截至7月15日，据『慧保天下』不完全统计，已经有30余家寿险公司陆陆续续发布了2024年上半年理赔报告。与纯粹站在保险公司视角的保费数据相比，理赔报告揭示的数据无疑更能衡量消费者的“获得感”。
保险业信奉“保险是赔出来的”，一次次理赔背后，就是保险观念的一次次深植。尤其是，伴随保险业竞争全面升级，险企之间的比拼早已经从产品、渠道延伸至服务，尤其是理赔领域，理赔的速度、质量彰显着一家公司的态度和能力。
从汇总数据来看，大部分披露理赔报告的公司，赔付金额和件数的数据都较去年有所提升，行业的获赔率也保持在较高水平，部分大公司的这一数据高达99%以上。
不过，在赔付金额快速提升的同时，一些现象也开始引发业界担忧，即重疾险的赔付率正快速提升，在不少公司，重疾险赔付金额已经接近总赔付金额的一半左右……
重疾险会成为行业最大的黑洞吗？
01
理赔金额增速近行业保费增速8倍，30家险企累计理赔超800亿元
赔付支出增速高于保费收入增速已经成为保险业的一个明显现象，但目前行业整体差距明显拉大，已有33个百分点的区别，而在2023年末仅有10个百分点的差距。
金融监管总局数据显示，2024年前5个月，保险业原保费收入2.95万亿元，同比增长4.6%；行业赔付支出为1.06万亿元，同比增长38%。其中，人身险公司前5月保费收入2.21万亿元，同比增长4.7%；人身险业务赔付支出6249亿元，同比增长64.5%。
在仅有的几家公布赔付金额增速的公司中，财信人寿增速远远高于其他险企，今年上半年赔付7.09亿元，同比增长35%，其次是同方全球人寿赔付金额同比增长23%，太保健康险同比增长15.67%。
据统计发现，仅有近20家公司披露了理赔件数信息，理赔最多的是国寿寿险，其在上半年赔付了1231.5万件，赔付件数最少的公司只有几百件。理赔数量超过百万件的目前仅有国寿寿险、平安人寿、太保健康险三家公司。
值得注意的是，国寿寿险和平安人寿的日均赔付均超1亿元，平安人寿的日均赔付件数和额度分别达到了1.4万件以及1.1亿元。
此外，瑞众人寿、阳光人寿、富德生命人寿的理赔金额均达到20亿元及以上，分别为28.27亿元、21.8亿元、20亿元。
02
4大赔案金额均超千万，最大达2828万元，均为重疾险
伴随重疾发病率不断提升，如今，不少业界人士已经开始为重疾险的未来赔付情况忧虑，很多添加了轻中症责任的重疾险产品，尤其被视为重灾区。
在公布了最大赔案的公司中，整体看来保额偏低，仅有4家最大赔案超过千万元，最高的断层式领先为2828万元，平均数为656.48万元，中位数为528.5万元。
具体来看，百年人寿位列榜首，客户因疾病身故赔付2828万元，其次是平安人寿位列榜首，客户因疾病身故/急性心肌梗死赔付保险金2451万元。再次是大家人寿一客户因疾病身故赔付1340.76万元，工银安盛人寿一客户因肾恶性肿瘤身故赔付1226万元。
整体看来，大部分险企最高赔案均位于百万元的区间，甚至部分中小险企最大赔案为两三百万元左右。
03
医疗赔案件数占比最高，重疾赔案支出金额最多
从多家公司公布赔付支出情况来看，重疾险的赔付金额占比也往往是最高的。
上半年，平安人寿重疾赔付件数共计12万件，重疾赔付金额100亿元，占总赔付金额48.54%。
在阳光人寿2024年上半年的个险理赔中，同样也是重疾理赔占比最高，重疾理赔赔付金额在其各类型理赔赔付金额中占比达60.7%。
重疾险依然占据较大比重，几乎是所有公司中赔付额度最高的险种，而恶性肿瘤是重疾险赔付的主要原因，其次是急性心肌梗死。阳光人寿的理赔报告显示，重大疾病出险客户中，男女比例较为接近，女性略高于男性。
恶性肿瘤是重疾险赔付件数占比最高的疾病。具体来看，百年人寿的重疾险理赔案件中，恶性肿瘤在重疾险赔付件数占比达到74.1%；中银三星人寿重疾赔付中，恶性肿瘤的赔付占比达到62.17%；平安人寿重疾险理赔数据中恶性肿瘤赔付件数占比达到70%。
04
积极响应重大突发事件，积极发挥保险业防范化解风险的作用
今年的半年理赔报告延续了2023年理赔报告的部分特点，无论是头部还是中小型险企，都有多家机构对重大突发事件或重大灾难事故进行回顾。
在『慧保天下』看来，2024年保险业在大灾大难面前的表现尤值得肯定，因为保险业在其中发挥的防范化解风险作用正显著强化。
面对今年上半年爆发的重大灾害，国寿寿险快速响应77件突发事件，包括云南镇雄山体滑坡、江西新余火灾、广东和福建暴雨灾害、广东梅大高速塌方事故……
工银安盛人寿在广东、福建发生暴雨灾害时，迅速开通理赔绿色通道，发布8项应急服务举措，全力配合开展灾后理赔；在梅州高速塌方事故发生时，多渠道排查出险人员，慰问出险客户，快速赔付30万元。
大家人寿快速响应突发事件20次；富德生命人寿累计启动应急理赔服务40次，排查人数749人；平安人寿快速响应重大灾害事件59次；平安养老险及时应对重大突发事件20余起，赔付金额超200万元……
05
科技赋能，理赔加速度，上半年整体赔付率超98%
在理赔半年报中，不少公司还披露了获赔率的情况，数据显示，在获赔率方面，行业整体获赔率在98%及以上，部分公司在98%以上水平，仅一家公司97%以下。
其中，获赔率最高的是中信保诚人寿和中宏人寿，均为99.8%，紧随其后的是国寿寿险，获赔率为99.7%。由于这一数据披露有限，现有数据或许无法代表保险行业整体的赔付情况。
赔付时效方面，行业的整体理赔时效和理赔支付周期均在1天左右。其中，整体理赔时效最短的是德华安顾人寿，仅为0.19天；其次是国寿寿险，整体赔付时效0.34天，同比提速13%。
值得注意的是，随着互联网保险科技的不断发展进步，各大险企不断推进智能理赔服务，理赔时效性不断缩短，保险业总体理赔时效不断提速，自助理赔率也有所提升。
同时，多家保险公司通过大数据、智能工具等推出了更快捷的理赔服务，如AI智能审核、闪赔、直付以及手机端自助线上理赔等方式。
例如，国寿寿险全流程无人工理赔项目提质扩面，覆盖全国23家省级机构实现医疗赔案自动化理赔90%。理赔直付方面，简化理赔手续，部分地区实现一站式结算，理赔直付超378万件，理赔金额近25亿元。
平安人寿打造“111极速赔”，30分钟内给付，闪赔平均时效7.4分钟；平安养老险升级直赔新流程，运用OCR-SDK前置化模型和审核模型前置实现秒赔，最快1秒，89%的客户可以自助办理，有3.3万件赔案在1分钟内结案，件均理赔时效为1.5天；大家人寿持续推广远程理赔，为6752位客户提供便捷、高效的理赔服务……