前几天遇到一位读者向我咨询保障方案。夫妻两人月薪共7万，加上年终奖和分红，一年收入100万左右。
这在很多人眼里，妥妥的“中高产阶级”。可他坦言说，即便是这样的收入，仍觉得风险很大。
每年房贷车贷、孩子的奶粉尿布费、月嫂工资、4位老人的赡养费，一年下来都是不小的开支。
这位读者特别害怕自己生病或发生意外，家里现金流一断，肯定乱成一团糟。
今天我们就来看看这类家庭怎么用保险武装自己。
本文重点
理清思路：100万收入的家庭，保障理财两手抓！
投保要点：产品那么多，选择什么样的保险？
来抄作业：这套方案，超适合100万收入的家庭！
先抓保障
挣钱的苦相信大家都懂得，没人愿意自己辛辛苦苦攒下的钱，被一场大病或者意外毁于一旦。
所以投保的首要选择，是转移人身风险。
针对大病，医疗险+重疾险最佳。
医疗险解决大额医疗费用支出，花多少报销多少；
重疾险一次性赔付，弥补养病期间收入损失，养病治病不用担心生活开销。
小孩子没有收入，但要考虑孩子生病家长请假照顾以及通货膨胀。
针对意外，意外险非常实用。
它能保意外身故以及各种等级的伤残，一次性赔付，弥补伤残之后劳动能力下降带来的收入损失。
而对小孩子来说，意外险主要用上的是意外医疗保障，报销磕磕绊绊带来的意外小伤害。
针对身故，定期寿险是基础配置。
无论意外还是疾病身故，寿险都能发挥作用。
给家属留下一笔钱，留着赡养父母，养育孩子，偿还债务等。（所以孩子不需要寿险保障）
再看理财
在年收入100万的家庭里，生活开销与子女教育费用均仰仗家庭支柱的收入，过度的依赖与缺乏规划会让家庭陷入焦虑。
就不必担忧变故的突发影响孩子未来的学业，也不用担心未来经济形势的变化，总有一笔钱在固定增值，就比别人多了几分安全感。
重疾险
原则一：对个别高发病种可承担多次赔付的为优
重大疾病大多并非一场手术就能完全解决的，疾病常伴随着复发和转移，而持续性的治疗金也并非每个家庭都能够承担得起。
所以对于预算充足的家庭，最好是能够选择有重疾多次赔的产品。
如果预算不足，退而求其次：能附加特定重疾多次赔的产品也可以考虑。
原则二：保障终身+身故保障为主
定期的重疾险一般只保障到70/80岁，要知道，到那时候即使你求生欲满满、口袋钞票满满，也很难再买到保险了，还是趁着年轻给自己一份一劳永逸的保障。
其次，身故责任有必要加上，这相当于买了一份必赔的重疾险，花的钱不会白白浪费。还有，当不幸患病且没有达到理赔条件就身故的时候，不保身故的重疾险相当于打水漂了，为了完整覆盖风险，选含身故的重疾险不会错！
寿险
原则一：定期为主，保至退休年龄
寿险的责任很简单，无非为身故/全残的保障责任。寿险分为定期和终身两种。
定期具体保障年限，根据退休政策，建议保至65岁-70岁。
因为退休后，孩子经济独立了，房贷也还完了，不用担心因为不幸身故，而导致家庭经济崩塌。
原则二：保额优先覆盖债务风险
关于定寿的保额，有个估算方式：
定寿保额=所有负债（优先覆盖）+每月给父母的生活费*12*（85-父母年龄）+孩子每年养育及教育费用*（25-孩子年龄）
优先将房贷、车贷等债务风险先覆盖，避免一家人出现流离失所的情况。
百万医疗险
毕竟百万医疗险买一年保一年，如果第二年因为身体原因无法续保，那再好的保障内容也与我们无瓜了，可承诺保证续保的医疗险为主。
意外险
意外险有两大块保障责任：
意外伤害赔付：保身故/残疾
意外伤害医疗报销：意外伤害导致的医疗费
另外，有些产品还会提供猝死保障的可选项，各种公共交通意外的额外保障，保费也不贵，建议选上。
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