2008年，我刚进入保险公司做精算工作时，市面上的定期寿险产品还比较单一，大多数人选择一份保额较大的定期寿险。但随着2015年保险业的深化改革，市场上出现了更多元化的定期寿险产品，不同保险公司推出了各具特色的保障方案。
到了2023年，我们看到了这样的数据：
去年夏天，一位客户老张来找我咨询。他是一家科技公司的高管，年收入80万，有两个孩子，房贷200万。
"我已经有一份300万的定期寿险了，但感觉保障还不够，该怎么办？"
我和他一起分析后，采用了"多份组合"策略：
这种组合不仅让保障更有针对性，而且在理赔时更加灵活。
就像古人说的"不要把鸡蛋放在一个篮子里"，多家保险公司的组合能有效分散风险。
不同保障责任可以分开规划，到期时能根据需求逐份调整。
可以根据实际需要，选择部分理赔或全部理赔。
不同公司的产品特点和价格各异，组合投保能获得最优性价比。
可以针对不同的保障需求选择不同的产品特色。
根据资金情况分期投保，先保障主要责任，逐步完善保障体系。
将总保额分配给不同保险公司，既能分散风险，又能享受不同产品特色。
根据保障需求设置不同保险期限，避免保费浪费。
选择不同公司的优势产品组合，实现性价比最大化。
按照保障需求的重要性，设置不同保额的阶梯式保障。
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保费每推迟一年平均上涨7%-10%
一般不超过年收入的20倍，特殊情况可适当放宽。
建议总保费不超过年收入的10%-15%。
主保单占比建议60%-70%，辅助和补充保单占比30%-40%。
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