善其事，必先利其器。"选择保额也是如此，需要做好充分的准备。
人生如逆水行舟，不进则退。保额也需要与时俱进：
选择保额要像老祖宗说的"酌水知源"：
就像古人说"家和万事兴"：
三十多年前那位困惑的年轻父亲，让我开始思考保额选择的深层意义。今天，我可以很确定地说：保额选择不是简单的数字游戏，而是一门需要智慧的艺术。
就像古人说的"明者防祸于未萌，智者图患于将来"，合适的保额就是为未来的不确定性添加一份确定的保障。
如果你正在为保额选择而困惑，不妨用文中的三个方法计算一下，找到属于你的"最佳保额"。
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实际保额/理论所需保额×100%，建议不低于80%
房贷余额+100万，是维持基本生活保障的底线
月保费/月收入×100%，建议控制在10%以内
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